消費者金融について、調べてみた件

消 費 者 金 融 ( し ょ う ひ し ゃ き ん ゆ う 、 英 : Consumer lending) と は 、 消 費 者 信 用 の う ち 、 個 人 へ の 金 銭 の 貸 付 け ( 小 口 融 資 ) の こ と 。 ま た 、 貸 金 業 業 者 、 特 に 一 般 の 個 人 に 対 す る 無 担 保 で の 融 資 事 業 を 中 心 と す る 貸 金 業 の 業 態 を 指 す こ と が あ る 。 

以 下 で は 特 に 断 り 書 き が な い 限 り 、 日 本 で の 事 例 に つ い て 述 べ る 。 ( 相 談 に つ い て は 、 #サ ラ 金 ・ 多 重 債 務  相 談 窓 口  を 参 照 の こ と 。 ) 

歴 史 

金 融 機 関 に よ る 個 人 へ の 融 資 は 、 1929年 ( 昭 和 4年 ) の 日 本 昼 夜 銀 行 ( 安 田 銀 行 が 吸 収 ) 等 に よ る 小 口 融 資 が 始 ま り と 言 え る 。 だ が 、 こ の 流 れ は 太 平 洋 戦 争 に よ る 経 済 ・ 社 会 の 戦 時 統 制 経 済 体 制 へ の 移 行 に よ り 、 途 切 れ る こ と と な る 。 

日 本 昼 夜 銀 行 の 条 件 は 、 

  • 借 入 人 資 格  – 25歳 以 上 の 既 婚 者 で 、 東 京 お よ び 近 接 所 在 の 官 庁 ま た は 相 当 な 会 社 銀 行 に 既 に 2年 以 上 勤 続 し 、 今 後 も ひ き つ づ き 勤 務 の 見 込 み が あ る 者 。 
  • 金 額  – 50円 以 上  1000円 ま で 。 
  • 期 限  – 1箇 年 。 
  • 利 子  – 年 8%、 天 引 き 、 ほ か に 貸 出 金 額 200円 未 満 の も の に つ い て は 1口 に つ き 1円 の 手 数 料 を 徴 す る 。 
  • 資 金 用 途  – 子 女 教 育 費 、 保 険 料 、 税 金 、 定 期 券 買 入 、 敷 金 お よ び 転 宅 費 、 出 産 費 、 医 療 費 、 葬 祭 費 、 緊 急 衣 服 費 、 切 迫 し た 旧 債 償 還 、 そ の 他 家 庭 経 済 増 進 費 等 に 限 ら れ る 。 
  • 保 証 人  – 雇 主 ・ 上 役 ・ 高 級 同 僚 ・ 親 戚 で 、 相 当 資 産 が あ る 25歳 以 上 の 者 の 中 か ら 2名 連 帯 す る 、 相 互 保 証 は 許 さ れ な い 。 
  • 返 済 方 法  – 主 に 月 賦 等 。 
  • 1930年 ( 昭 和 5年 ) 7月 か ら 、 三 井 銀 行 で も 三 井 系 の 会 社 銀 行 員 に 限 っ て 、 

  • 金 額 2000円 以 下 
  • 利 子 年 6%
  • 期 限 2箇 年 
  • 返 済 方 法 は 年 賦 ・ 年 4期 払 ・ 月 賦 
  • 等 の 条 件 で 行 な っ た 。 

    太 平 洋 戦 争 後 は 、 資 金 は 復 興 を 急 務 と す る 産 業 へ 回 さ れ 、 個 人 へ の 直 接 融 資 は 戦 後 10余 年 を 経 る ま で 行 わ れ な か っ た 。 1950年 代 も 半 ば を 過 ぎ る と 、 信 用 金 庫 等 の 中 小 金 融 機 関 が 消 費 者 へ の 融 資 に 動 き 出 し た 。 そ し て 1960年 ( 昭 和 35年 ) に は 金 融 自 由 化 へ の 危 機 感 か ら 、 都 市 銀 行 も 消 費 者 金 融 へ と 参 入 、 あ る 種 の ブ ー ム と な っ た 。 こ の 当 時 の 銀 行 等 に よ る 消 費 者 金 融 は 、 融 資 対 象 者 の 制 限 ( 個 人 の 信 用 調 査 体 制 が 確 立 し て い な か っ た た め ) 、 担 保 や 保 証 の 確 保 、 融 資 資 金 の 使 用 先 制 限 ( 目 的 ロ ー ン ) が 大 部 分 で あ っ た 。 そ ん な 中 で 、 日 本 信 販 の 「 チ ェ ー ン ・ ク レ ジ ッ ト 」 ( 1956年 ( 昭 和 31年 ) 開 始 。 当 初 は 日 本 信 販 会 員 の み で あ っ た が 、 の ち に 会 員 外 に も 提 供 ) や 、 三 洋 商 事 ( 現 ・ SMBCコ ン シ ュ ー マ ー フ ァ イ ナ ン ス ) 、 関 西 金 融 ( 現 : SMBCコ ン シ ュ ー マ ー フ ァ イ ナ ン ス ) な ど に よ る サ ラ リ ー マ ン へ の 小 口 融 資 ( い わ ゆ る サ ラ リ ー マ ン 金 融 ・ サ ラ 金 ) が 登 場 す る 。 

    1967年 ( 昭 和 42年 ) に は 日 本 ダ イ ナ ー ス ク ラ ブ が ク レ ジ ッ ト カ ー ド に よ る キ ャ ッ シ ン グ サ ー ビ ス を 開 始 、 1972年 ( 昭 和 47年 ) に は 銀 行 が カ ー ド ロ ー ン ( 「 庶 民 ロ ー ン 」 、 「 市 民 ロ ー ン 」 と 呼 ぶ 場 合 も あ る ) を 開 始 、 ま た 1977年 ( 昭 和 52年 ) に は ア メ リ カ 大 手 消 費 者 金 融 企 業 ア プ コ ・ フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ・ サ ー ビ ス に よ る サ ー ビ ス が 開 始 さ れ 、 そ の 後 も 外 資 系 企 業 が 日 本 市 場 へ と 参 入 し た 。 こ う し た 中 で 、 消 費 者 の 意 識 の 変 化 な ど も あ り 消 費 者 金 融 市 場 は 大 き く 成 長 し た 。 

    だ が 、 こ の 頃 か ら 強 引 な 貸 付 や 取 り 立 て 、 借 金 苦 に よ る 自 殺 な ど が 社 会 問 題 化 し 、 貸 金 業 規 制 法 の 制 定 へ 向 か う 流 れ が 作 ら れ る こ と に な る 。 #社 会 問 題 化 も 参 照 。 

    概 要 

    利 息 制 限 法 及 び 出 資 の 受 入 れ 、 預 り 金 及 び 金 利 等 の 取 締 り に 関 す る 法 律 ( 出 資 法 ) に 基 づ く 範 囲 内 の 金 利 で 貸 し 付 け る も の と 、 こ れ 以 上 の 金 利 で 貸 し 付 け る も の ( い わ ゆ る 闇 金 融 ) が あ る 。 た だ し 、 貸 金 元 本 が 10万 円 未 満 は 年 利 20%、 10万 円 以 上 100万 円 未 満 な ら 年 利 18%、 100万 円 以 上 な ら 年 利 15%を 上 限 と す る 利 息 制 限 法 は 、 罰 則 は な い も の の 強 行 規 定 ( 強 行 法 規 ) で あ る 。 強 行 規 定 は 、 公 序 良 俗 を 具 体 化 し た も の で あ り 、 公 の 秩 序 を 維 持 す る こ と を 目 的 と す る こ と か ら 、 罰 則 の 有 無 に か か わ ら ず こ れ を 遵 守 し な け れ ば な ら な い と さ れ る 。 契 約 に つ い て 強 行 規 定 に 反 す る 部 分 は 無 効 と な る 。 

    詳 細 は 、 #金 利 に つ い て  を 参 照 の こ と 。 

    登 録 

    貸 金 業 者 は 、 貸 金 業 法 ( 第 3条 ) に 基 づ い て 、 二 以 上 の 都 道 府 県 の 区 域 内 に 営 業 所 又 は 事 務 所 を 設 置 す る 場 合 は 内 閣 総 理 大 臣 ( 財 務 局 ) の 、 一 の 都 道 府 県 の 区 域 内 の 場 合 は 都 道 府 県 知 事 の 登 録 を 受 け な け れ ば な ら な い 。 無 登 録 で 営 業 し て い る 闇 金 融 は 貸 付 け そ の も の が 違 法 行 為 と し て 処 罰 の 対 象 と な る 。 し か し 、 近 年 は 、 合 法 的 な 正 規 の 事 業 所 と し て の 実 態 が な い の に 都 道 府 県 登 録 を 申 請 す る こ と が あ る 。 特 に 東 京 都 に 登 録 し て い る も の も あ り 、 こ の よ う な も の は 「 十 日 で 一 割 」 な ら ぬ 「 東 京 都 知 事 (1)第 XXXXX号 」 ( = 貸 金 業 登 録 番 号 ) か ら ト イ チ 業 者 と 呼 ば れ て い る 。 こ の よ う な 業 者 は 、 登 録 後 、 ス ポ ー ツ 紙 な ど で 広 告 す る こ と が あ る 。 

    呼 称 に つ い て 

    1970年 代 頃 は 、 サ ラ リ ー マ ン を 対 象 に し た 業 者 が 多 い と し て 「 サ ラ 金 」 ( サ ラ き ん 、 「 サ ラ リ ー マ ン 金 融 」 の 略 語 ) 、 あ る い は 市 街 地 ( 街 中 ) に 営 業 所 が あ る こ と か ら 「 街 金 」 ( ま ち き ん ) と 呼 ば れ て い た 。 し か し 、 1980年 代 頃 か ら は 、 女 性 ( OLや 主 婦 ) や 自 営 業 者 な ど の 契 約 も 多 い と し て 、 「 消 費 者 金 融 」 の 名 称 が よ く 使 用 さ れ る よ う に な っ た 。 そ の 背 景 に は 、 過 剰 な 融 資 や 高 金 利 、 過 酷 な 取 り 立 て に よ り 、 「 サ ラ 金 地 獄 」 と い う 言 葉 が た び た び 使 わ れ る よ う に な っ て 、 「 サ ラ 金 」 の イ メ ー ジ が 著 し く 悪 く な っ た こ と か ら 、 業 界 が 新 た な 名 称 と し て 「 消 費 者 金 融 」 の 使 用 を 推 し 進 め た こ と が あ る 。 な お 、 「 サ ラ 金 」 の 呼 称 以 前 に 1960年 代 頃 は 「 団 地 金 融 」 や 「 勤 人 信 用 貸 」 ( つ と め び と し ん よ う が し ) と い う 呼 び 方 も あ っ た 。 

    ま た 、 高 い 金 利 を 特 徴 と す る こ と か ら 「 高 利 貸 し 」 と も 呼 ば れ る 。 英 語 圏 国 家 で は 高 利 貸 し 、 闇 の 金 融 業 者 は 「 loan shark」 ( 借 金 の 鮫 、 サ メ 金 ) と 呼 ば れ る 。 ロ ー ン シ ャ ー ク の 取 り 立 て に は 、 し ば し ば 脅 迫 ・ 暴 力 が 伴 う 。 2010年 以 降 は 、 主 に 利 息 制 限 法 を 遵 守 す る 消 費 者 金 融 と 対 比 し 、 違 法 な 金 利 で 貸 付 を 行 う 闇 金 業 者 等 を 指 し て 「 高 利 貸 し 」 と 呼 ば れ る こ と が 通 常 と な っ て い る 。 

    消 費 者 金 融 は 「 サ ラ 金 」 と 呼 ば れ る こ と も 多 い が 、 社 団 法 人 神 奈 川 県 貸 金 業 協 会 は 、 2005年 ( 平 成 17年 ) 10月 4日 に 、 当 時 の 会 長 ・ 吉 野 英 樹 が 『 サ ラ 金 』 と 呼 ば な い こ と を 求 め る 会 長 声 明 を 出 し て い る 。 な お 、 日 本 の 法 令 用 語 に 、 サ ラ 金 や 消 費 者 金 融 な ど の 語 は 存 在 し な い 。 

    社 会 問 題 化 

    1970年 代 後 半 か ら 1980年 代 初 頭 に 掛 け て の 、 い わ ゆ る サ ラ 金 問 題 、 そ し て 1990年 代 初 頭 の 、 バ ブ ル 経 済 崩 壊 以 降 の 消 費 者 金 融 問 題 が 挙 げ ら れ る 。 バ ブ ル 崩 壊 後 に 消 費 者 金 融 が 成 長 し た 背 景 に は 、 バ ブ ル 崩 壊 に よ っ て 経 済 的 に 苦 し い 消 費 者 家 庭 が 増 加 し た こ と 、 自 動 契 約 機 の 導 入 ( 1993年 ( 平 成 5年 ) 以 降 ) 、 そ れ ま で 深 夜 帯 に 限 ら れ て い た テ レ ビ コ マ ー シ ャ ル が ゴ ー ル デ ン タ イ ム な ど 、 そ れ 以 外 の 時 間 帯 で も 解 禁 ( 1995年 ( 平 成 7年 ) ) さ れ た こ と な ど が あ っ た 。 こ れ ら の 追 い 風 を 受 け て 、 消 費 者 金 融 は 業 界 を 挙 げ て 、 そ れ ま で の 暗 い 「 サ ラ 金 」 「 街 金 」 の イ メ ー ジ の 払 拭 に 努 め た 。 そ の 結 果 、 駅 前 の 雑 居 ビ ル の 狭 い 店 鋪 で 担 当 者 と 向 き 合 っ て 融 資 を 申 し 込 む と い っ た 旧 来 の 形 だ け で は な く 、 郊 外 の 国 道 沿 い に 設 置 さ れ た 自 動 契 約 機 へ 契 約 申 込 を す る 利 用 者 も 増 加 し た 。 ま た 、 「 女 性 専 用 ダ イ ヤ ル 」 と 称 し て 、 女 性 ス タ ッ フ と の 電 話 で 振 り 込 む と い う 、 実 際 に は か た わ ら に 男 性 が い て も 「 女 性 対 女 性 」 を う た い 、 女 性 が 心 理 的 に 借 り 入 れ し や す い 環 境 を 作 る 会 社 も 増 加 し た 。 こ の 勢 い で 、 大 手 業 者 に は 株 式 を 公 開 ( 上 場 ) す る 会 社 も 現 れ た 。 株 式 公 開 ( 上 場 ) す る こ と に よ っ て 、 経 営 者 一 族 が 莫 大 な 富 を 得 た 例 も 知 ら れ て い る 。 

    そ の よ う な 中 で 2000年 ( 平 成 12年 ) 前 後 か ら は 全 情 連 ( 全 国 信 用 情 報 セ ン タ ー 連 合 会 ) 加 盟 の 情 報 セ ン タ ー 、 CIC、 全 国 銀 行 個 人 情 報 セ ン タ ー の 個 人 信 用 情 報 機 関 に よ る ブ ラ ッ ク リ ス ト ( 「 ネ ガ テ ィ ブ 」 又 は 「 ネ ガ 」 と も ) 情 報 の 交 流 「 CRIN( CRedit Information Network、 ク リ ン ) 」 が 開 始 さ れ 、 与 信 の 厳 格 化 が 図 ら れ た 。 こ れ に よ っ て 大 手 6社 な ど で は 契 約 者 の 属 性 が 向 上 し 経 営 自 体 は 健 全 化 し て い っ た が 、 ス ケ ー ル メ リ ッ ト の あ る 大 手 業 者 と こ ぢ ん ま り と 経 営 可 能 な 小 規 模 業 者 の 間 に 挟 ま れ た 中 堅 ク ラ ス の 業 者 の 中 に は 、 急 激 に 業 績 が 悪 化 し て 倒 産 、 大 手 業 者 に よ る 買 収 、 ま た は 債 権 譲 渡 す る も の も 現 れ た ( 会 社 更 生 法 が 適 用 さ れ 更 生 計 画 が 認 可 さ れ る と 、 更 生 計 画 に 入 っ て い る も の を 除 い た 会 社 更 生 手 続 開 始 以 前 の 債 権 は 効 力 を 失 う た め 、 過 払 金 返 還 請 求 に 大 き な 影 響 が あ る ) 。 本 来 、 信 用 情 報 の 目 的 は 貸 金 業 者 自 身 の 経 営 の 健 全 性 で は な く 、 過 剰 貸 付 を 防 止 し 、 も っ て 多 重 債 務 者 の 発 生 を 減 少 さ せ る こ と に あ る 。 こ の 点 に つ き 、 そ の 目 的 と は 裏 腹 に 信 用 情 報 が 一 部 の 業 者 で 勧 誘 の 材 料 と し て 用 い ら れ て い る と の 指 摘 が あ る 。 個 人 信 用 情 報 を 利 用 し て 、 借 り 入 れ 残 高 が あ る が 業 者 の 定 め た 限 度 額 に 達 し て い な い 顧 客 を 探 し 出 し 、 拒 否 さ れ て も 借 り 入 れ を 勧 め て い た こ と が 発 覚 し て い る 。 こ の よ う な 行 為 は 信 用 情 報 の 目 的 外 使 用 で あ り 信 用 情 報 交 換 契 約 ( 信 用 情 報 機 関 と そ の 会 員 た る 貸 金 業 者 間 で 交 わ さ れ て い る 契 約 ) 違 反 で あ る 。 し た が っ て こ の 指 摘 は 目 的 外 使 用 に 民 事 上 の 責 任 追 及 し か な さ れ な い こ と の 問 題 を 指 摘 し た も の と い う こ と が で き る 。 ま た 、 個 人 情 報 保 護 法 が 適 用 さ れ る 信 用 情 報 に 関 し て は 同 法 違 反 と な る 可 能 性 も あ る 。 

    な お 、 こ の 頃 「 ヤ ミ 金 」 被 害 が 急 増 し て お り 、 そ の 原 因 を 上 記 の よ う な 信 用 情 報 機 関 の 情 報 交 流 に よ る 与 信 の 厳 格 化 と 中 堅 業 者 の 淘 汰 に 求 め る 見 解 も あ る 。 他 方 、 消 費 者 金 融 業 界 は 、 原 因 は 2000年 ( 平 成 12年 ) の 出 資 法 改 正 に よ る 上 限 金 利 の 40.004%か ら 29.2%へ の 引 き 下 げ に よ る 中 小 零 細 業 者 の 撤 退 ・ 倒 産 に あ る と し て お り 、 業 者 の 淘 汰 の 原 因 を 信 用 情 報 の 交 流 に 求 め る か 法 改 正 に 求 め る か の 点 に お い て 上 記 の 見 解 と 異 な る 。 ま た 、 こ の 2つ の 見 解 と 異 な っ た 視 点 か ら 、 こ の 時 期 の ヤ ミ 金 被 害 急 増 の 原 因 は 不 況 の 長 期 化 に よ る 所 得 の 減 少 、 デ フ レ に よ る 金 融 債 務 の 実 質 負 担 の 増 加 、 暴 対 法 施 行 及 び 不 況 に よ る 暴 力 団 員 の サ イ ド ビ ジ ネ ス へ の 進 出 、 携 帯 電 話 の 普 及 な ど に あ る と す る 見 解 も あ る 。 2003年 ( 平 成 15年 ) に ヤ ミ 金 対 策 を 主 目 的 に 貸 金 業 規 制 法 が 改 正 さ れ た と 同 時 に 、 出 資 法 の 上 限 金 利 の 引 き 下 げ が 論 じ ら れ た が 実 現 し な か っ た 。 

    近 年 、 大 手 の 消 費 者 金 融 会 社 は 、 銀 行 と 提 携 し ロ ー ン ( 個 人 向 け の 銀 行 ロ ー ン ) 保 証 業 務 に 乗 り 出 し た り 、 ま た 、 メ ガ バ ン ク ( 持 株 会 社 を 含 む ) の 資 本 参 加 を 受 け る な ど の 動 き も あ る 一 方 、 前 近 代 的 な オ ー ナ ー 経 営 の 業 者 も 多 く 、 取 立 て に か か わ る 数 々 の 問 題 、 高 金 利 、 押 し 貸 し ( 貸 し 込 み 競 争 ) 、 「 武 富 士 」 創 業 者 の 元 会 長 が 関 与 し た ジ ャ ー ナ リ ス ト 宅 盗 聴 事 件 な ど の 社 会 問 題 が 依 然 と し て 解 決 さ れ て い な い と 言 え る 。 「 借 り た 人 間 が 悪 い 」 と す る 意 見 も あ る が 、 「 大 手 消 費 者 金 融 業 者 の 営 利 広 告 の 影 響 等 に よ り 高 金 利 の 借 入 に 対 す る 抵 抗 が 減 少 し た 」 な ど の 指 摘 や 、 ( 連 帯 ) 保 証 人 以 外 の 家 族 等 法 律 上 弁 済 の 義 務 を 負 わ な い 人 間 が 返 済 に か か わ っ て い る 例 が 多 く あ る な ど 「 借 り た 人 間 が 悪 い 」 と い う 決 め 付 け だ け で は 済 ま な い 問 題 も 発 生 し て い る 。 

    分 母 で あ る 自 殺 者 全 体 の 増 加 も あ る が 、 利 用 者 の 自 殺 の 増 加 が 指 摘 さ れ て お り 、 返 済 を 続 け て も 、 完 済 が 困 難 で あ る 状 態 は 「 サ ラ 金 地 獄 」 と も 呼 ば れ る 。 自 殺 者 全 体 に つ い て は 、 自 殺 率 ( 人 口 10万 人 あ た り 、 厚 生 労 働 省 人 口 動 態 統 計 ) は 1997年 ( 平 成 9年 ) か ら 1998年 ( 平 成 10年 ) に か け て 18.8人 か ら 25.4人 へ と 急 増 し て お り 、 自 殺 者 数 ( 警 察 庁 「 自 殺 の 概 要 資 料 」 ) は 1997年 ( 平 成 9年 ) の 24391人 か ら 1998年 ( 平 成 10年 ) に は 32863人 へ と 急 増 し た 。 警 察 庁 の 統 計 に よ る と 、 2006年 ( 平 成 18年 ) の 自 殺 者 数 32155人 に つ い て 多 重 債 務 な ど の 経 済 苦 が 原 因 と み ら れ る 自 殺 者 は 約 8000人 と さ れ て い る 。 ま た 、 2005年 ( 平 成 17年 ) に お け る 大 手 5社 利 用 者 の 自 殺 は 判 明 し て い る だ け で 3649件 で あ っ た 。 20歳 以 上 の 死 亡 者 に 占 め る 自 殺 者 の 割 合 は 2.8%( 人 口 動 態 調 査 05年 、 厚 生 労 働 省 ) で あ る の に 対 し て 、 金 融 庁 な ど に よ る と 、 大 手 5社 利 用 者 の 死 因 判 明 分 に 占 め る 自 殺 率 は 25.5%で あ っ た 。 

    2006年 ( 平 成 18年 ) 8月 に は 、 消 費 者 金 融 の 大 手 5社 を 含 む 10社 が リ ス ク を 最 小 限 に 抑 え る た め に 、 借 り 手 が 死 亡 ・ 重 度 障 害 で 返 済 不 能 に な っ た 場 合 に 備 え て 借 り 手 を 生 命 保 険 ( 消 費 者 信 用 団 体 生 命 保 険 ) に 加 入 さ せ 、 保 険 金 と し て 債 務 残 高 分 を 消 費 者 金 融 を 受 取 人 に し て い る こ と が 明 る み に 出 た 。 本 人 が 契 約 自 体 を 知 ら な い 場 合 も あ り 、 保 険 金 は 遺 族 を 素 通 り し て 消 費 者 金 融 に 支 払 わ れ る 。 2005年 ( 平 成 17年 ) に 大 手 5社 が 支 払 い を 受 け た 件 数 は 延 べ 3万 9880件 で あ り 、 自 殺 に よ る も の は 判 明 し て い る だ け で 3649件 に で あ っ た 。 メ リ ッ ト と し て 遺 族 が 債 務 を 負 わ な い 点 が あ る が 、 死 亡 し た 債 務 者 が 過 払 い ( 不 当 利 得 の 返 還 を 遺 族 が 消 費 者 金 融 に 求 め ら れ る 状 態 ) で あ っ て も 保 険 金 は 消 費 者 金 融 に 債 務 残 高 分 と し て 全 額 支 払 わ れ 、 過 払 い の 事 実 は 遺 族 に は 一 切 伝 え ら れ な い 。 こ の 保 険 が 存 在 せ ず 、 相 続 放 棄 ・ 限 定 承 認 を し な い 場 合 、 遺 族 が 死 亡 し た 債 務 者 の 債 務 を 任 意 整 理 ( 利 息 制 限 法 の 金 利 で 計 算 し 直 し た 残 債 務 を 利 息 無 し で 一 括 ・ 分 割 返 済 ( 3 – 5年 ) ) す る に は 、 相 続 人 が 弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 に 委 任 す る 。 

    一 般 に 、 消 費 者 金 融 は 利 息 制 限 法 を 超 え る 金 利 で の 貸 付 の 場 合 、 み な し 弁 済 の 無 効 を 主 張 さ れ る と 、 訴 訟 で は 全 額 を 回 収 す る こ と が で き な い た め 、 訴 訟 の 前 に 訴 訟 以 外 の 手 段 を 用 い て 回 収 を 急 ぐ こ と が あ る 。 全 額 の 回 収 を 容 易 、 確 実 に す る た め に 、 連 帯 保 証 人 付 き の ロ ー ン ・ 不 動 産 担 保 ロ ー ン で の 借 り 換 え 、 公 正 証 書 の 作 成 等 の 手 段 を 用 い る 場 合 も あ る 。 過 払 い が 生 じ て い る 法 律 上 支 払 義 務 の な い 債 務 者 に 対 し て 、 強 引 な 取 立 て を 行 う こ と も 常 態 で あ る 。 過 払 い が 生 じ て い る 場 合 は 訴 訟 に よ る 回 収 が 困 難 で あ る が 、 被 告 が 裁 判 を 欠 席 、 答 弁 書 を 提 出 し な い 場 合 、 ま た 訴 訟 以 外 で は 支 払 督 促 に 対 し て 督 促 異 議 の 申 立 て を せ ず 放 置 し た 場 合 等 、 例 外 が あ る 。 

    厳 し い 取 り 立 て は 違 法 な 手 段 ( 脅 迫 罪 ・ 強 要 罪 ・ 住 居 侵 入 罪 ・ 不 退 去 罪 ・ 業 務 妨 害 罪 ・ 恐 喝 罪 ・ ス ト ー カ ー 規 制 法 等 の 刑 法 上 の 犯 罪 が 成 立 す る こ と も あ る ) を 伴 う こ と も 多 く 、 当 事 者 ・ 関 係 者 に 多 大 な 苦 痛 を 与 え る 点 で 問 題 が あ る が 、 専 門 家 ( 弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 ) の 介 入 が あ っ た 場 合 は 、 貸 金 業 の 規 制 等 に 関 す る 法 律 第 21条 6項 の 規 定 に よ り 、 貸 金 業 者 が 債 務 者 に 接 触 す る 事 は 出 来 な く な る 。 

    な お 、 最 近 で は 店 舗 や 無 人 契 約 機 で の 申 し 込 み は 減 少 し 、 イ ン タ ー ネ ッ ト 経 由 で 申 し 込 み を し て 、 審 査 を 一 通 り 終 わ ら せ 、 最 寄 の 無 人 契 約 機 や 本 人 限 定 受 取 郵 便 で 、 キ ャ ッ シ ン グ カ ー ド を 受 け 取 り に 行 く と い う ケ ー ス が 増 加 し て い る 。 

    ま た 、 最 近 さ か ん に 宣 伝 さ れ て い る お ま と め ロ ー ン に は 次 の よ う な 問 題 が あ る 。 

  • ま と め る 前 に 任 意 整 理 な ど を 行 え ば で き た か も し れ な い 「 引 き な お し に よ る 債 務 の 減 額 」 が で き な く な る 。 し た が っ て 実 質 的 に 債 務 が 増 え て し ま う こ と が あ る 。 
  • 特 に 過 払 い の 場 合 は 「 も と も と 払 う 必 要 の な か っ た 債 務 」 を あ ら た め て 背 負 う こ と に な る 。 
  • 上 記 の 問 題 を 考 慮 し て 、 過 払 金 が 返 還 さ れ る 可 能 性 に つ い て 注 意 を 喚 起 す る た だ し 書 き を CM、 広 告 な ど に 付 し て い る 場 合 が あ る 。 

    近 年 の 金 融 庁 に よ る 指 導 な ど 

  • 2006年 ( 平 成 18年 ) 4月 : ク レ ジ ッ ト カ ー ド 会 社 の 一 つ で あ る 「 オ ー エ ム シ ー カ ー ド 」 の 子 会 社 で あ る ア ル フ ァ オ ー エ ム シ ー に 対 し 、 金 融 庁 は 4月 24日 か ら 5月 18日 ま で の 25日 間 、 債 権 回 収 を す る 管 理 セ ン タ ー の 業 務 停 止 命 令 ( 弁 済 の 受 領 な ど を 除 く ) を 出 し た 。 担 当 者 3人 が 昨 年 11月 、 3日 間 に わ た り 合 計 6回 、 債 務 者 の 妻 に 電 話 を か け 、 借 金 の 一 括 返 済 な ど を 迫 っ た こ と な ど 違 法 行 為 が 繰 り 返 さ れ て い た と し て 貸 金 業 規 制 法 に 違 反 す る 過 剰 な 取 り 立 て 行 為 に 当 た る と 判 断 し た 。 
  • 2006年 ( 平 成 18年 ) 4月 14日 : 「 ア イ フ ル 」 に 対 し 、 融 資 や 取 り 立 て を 巡 る 違 法 行 為 が 繰 り 返 さ れ て い た と し て 、 全 店 に 対 し 5月 8日 か ら 3 – 25日 間 の 新 た な 顧 客 の 勧 誘 、 融 資 な ど に 関 す る 業 務 停 止 命 令 が 金 融 庁 よ り 出 さ れ た 。 
  • 2006年 ( 平 成 18年 ) 7月 27日 : 「 ア エ ル 」 ( ロ ー ン ス タ ー グ ル ー プ ) は 関 東 財 務 局 か ら 、 貸 金 業 規 正 法 違 反 に よ り 約 250ヶ 所 あ る 支 店 や 事 務 所 で 2006年 ( 平 成 18年 ) 8月 21日 か ら 3 – 26日 間 の 全 店 業 務 停 止 命 令 を 受 け た 。 
  • 2006年 ( 平 成 18年 ) 8月 23日 : 「 ア コ ム 」 に 対 し お こ な わ れ た 金 融 庁 の 定 例 検 査 の 際 、 朝 日 新 聞 に よ り 「 業 務 停 止 命 令 を 前 提 と し た 異 例 の 再 検 査 」 と の 報 道 が な さ れ た が 、 そ の 後 な ん ら 処 分 は 科 さ れ て い な い 。 
  • 2006年 ( 平 成 18年 ) 10月 20日 : 「 レ イ ク 」 は 、 債 務 者 の 依 頼 を 見 落 と し 勤 務 先 に 督 促 の 電 話 を か け た と し て 、 金 融 庁 か ら 11月 13日 か ら 11月 17日 ま で の 5日 間 業 務 停 止 命 令 ( 東 京 と 大 阪 の 電 話 サ ー ビ ス セ ン タ ー が 対 象 ) を 受 け た 。 
  • 2007年 ( 平 成 19年 ) 4月 4日 : 三 和 フ ァ イ ナ ン ス に 対 し 、 違 法 な 取 り 立 て 行 為 な ど を 行 っ た と し て 、 全 店 舗 で の 業 務 停 止 命 令 処 分 発 動 。 組 織 的 な 違 法 行 為 が あ っ た と 判 断 さ れ 、 4月 23日 か ら 、 最 長 で 6月 27日 ま で の 長 期 と な っ た 。 
  • 2008年 ( 平 成 20年 ) 7月 4日 : 貸 金 業 者 が 2008年 ( 平 成 20年 ) 4月 21日 付 け の 夕 刊 紙 や ス ポ ー ツ 紙 に 掲 載 し た 広 告 に つ い て 、 金 融 庁 な ど が 調 査 を 実 施 、 不 適 切 な 内 容 と さ れ た 148業 者 に 対 し て 行 政 対 応 が さ れ た 。 → #新 聞 広 告 を 参 照 。 
  • 都 市 の 景 観 に 関 す る 問 題 

    1990年 代 後 半 よ り ( 北 海 道 の 10万 人 単 位 規 模 の 地 方 都 市 で は 既 に 1980年 代 初 頭 か ら ) 、 特 に 地 方 都 市 の 繁 華 街 中 心 部 や 駅 前 な ど の 一 等 地 に 出 店 す る 消 費 者 金 融 業 者 が 増 え 、 ど の 街 に 行 っ て も 大 手 業 者 の 巨 大 な 看 板 が 占 拠 す る 事 態 が 発 生 し 続 け て い る 。 こ れ ら に よ っ て 、 そ れ ぞ れ の 街 の 持 つ 独 自 の 景 観 が 破 壊 さ れ 、 画 一 的 で 没 個 性 的 な 街 並 み が つ く ら れ る 原 因 の ひ と つ と な っ て い る と い う 批 判 が あ る 。 い わ ゆ る サ ラ 金 ビ ル も 参 照 さ れ た い 。 

    金 利 に つ い て 

    か つ て 消 費 者 金 融 に お い て 一 般 的 で あ っ た 金 利 (29.2%及 び 29.28%)に つ い て 説 明 す る 。 こ れ は 、 か つ て 出 資 の 受 入 れ 、 預 り 金 及 び 金 利 等 の 取 締 り に 関 す る 法 律 の 上 限 金 利 で あ り 、 こ れ を 超 え た 貸 付 け を 行 う と 刑 事 罰 の 対 象 と な っ た も の で あ る ( 詳 細 は 「 闇 金 融 」 の 項 目 を 参 照 の こ と ) 。  例 え ば 、 100万 円 を 出 資 法 上 限 金 利 で あ る 29.2%の 利 息 で 借 入 し 一 年 間 全 く 返 済 を し な か っ た 場 合 、 約 29万 円 の 利 息 が 生 じ る ( 出 資 法 に お い て 定 め る 延 滞 利 息 な い し 賠 償 額 の 上 限 は 通 常 利 率 と 同 率 ) 。 

    消 費 者 金 融 の 金 利 は 出 資 法 の 上 限 金 利 を 超 え る こ と は な い が 、 一 般 に 利 息 制 限 法 の 基 準 ( 10万 円 未 満 20%、 100万 円 未 満 18%、 そ れ 以 上 は 15%) を 超 え て い た 。 利 息 制 限 法 は 強 行 法 規 で あ り 、 利 息 制 限 法 を 超 え る 約 定 利 息 は 民 事 的 に は 無 効 で あ る 。 従 っ て 本 来 は 利 息 制 限 法 を 越 え る 部 分 の 金 利 は 払 う 必 要 は な く ( 利 息 制 限 法 の 上 限 利 率 を 超 過 す る 利 息 契 約 は 無 効 ) 、 も し 支 払 っ た の で あ れ ば そ れ は 元 金 の 返 済 に 充 当 さ れ 、 過 払 い が 生 じ て い れ ば 弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 ( ま た は 本 人 ) に よ る 交 渉 、 訴 訟 に よ っ て 返 還 さ せ る こ と が で き る ( 不 当 利 得 の 返 還 、 い わ ゆ る 過 払 い 請 求 。 ) 。 た だ し 、 完 済 後 、 10年 以 上 経 過 し て い る 場 合 は 時 効 ( 消 滅 時 効 ) を 主 張 さ れ る 可 能 性 が 高 い 。 相 手 が 貸 金 業 者 で 訴 訟 等 を せ ず に 放 置 さ れ て い る な ら 、 借 り 手 の 債 務 の 消 滅 時 効 は 最 後 の 取 引 が あ っ た 時 か ら 5年 、 過 払 い 請 求 な ど の 債 権 の 消 滅 時 効 は 最 後 の 取 引 が あ っ た 時 か ら 10年 で あ る ( 2009年 ( 平 成 21年 ) 1月 22日 、 最 高 裁 第 一 小 法 廷 ( 泉 徳 治 裁 判 長 ) は 、 時 効 は 過 払 い 金 が 発 生 し た 時 点 で は な く 、 取 引 の 終 了 時 か ら 始 ま る と す る 判 断 を 示 し 、 最 終 的 な 取 引 ( 借 り 入 れ や 返 済 ) か ら 10年 以 内 で あ れ ば 、 過 払 い 金 全 額 の 返 還 を 求 め ら れ る と し た 。 ) 。 完 済 後 も 過 払 い 請 求 は 可 能 だ が 、 債 権 の 消 滅 時 効 が 障 害 に な る こ と が あ る 。 

    か つ て は 、 法 定 の 契 約 書 類 ・ 受 取 証 書 が 整 備 さ れ 、 契 約 者 が 納 得 の 上 で 自 主 的 に 払 っ て い る 「 任 意 の 弁 済 」 で あ る 場 合 は 金 利 の 支 払 と し て 有 効 と な り 、 消 費 者 は 返 還 を 求 め る こ と が で き な い と さ れ て い た 。 こ れ を み な し 弁 済 ( 貸 金 業 法 43条 ) と い う 。 し か し 実 際 に は 、 判 例 に よ り 上 記 要 件 の 一 つ と し て の 受 領 書 ( 18条 書 面 ) の 発 行 が 銀 行 振 込 で の 返 済 時 に も 要 求 さ れ る な ど 、 貸 金 業 法 43条 は み な し 弁 済 が 認 め ら れ る こ と は ほ と ん ど な い と 言 っ て よ い ほ ど 厳 格 に 解 さ れ て お り 、 ま た 、 最 高 裁 に お け る 一 連 の 判 決 に よ っ て 、 み な し 弁 済 が 成 立 す る 可 能 性 は ほ と ん ど 無 く な っ た 。 

    弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 が 、 依 頼 者 の 債 務 整 理 、 具 体 的 に は 「 裁 判 所 を 通 じ た 自 己 破 産 ・ 個 人 民 事 再 生 ・ 調 停 」 や 「 任 意 整 理 」 ( 弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 が 受 任 し 、 利 息 制 限 法 の 金 利 で 計 算 し 直 し た 残 債 務 を 一 括 ・ 分 割 返 済 ( 3 – 5年 ) す る 債 務 整 理 方 法 、 将 来 利 息 は 原 則 と し て 付 か な い ) 等 を 受 任 し た 際 に は 、 こ れ を 正 確 に 利 息 制 限 法 の 金 利 で 計 算 し 直 し て 残 債 務 を 減 額 さ せ 、 過 払 い が あ れ ば 返 さ せ る ( 利 息 の 引 き 直 し と い う ) 。 

    仮 に 約 定 利 息 29.2%で 、 約 定 利 息 分 の み を 返 済 し 続 け た 場 合 、 新 た な 貸 付 が な い な ら 6年 未 満 で 債 務 は 0と な る 。 実 際 に は 、 約 定 利 息 分 を 超 え る 返 済 と 新 た な 貸 付 が 混 在 し て い る こ と が 通 常 で あ り 、 正 確 な 取 引 履 歴 に 基 づ い た 正 確 な 引 き 直 し 計 算 が 必 要 で あ る 。 貸 金 業 者 が 取 引 履 歴 の 開 示 を 渋 る 場 合 も あ り 、 過 払 い 金 を 回 収 す る た め の 訴 訟 が 必 要 と な る こ と も あ る ( 取 引 履 歴 は 弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 が 代 理 人 と な っ て 貸 金 業 者 に 開 示 を 求 め る こ と が 多 い 。 開 示 を 求 め る こ と は 本 人 で も 可 能 で あ り 、 信 用 情 報 機 関 に 登 録 さ れ る こ と は な い が 、 業 者 に マ ー ク さ れ る 可 能 性 は あ る 。 業 者 に よ る 取 引 履 歴 の 改 竄 も 発 覚 し て お り 、 注 意 が 必 要 で あ る 。 個 人 と 弁 護 士 で は 送 付 さ れ る 取 引 履 歴 の 書 式 が 異 な る こ と も あ る 。 ) 。 

    過 払 い 金 =不 当 利 得 は 「 法 律 上 の 原 因 な く 」 受 け た 利 益 で あ る 。 不 当 利 得 で あ る と 知 り な が ら 利 益 を 得 て い た 貸 金 業 者 は 「 悪 意 の 受 益 者 」 で あ り 、 受 け た 利 益 に 法 定 利 息 ( 年 利 率 5 – 6%) を つ け て 返 還 す る 必 要 が あ る 。 し か し 、 貸 金 業 者 は 、 過 払 い 金 が あ る と い う こ と を 知 り な が ら 、 こ れ を 自 発 的 に 返 そ う と は し な い 。 そ の う え 、 み な し 弁 済 の 要 件 を 満 た さ な い が ゆ え に 不 当 利 得 に な る こ と を 知 り な が ら 返 済 金 を 受 け 取 り 、 取 立 て を 続 け て い る 。 過 払 い 金 の 返 還 を 求 め ら れ る 状 態 ( 不 当 利 得 返 還 請 求 が 可 能 な 状 態 、 す な わ ち 引 き 直 し 計 算 の 結 果 、 貸 付 残 高 が マ イ ナ ス に な っ て い る 状 態 ) で あ る の に 借 り 手 が 気 づ い て い な い こ と も 多 い 。 

    こ の 問 題 に つ い て 、 貸 金 業 者 側 か ら は 「 み な し 弁 済 の 要 件 が 厳 し す ぎ る 」 と の 意 見 が あ る が 、 他 方 、 識 者 か ら は 「 み な し 弁 済 は 、 利 息 制 限 法 に 違 反 す る 無 効 な 弁 済 を 「 例 外 的 に 有 効 な 弁 済 と み な す 」 と し て 特 典 を 与 え る も の で あ る か ら 、 厳 し い 基 準 を ク リ ア し な け れ ば な ら な い の は 当 然 」 「 刑 事 罰 の 不 存 在 に 乗 じ て 、 貸 金 業 者 が 利 息 制 限 法 を 守 ら な い 貸 付 け を す る の が 悪 い 」 と い う 指 摘 も 多 い 。 29.2%と い う 出 資 法 上 限 金 利 ( か つ 、 み な し 弁 済 が 認 め ら れ れ ば 収 受 可 能 な 金 利 ) は 、 英 米 を 除 く 先 進 国 に 比 べ て 高 す ぎ る 、 と の 指 摘 も あ る 。 ま た 、 利 息 制 限 法 の 上 限 金 利 を 超 え る が 、 出 資 法 の 上 限 金 利 を 超 え な い 金 利 を グ レ ー ゾ ー ン 金 利 と い う 。 現 在 、 こ の 議 論 は み な し 弁 済 規 定 が 貸 金 業 法 完 全 施 行 時 に 廃 止 さ れ る こ と で 一 応 の 決 着 を 見 て い る 。 

    最 高 裁 第 二 小 法 廷 判 決  平 成 16年 ( 受 ) 第 1518号  貸 金 請 求 事 件 ( 2006年 ( 平 成 18年 ) 01月 13日 )  に お い て 、 利 息 制 限 法 以 上 の 金 利 の 支 払 い に つ い て 、 「 期 限 の 利 益 喪 失 条 項 」 な ど で 事 実 上 の 強 制 が な さ れ た 場 合 、 み な し 弁 済 の 要 件 を 満 た し て い な い と さ れ た ( シ テ ィ ズ 判 決 ) 。 続 い て 1月 19日 に 最 高 裁 第 一 小 法 廷 、 1月 24日 に 最 高 裁 第 三 小 法 廷 に お い て 同 様 の 判 決 が あ り 、 3つ の 小 法 廷 で 判 断 が 一 致 し た 。 こ れ ら 一 連 の 判 決 に よ っ て み な し 弁 済 の 成 立 す る 余 地 は ほ ぼ な く な り 、 こ れ を 受 け て 、 金 融 庁 は 、 貸 金 業 規 制 法 の 施 行 規 則 を 改 正 し 、 契 約 書 ・ 領 収 書 に 「 期 限 の 利 益 喪 失 条 項 」 は 利 息 制 限 法 の 利 率 を 超 え な い 範 囲 に お い て の み 効 力 を 有 す る と 記 さ れ る こ と に な っ た 。 こ の 改 正 が 、 み な し 弁 済 を め ぐ る 法 廷 で の 争 い に 影 響 を 及 ぼ す 可 能 性 が 指 摘 さ れ て い る 。 

    2007年 ( 平 成 19年 ) 7月 、 大 阪 高 裁 は 「 灰 色 金 利 に よ る 請 求 は 違 法 な 架 空 請 求 に 類 似 す る 」 と 判 断 し て お り 、 札 幌 高 裁 も 同 様 の 判 断 を 4月 に 出 し て い る 。 

    2010年 ( 平 成 22年 ) 6月 18日 よ り 改 正 貸 金 業 法 が 完 全 施 行 さ れ 、 同 時 に み な し 弁 済 制 度 は 廃 止 さ れ た 。 

    銀 行 や 信 販 会 社 の ロ ー ン カ ー ド に よ る キ ャ ッ シ ン グ サ ー ビ ス も 、 上 記 と 同 じ 状 況 で あ る が 、 こ の う ち 信 販 会 社 な ど の シ ョ ッ ピ ン グ ク レ ジ ッ ト ( 個 品 割 賦 ) の 長 期 回 数 支 払 で 利 息 制 限 法 を 超 え る 手 数 料 率 ( 金 利 ) で あ っ て も 、 貸 金 業 法 ・ 利 息 制 限 法 な ど の 規 制 は 一 切 受 け な い た め ( 割 賦 販 売 法 が 適 用 さ れ る た め ) 注 意 し た い 。 ク レ ジ ッ ト カ ー ド  (日 本 )の 場 合 、 債 務 整 理 の 際 に キ ャ ッ シ ン グ に つ い て 過 払 い が あ れ ば 、 シ ョ ッ ピ ン グ ク レ ジ ッ ト の 債 務 と 相 殺 さ れ る 。 

    関 連 法 令 改 正 と 影 響 

    2006年 ( 平 成 18年 ) 12月 13日 の 第 165回 臨 時 国 会 に お い て 、 「 貸 金 業 の 規 制 等 に 関 す る 法 律 等 の 一 部 を 改 正 す る 法 律 」 が 成 立 し 、 12月 20日 に 公 布 、 段 階 的 に 施 行 さ れ て い る 。 2010年 ( 平 成 22年 ) の 6月 18日 に 全 条 文 が 施 行 さ れ た 。 ま た 、 こ の 改 正 の 最 終 期 限 を も っ て 出 資 法 の 上 限 金 利 は 年 率 20%と な り 、 み な し 弁 済 規 定 は 廃 止 さ れ た 。 し か し 、 施 行 期 間 の 最 終 期 限 ま で グ レ ー ゾ ー ン 金 利 が 残 る こ と に つ い て は 批 判 が あ る 。 ま た 、 施 行 か ら 2年 半 以 内 に 出 資 法 及 び 利 息 制 限 法 に 基 づ く 金 利 規 制 の あ り 方 に つ い て 所 要 の 見 直 し を 行 う 「 見 直 し 規 定 」 が 定 め ら れ て い る 。 み な し 弁 済 規 定 の 廃 止 、 新 規 参 入 や 融 資 額 な ど の 規 制 強 化 、 罰 則 な ど の 強 化 が 行 わ れ る 等 、 詳 し い 改 正 の 内 容 に つ い て は 貸 金 業 法 参 照 の こ と 。 

    2007年 ( 平 成 19年 ) に は 早 く も 影 響 が 現 れ て お り 、 優 良 顧 客 を 確 保 す る た め に 大 手 消 費 者 金 融 ・ 大 手 商 工 ロ ー ン は 、 新 規 の 顧 客 に つ い て 銀 行 系 消 費 者 金 融 と 同 じ 水 準 ま で 上 限 金 利 を 引 き 下 げ 、 審 査 を 厳 し く し て 融 資 先 の 絞 込 み を 行 っ た 。 ま た 、 多 く の 業 者 で 貸 し 付 け で き る 年 齢 の 上 限 が 70歳 未 満 と な り 、 既 存 顧 客 で も 70歳 に 達 し て い る と 新 規 の 借 り 入 れ が で き な く な っ た 。 

    「 通 常 、 貸 出 残 高 と 回 収 実 績 の 両 方 に つ い て 厳 し い ノ ル マ が 課 せ ら れ 、 達 成 で き な い と 支 店 ( 通 常 支 店 長 一 人 と 部 下 二 、 三 人 ) で 連 帯 責 任 を 取 ら さ れ る 場 合 も 多 い 。 」 と 言 わ れ る 消 費 者 金 融 の 業 態 に も 変 化 が 現 れ て い る 。 

    大 手 業 者 に つ い て は 、 上 限 金 利 引 き 下 げ に 伴 う 審 査 の 厳 格 化 ( 適 正 化 ) に よ る 成 約 率 の 70%台 か ら 30%台 へ の 低 下 や 、 「 ネ オ ヤ ミ 金 」 と い わ れ る 、 以 前 の 上 限 金 利 で あ る 40%程 度 で 融 資 す る ヤ ミ 金 業 者 の 出 現 、 過 払 い 請 求 へ の 対 応 及 び 銀 行 等 が 融 資 を 引 き 締 め た こ と に よ る 中 堅 以 下 の 業 者 の 倒 産 ・ 廃 業 ( ク レ デ ィ ア 、 ア エ ル の 民 事 再 生 法 申 請 な ど ) な ど が 発 生 し て い る 。 こ の よ う な 場 合 、 過 払 い 金 債 権 者 ( 借 り 手 ) が 過 払 い だ と い う こ と を 知 ら な い な ど の 理 由 で 期 日 ま で に 届 け 出 で き な い 場 合 、 過 払 い 金 の 請 求 が 難 し く な る こ と が あ る 。 

    ク レ デ ィ ア は 2008年 ( 平 成 20年 ) 5月 22日 に 民 事 再 生 計 画 案 を 提 出 し 、 債 権 届 出 さ れ た 過 払 い 利 息 返 還 請 求 権 に つ い て は  (1) 40%の 弁 済 率 で 一 括 弁 済 す る 。 (2) 30万 円 ま で の 少 額 債 権 は 全 額 弁 済 す る 。 ま た 、 債 権 届 出 が で き な か っ た 債 権 者 も 届 出 が な か っ た こ と に よ っ て 失 権 す る こ と は な く 、 利 息 返 還 請 求 権 が 再 生 債 権 と し て 確 定 す れ ば 同 様 に 弁 済 す る こ と を 発 表 し た 。 

    大 手 系 列 の 中 小 業 者 に も 閉 店 ・ 営 業 停 止 が 続 い て い る 。 ま た 、 廃 業 し た 業 者 か ら 債 権 譲 渡 を 受 け た 業 者 が 一 括 回 収 に 乗 り 出 す 例 も 報 道 さ れ て い る 。 こ の よ う な 場 合 、 債 権 譲 渡 、 営 業 譲 渡 は 過 払 い 金 の 請 求 に 対 し て 影 響 が あ り う る 。 滞 納 さ れ た 地 方 税 に 充 当 す る た め 、 地 方 自 治 体 が 住 民 の 過 払 い 金 の 返 還 を 受 け る 権 利 を 差 し 押 さ え る ケ ー ス が あ る ( 消 費 者 金 融 が 返 還 に 応 じ ず 、 訴 訟 に な る こ と も あ る 。 ) 

    法 改 正 に よ る 上 限 金 利 の 引 き 下 げ に つ い て は 、 賛 成 派 と 反 対 派 の 対 立 が 存 在 し た 。 両 派 に は 激 し い 意 見 の 対 立 が あ り 、 反 対 派 は 全 国 貸 金 業 政 治 連 盟 ( 全 政 連 ) な ど を 通 じ て 政 治 献 金 、 パ ー テ ィ ー 券 購 入 な ど に よ る 政 界 へ の 働 き か け を お こ な っ た 。 ま た 外 資 系 消 費 者 金 融 な ど の 意 を 受 け た 米 国 政 府 も 規 制 緩 和 要 望 書 で 、 グ レ ー ゾ ー ン 金 利 を 上 限 と す る 規 制 改 革 に つ い て 触 れ て い る 。 

    引 き 下 げ 反 対 派 の 主 張 の 例 と し て は 以 下 の よ う な も の が あ る 。 

  • 多 重 債 務 者 を 標 的 に す る ヤ ミ 金 融 の 増 加 に 対 し て は 、 刑 事 罰 の 強 化 で 対 処 す れ ば よ い 。 金 利 を ど の よ う に 設 定 す る か は 無 関 係 で あ る 。 
  • 自 由 経 済 社 会 に お い て 、 国 家 が 金 利 の 上 限 ( つ ま り 統 一 価 格 ) を 決 め る こ と は 問 題 が あ る 。 
  • 金 利 の 上 限 を 決 め る こ と は 供 給 を 絞 る こ と で あ り 、 供 給 を 絞 れ ば あ ぶ れ た 需 要 者 は 破 産 や ヤ ミ 金 融 に 追 い 込 ま れ る 。 
  • 消 費 者 や 個 人 事 業 主 な ど 、 目 的 や 金 額 の 多 寡 も 異 な る の に 一 律 に 金 利 を 定 め る の は 妥 当 で な い 。 
  • グ レ ー ゾ ー ン 金 利 は 法 的 に 不 安 定 で あ る か ら 解 消 さ れ る べ き で あ る 。 し か し 、 経 済 へ の 影 響 を 最 小 限 に と ど め る た め に 出 資 法 の 29.2%、 ま た は そ れ に 近 い 金 利 に 合 わ せ る こ と で 解 消 す べ き だ 。 
  • 引 き 下 げ 賛 成 派 の 主 張 の 例 と し て は 以 下 の よ う な も の が あ る 。 

  • ヤ ミ 金 融 は 規 制 を 強 化 す れ ば 減 少 す る 。 規 制 を 強 化 し な い で 金 利 を 引 き 上 げ る 口 実 に す る の は 誤 り 。 
  • ヤ ミ 金 融 は 、 出 資 法 の 上 限 金 利 が 現 在 よ り 高 い 頃 に も は び こ っ た こ と が あ る 。 ヤ ミ 金 融 と 金 利 の 問 題 と は 切 り 離 し て 考 え る べ き で あ る 。 
  • 一 律 の 高 金 利 を 維 持 す る こ と は 、 ロ ー リ ス ク 層 に 貸 し 倒 れ リ ス ク を 転 嫁 し て い る 状 態 で あ る 。 
  • 「 借 り ら れ な い 人 」 は 新 た な 貸 し 出 し を 受 け て 借 金 を 増 や す よ り 、 債 務 整 理 に 取 り 組 む の が 望 ま し い 段 階 で あ る こ と も 多 い 。 
  • 債 務 整 理 、 過 払 い 請 求 を し た 人 だ け が 利 息 制 限 法 の 恩 恵 を 受 け ら れ る 状 態 は 不 公 正 で あ る 。 
  • 緊 急 時 の 資 金 等 は 社 会 保 障 制 度 、 セ ー フ テ ィ ー ネ ッ ト の 充 実 等 で 公 的 に 対 応 す べ き で あ る 。 
  • 参 考  ヤ ミ 金 融 対 策 に つ い て 、 日 弁 連 は 次 の よ う な 提 案 を し て い る 。 

  • 貸 金 業 者 登 録 に 当 た っ て 1000万 円 程 度 の 営 業 保 証 金 制 度 を 導 入 す る 。 
  • 出 資 法 の 上 限 金 利 を 超 え る 金 利 で の 貸 し 付 け 及 び 無 登 録 営 業 の 罰 則 を 強 化 す る 。 
  • ヤ ミ 金 融 の 契 約 は 無 効 と し て 、 元 本 を 含 む 、 す べ て の 債 権 を 回 収 す る 権 利 を 一 切 認 め な い よ う に す る 。 
  • 2007年 ( 平 成 19年 ) 6月 12日 、 帝 国 デ ー タ バ ン ク が 発 表 し た パ チ ン コ 業 者 の 動 向 調 査 は 、 パ チ ン コ 業 者 の 5月 の 倒 産 件 数 は 集 計 を 開 始 し た 2005年 ( 平 成 17年 ) 以 降 、 実 質 的 に 最 多 の 11件 ( 負 債 総 額 147億 円 ) に 達 し た こ と に つ い て 、 規 制 強 化 に 対 応 し て 賭 博 性 の 高 い 機 器 を 交 換 す る 費 用 負 担 と 消 費 者 金 融 業 者 が 貸 金 業 規 制 法 改 正 に よ る 上 限 金 利 引 き 下 げ を 前 倒 し し て 、 新 規 の 融 資 を 絞 っ た 影 響 か ら 消 費 者 金 融 か ら の 借 金 が 元 手 の 顧 客 が 減 少 し た こ と が 原 因 と し て い る 。 

    中 小 ・ 零 細 企 業 倒 産 の 要 因 の 一 つ と し て 、 2010年 ( 平 成 22年 ) の 貸 金 業 法 完 全 施 行 に 先 ん じ て ノ ン バ ン ク ( 事 業 者 ロ ー ン 、 消 費 者 金 融 ) の 一 部 が 金 利 を 利 息 制 限 法 に 違 反 し な い よ う に 改 正 し ( 新 規 顧 客 向 け ロ ー ン の 金 利 を 20%以 下 に 設 定 す る 動 き が あ る ) 、 そ れ に と も な い 審 査 の 厳 正 化 ( 適 正 化 ) が 図 ら れ 、 倒 産 の リ ス ク 、 貸 し 倒 れ リ ス ク の 高 い 企 業 ・ 個 人 に 高 金 利 で 融 資 す る こ と が 減 少 し た こ と が あ る と す る 意 見 が あ る 。 貸 金 業 法 改 正 は 多 重 債 務 者 救 済 を 目 的 と し て い る が 、 そ の 一 方 で 「 官 製 不 況 」 の 原 因 の 一 つ と す る 意 見 も あ り 、 反 論 も あ る 。 渡 辺 喜 美 金 融 ・ 行 政 改 革 担 当 相 ( 当 時 ) は そ れ に 対 し て 反 論 し て い る 。 ま た 、 引 き 下 げ 反 対 派 は 引 き 続 き 、 法 改 正 の 見 直 し を 視 野 に 入 れ て 同 様 の 主 張 を 続 け て い る 。 ま た 、 金 融 業 者 の 経 営 状 態 の 悪 化 、 廃 業 、 倒 産 ( 会 社 更 生 法 適 用 、 民 事 再 生 等 ) 、 営 業 譲 渡 な ど は 過 払 い 金 ( 不 当 利 得 ) の 返 還 に 影 響 を 及 ぼ し て い る 。 

    2008年 ( 平 成 20年 ) 4月 の 時 点 で 企 業 倒 産 が 増 加 傾 向 に あ る 。 金 融 業 者 の 企 業 倒 産 も 増 加 傾 向 に あ る が 、 他 業 種 の 企 業 倒 産 も 増 加 傾 向 に あ る 。 帝 国 デ ー タ バ ン ク は 2007年 ( 平 成 19年 ) 度 の 全 国 企 業 倒 産 集 計 で 原 料 高 関 連 の 倒 産 が 増 加 し 、 法 改 正 ( 改 正 建 築 基 準 法 ) の 影 響 を 受 け 、 建 設 、 小 売 、 サ ー ビ ス な ど 内 需 関 連 の 幅 広 い 業 種 で 倒 産 が 増 加 し た と し て い る 。 消 費 者 金 融 の 倒 産 に つ い て 改 正 貸 金 業 法 の 影 響 と 、 金 融 機 関 か ら の 引 き 締 め を 指 摘 し て い る 。 倒 産 が 増 加 し た 大 き な 要 因 は 、 中 小 ・ 零 細 企 業 の 収 益 環 境 の 悪 化 に あ る と し て ① 原 料 高 ② 資 材 高 ③ 改 正 建 築 基 準 法 施 行 に 伴 う 関 連 業 界 の 混 乱 ④ 資 金 調 達 環 境 を あ げ 、 サ ブ プ ラ イ ム 問 題 で 多 額 の 損 失 を 被 っ た 金 融 機 関 に 融 資 の 選 別 を 強 め る 動 き が あ る と す る 。 ノ ン バ ン ク ( 事 業 者 ロ ー ン 、 消 費 者 金 融 ) の 審 査 の 厳 正 化 ( 適 正 化 ) を 中 小 ・ 零 細 企 業 の 倒 産 増 加 の 要 因 に あ げ て い な い 。 ま た 、 2004年 ( 平 成 16年 )  – 2008年 ( 平 成 20年 ) ま で 、 最 高 裁 集 計 に よ る 自 己 破 産 申 請 数 は 一 貫 し て 減 少 し て お り 、 2006年 ( 平 成 18年 )  – 2007年 ( 平 成 19年 ) に 自 己 破 産 申 請 数 の 減 少 率 は 微 増 し て い る 。 2008年 ( 平 成 20年 ) の 個 人 及 び 法 人 の 自 己 破 産 は 合 計 約 14万 件 で あ り 、 2007年 ( 平 成 19年 ) よ り 約 17000件 減 少 し て い る 。 個 人 は 約 12万 9000件 で 5年 連 続 の 減 少 、 法 人 は 約 1万 1000件 で 3年 連 続 の 増 加 と な っ た 。 ま た 、 民 事 再 生 ( 個 人 向 け ) の 申 し 立 て は 2007年 ( 平 成 19年 ) に 約 2万 7000件 、 2008年 ( 平 成 20年 ) に 約 2万 4000件 で あ り 減 少 し て い る 。 

    金 融 庁 は 、 消 費 者 金 融 5件 以 上 か ら 借 り 入 れ を し て い る 人 が 2008年 ( 平 成 20年 ) 3月 末 の 時 点 で 、 約 117万 7000人 と な り 、 前 年 同 期 の 約 171万 1000人 に 比 し て 三 割 以 上 減 少 し た と し て い る 。 2008年 ( 平 成 20年 ) 5月 、 三 社 以 上 か ら 借 り て い る 人 は 378万 人 い る 。 ま た 、 自 治 体 が 多 重 債 務 者 対 策 に 取 り 組 ん で い る 例 も あ る 。 

  • 表 の 見 方 
  • 「 一 人 当 た り 無 担 保 無 保 証 借 入 の 残 高 有 り 件 数 毎 の 人 数 」 は 、 1件 で も 無 担 保 無 保 証 借 入 の 残 高 が あ る 者 を 、 無 担 保 無 保 証 の 借 入 件 数 毎 に 集 計 し た も の 。 
  • 完 済 し た 債 務 や 残 高 が ゼ ロ の 契 約 や 無 担 保 無 保 証 以 外 の 債 務 は 1件 と し て 数 え な い 。 
  • 債 務 者 が 破 産 や 特 定 調 停 な ど 法 的 整 理 を 行 っ た 後 に 債 権 放 棄 さ れ て い な い も の 、 貸 金 業 者 が 過 払 金 返 還 請 求 に 応 じ た 後 に 残 高 が あ る も の ( 平 成 20年 1月 以 降 ) に つ い て は 1件 と し て 数 え る 。 
  • 「 残 高 金 額 」 は 、 当 該 債 務 者 の 残 高 の あ る 全 て の 無 担 保 無 保 証 借 入 及 び 残 高 金 額 を 集 計 し た も の 。 無 担 保 無 保 証 以 外 ( 販 売 信 用 な ど ) の 件 数 や 残 高 は 含 ま な い 。 
  • 注 
  • 2009年 ( 平 成 21年 ) 4月 1日 を も っ て 、 日 本 信 用 情 報 機 構 ( 旧 社 名 テ ラ ネ ッ ト ) は 、 全 国 信 用 情 報 セ ン タ ー 連 合 会 ( 全 情 連 ) 加 盟 33情 報 セ ン タ ー か ら 信 用 情 報 事 業 を 承 継 し て お り 、 同 年 6月 以 降 、 旧 テ ラ ネ ッ ト に 登 録 さ れ て い た 無 担 保 無 保 証 借 入 れ に か か る 情 報 を 本 統 計 に 順 次 反 映 さ せ た た め 、 同 月 以 降 、 人 数 合 計 、 残 高 金 額 合 計 等 の 各 種 デ ー タ が 増 加 し た 。 ( 移 行 作 業 は 同 年 12月 に 完 了 。 ) 
  • 2009年 ( 平 成 21年 ) 8月 1日 を も っ て 、 日 本 信 用 情 報 機 構 は 、 シ ー シ ー ビ ー と 合 併 し 、 同 社 に 登 録 さ れ て い た 無 担 保 無 保 証 借 入 れ に か か る 情 報 を 本 統 計 に 順 次 反 映 さ せ た た め 、 同 月 以 降 、 人 数 合 計 、 残 高 金 額 合 計 等 の 各 種 デ ー タ が 増 加 し た 。 ( 移 行 作 業 は 2010年 ( 平 成 22年 ) 2月 ま で に 完 了 。 ) 
  • 2010年 ( 平 成 22年 ) 3月 11日 に 日 本 信 用 情 報 機 構 が 指 定 信 用 情 報 機 関 と な っ た こ と か ら 、 こ れ ま で 加 入 貸 金 業 者 が 登 録 し て い な か っ た 未 同 意 債 権 ( 貸 金 業 者 が 加 入 指 定 信 用 情 報 機 関 と の 間 で 信 用 情 報 提 供 契 約 の 締 結 前 に 行 っ た 貸 付 け に 係 る 債 権 で あ っ て 、 個 人 信 用 情 報 の 提 供 に つ い て 債 務 者 の 同 意 が な い も の ) の 情 報 の 登 録 を 同 月 か ら 5月 に か け て 行 っ た た め 、 当 該 期 間 中 に お け る 人 数 合 計 、 残 高 金 額 合 計 等 の 各 種 デ ー タ が 増 加 し た 。 
  • 2010年 ( 平 成 22年 ) 9月 以 降 、 小 数 点 以 下 四 捨 五 入 。 
  • 融 資 先 の 絞 込 み と 中 小 業 者 の 倒 産 ・ 廃 業 に よ っ て 融 資 は 縮 小 傾 向 に あ る が 、 消 費 者 金 融 大 手 4社 の 2008年 ( 平 成 20年 ) 3月 期 連 結 決 算 は 引 当 金 積 み 増 し で 赤 字 と な っ た 前 期 に 比 し て 各 社 と も 黒 字 に 転 換 し て い る 。 大 手 4社 の 2009年 ( 平 成 21年 ) 3月 期 連 結 決 算 で は 、 最 終 ( 当 期 ) 損 益 は 武 富 士 、 プ ロ ミ ス は 2年 ぶ り の 赤 字 と な っ た 。 ア イ フ ル 、 ア コ ム は 黒 字 な が ら 大 幅 減 益 と な っ た 。 

    2009年 ( 平 成 21年 ) 11月 、 政 府 が 貸 金 業 の 規 制 を 緩 和 す る 方 向 で 検 討 し て お り 、 総 量 規 制 の 妥 当 性 、 ル ー ル の 変 更 の 影 響 を 小 さ く す る 「 激 変 緩 和 措 置 」 の 導 入 等 に つ い て 議 論 す る こ と が 報 じ ら れ た 。  2009年 ( 平 成 21年 ) 11月 12日 、 日 弁 連 は 、 資 金 繰 り 悪 化 の 原 因 は 改 正 貸 金 業 法 施 行 の 影 響 等 の ノ ン バ ン ク の 融 資 態 度 ・ 動 向 で は 1.5%で あ り ( 中 小 企 業 の 資 金 繰 り に 関 す る 商 工 会 議 所 会 員 へ の ア ン ケ ー ト ( 金 融 庁 実 施 ) ) 、 改 正 貸 金 業 法 を 見 直 す 前 提 事 実 は 存 在 せ ず 、 「 想 定 し て い な か っ た 経 済 情 勢 」 を 理 由 と し て 規 制 を 緩 和 す る と 多 重 債 務 問 題 が 再 燃 し か ね な い と し て 、 改 正 貸 金 業 法 の 完 全 施 行 を 求 め る 会 長 声 明 を 発 表 し た 。 2010年 ( 平 成 22年 ) 4月 20日 、 政 府 は 改 正 貸 金 業 法 の 完 全 施 行 (借 入 総 額 を 年 収 の 3分 の 1に 制 限 す る 総 量 規 制 を 含 む )を 2010年 ( 平 成 22年 ) 6月 18日 に 実 施 す る こ と を 閣 議 決 定 し た 。 

    2010年 ( 平 成 22年 ) 6月 18日 、 改 正 貸 金 業 法 が 完 全 施 行 さ れ 、 同 時 に 出 資 法 の 上 限 金 利 は 29.2%か ら 20%に 引 き 下 げ ら れ 、 み な し 弁 済 制 度 は 廃 止 さ れ た 。 改 正 貸 金 業 法 の 完 全 施 行 に 伴 い 、 過 剰 な 貸 付 を 防 止 す る た め に 「 個 人 向 け 貸 付 け 」 の 借 入 総 額 が 、 原 則 と し て 年 収 等 の 3分 の 1ま で に 制 限 さ れ る 「 総 量 規 制 」 が 実 施 さ れ た 。 (た だ し 、 個 人 が 事 業 用 資 金 と し て 借 入 れ る 場 合 は 原 則 と し て 総 量 規 制 の 対 象 外 と さ れ る な ど 例 外 も あ る 。 総 量 規 制 に 違 反 し た 貸 付 け を お こ な っ た 貸 金 業 者 は 行 政 処 分 の 対 象 と な る 。 借 り 手 は 年 収 の 3分 の 1を 超 え る 借 入 れ が あ っ て も 、 貸 金 業 者 か ら 新 規 の 借 入 れ が 不 可 能 に な る だ け で 、 す ぐ に 年 収 の 3分 の 1の 額 ま で の 返 済 を 求 め ら れ る わ け で は な い 。 な お 、 銀 行 に よ る 貸 付 け は 貸 金 業 法 に よ る 総 量 規 制 の 対 象 外 で あ る 。 )

    日 本 貸 金 業 協 会 が 2010年 ( 平 成 22年 ) 1月 25日 に 発 表 し た ア ン ケ ー ト 調 査 に よ る と 、 貸 金 業 者 か ら の 借 入 が あ る 企 業 経 営 者 、 個 人 事 業 主 の 約 8 割 が 、 2006年 ( 平 成 18年 ) と 比 較 し て 経 営 環 境 が 「 厳 し く な っ た 」 と 回 答 し て お り 、 直 近 一 年 間 で 借 入 を 貸 金 業 者 に 申 込 ん だ 企 業 経 営 者 、 個 人 事 業 主 の う ち 、 「 最 終 的 に 希 望 ど お り の 金 額 で 借 入 で き た 」 と 回 答 し た 割 合 は 40%( 昨 年 度 の 調 査 結 果 と 比 較 し て 12ポ イ ン ト 減 少 ) と な っ て い る 。 

    貸 金 業 法 改 正 が 多 重 債 務 者 救 済 や 、 景 気 、 GDP、 地 方 経 済 に 与 え る 影 響 、 ま た ヤ ミ 金 融 な ど の 地 下 経 済 に 与 え る 影 響 に つ い て は 、 科 学 的 な 研 究 が 待 た れ る 。 

    広 告 活 動 

    1990年 代 以 前 は 、 積 極 的 な 広 告 活 動 は な さ れ て い な か っ た が 、 以 後 は 大 手 業 者 を 中 心 に メ デ ィ ア へ の 露 出 が 多 く な っ た 。 し か し な が ら 前 述 し た 各 種 諸 問 題 の 発 生 に よ り 、 貸 金 関 係 ( 特 に 個 人 向 け 無 担 保 融 資 ) の 広 告 に つ い て 、 業 界 団 体 で あ る 日 本 貸 金 業 協 会 に よ る 自 主 的 な 再 規 制 が 行 わ れ る よ う に な っ た 。 

    テ レ ビ CM

    消 費 者 金 融 業 者 の テ レ ビ CMは 、 1970年 頃 か ら 放 映 さ れ る よ う に な っ た 。 1969年 に プ ロ ミ ス が 、 1975年 に は ア コ ム が 、 そ れ ぞ れ テ レ ビ CMを 出 稿 し て い る 。 た だ 、 一 方 で こ の 頃 か ら 強 引 な 貸 付 や 取 り 立 て な ど が 社 会 問 題 化 し て ゆ き 、 当 時 は 一 般 的 に 「 サ ラ リ ー マ ン 金 融 業 者 」 ( 略 し て 「 サ ラ 金 業 者 」 ) と 呼 ば れ て い た た め 「 サ ラ 金 問 題 」 「 サ ラ 金 地 獄 」 と い う 言 葉 が 定 着 す る と と も に 、 1976年 頃 か ら は マ ス コ ミ 各 社 に よ る 「 サ ラ 金 批 判 」 の 風 潮 が 劇 的 に 高 ま っ た こ と で 、 1977年 に 日 本 民 間 放 送 連 盟 が 消 費 者 金 融 業 者 の CM排 除 の 申 し 合 わ せ を 行 っ た 。  こ れ に よ り 、 民 放 各 社 は 消 費 者 金 融 業 者 の CMを 一 律 に 放 送 し な い と い う 立 場 を と る よ う に な っ た 。 

    但 し 、 在 京 キ ー 局 の ネ ッ ト ワ ー ク 系 列 に 属 し な い 、 サ ン テ レ ビ や KBS京 都 な ど い わ ゆ る 「 独 立 UHF局 」 で は 、 そ れ 以 降 も 消 費 者 金 融 業 者 の テ レ ビ CMを 継 続 し て 放 送 し て お り 、 日 常 的 に 目 に す る こ と が で き た 。 特 に こ の 頃 か ら 、 様 々 な 演 出 ( コ ミ カ ル な も の 、 武 富 士 ダ ン サ ー ズ な ど 安 心 ・ 安 定 感 の イ メ ー ジ を 与 え る も の ) で 利 用 ( 融 資 ) を 促 す 内 容 の 作 品 が 制 作 ・ 出 稿 さ れ る よ う に な っ た 。 

    1983年 に 貸 金 業 法 と 出 資 法 が 改 正 ・ 施 行 さ れ た こ と に よ り 、 消 費 者 金 融 業 界 で は 悪 質 な 業 者 が 徹 底 的 に 排 除 さ れ て い っ た 。 一 方 で 、 生 き 残 っ た 消 費 者 金 融 業 者 は 経 営 の 合 理 化 や 強 固 な 基 盤 の 樹 立 、 そ し て 社 会 的 な 信 頼 回 復 に 積 極 的 に 努 め た こ と で 、 民 放 各 社 は 徐 々 に 規 制 を 緩 和 す る よ う に な り 、 深 夜 時 間 帯 を 中 心 に 再 び 消 費 者 金 融 業 者 の テ レ ビ CMが 放 送 さ れ る よ う に な っ て い っ た 。 

    1990年 代 に 入 る と 自 動 契 約 機 の 登 場 に 合 わ せ て 、 あ る 程 度 知 名 度 の あ る モ デ ル ・ タ レ ン ト ・ 俳 優 や 外 国 人 ス ポ ー ツ 選 手 ら が 挙 っ て 出 演 す る よ う に な り 、 “ お 金 に 困 っ た  →  自 動 契 約 機 へ 行 こ う ・ 電 話 し よ う ” と い う 単 純 明 快 な 作 品 が 大 量 出 稿 さ れ る よ う に な っ た 。 消 費 者 金 融 と 関 わ っ た こ と の な い 視 聴 者 に 対 し て 、 消 費 者 金 融 に 対 す る 暗 い イ メ ー ジ の 払 拭 を 図 る こ と に あ る 程 度 成 功 し た と 見 ら れ る 。 実 際 に 、 ア コ ム が 制 作 し た 「 む じ ん く ん 『 宇 宙  限 定 モ デ ル 』 篇 」 は 全 日 本 シ ー エ ム 放 送 連 盟 ( ACC) 主 催 の CMフ ェ ス テ ィ バ ル で ACC賞 を 受 賞 す る な ど 、 業 界 の 枠 を 超 え て 注 目 を 集 め た 。 

    た だ 、 消 費 者 金 融 各 社 と も 競 っ て 自 動 契 約 機 の CMを 大 量 に 出 稿 し た こ と で 、 安 易 に 借 金 で き る よ う な 風 潮 を 生 み 出 し た こ と に 対 す る 批 判 の 声 も 高 ま っ て い っ た 。 そ こ で 消 費 者 金 融 各 社 は 、 1990年 代 後 半 に は 自 動 契 約 機 に 関 す る CMの 放 映 を 控 え る よ う に な っ た 。 例 え ば ア コ ム で は 、 CM中 に 映 っ て い た 「 む じ ん く ん 」 の 広 告 看 板 か ら 「 む じ ん く ん 」 の 文 字 だ け を 消 し た り 、 CM演 者 が 歌 っ て い た 「 ラ ラ ラ む じ ん く ん 、 ラ ラ ラ む じ ん く ん 」 の フ レ ー ズ を 「 ラ ラ ラ ラ ラ ラ ラ 、 ラ ラ ラ ラ ラ ラ ラ 」 と し た り す る な ど し た ( 自 粛 前 ( 2分 15秒 ま で の CM) と 自 粛 後 ) 。 一 方 で 、 独 立 UHF局 で は 旧 来 の バ ー ジ ョ ン そ の ま ま で 放 映 さ れ て お り 、 こ の 頃 ま で は 在 京 キ ー 局 の ネ ッ ト ワ ー ク 系 列 に 属 す る 放 送 局 と そ う で な い 放 送 局 と で 消 費 者 金 融 業 者 の CM放 送 に 対 す る ス タ ン ス が 大 き く 異 な っ て い た 。 

    2000年 代 に 入 る と 、 消 費 者 金 融 の テ レ ビ CMは 、 在 京 キ ー 局 5社 全 て で 全 日 時 間 帯 で の 放 送 が 解 禁 と な っ た 。  2002年 に は ア イ フ ル の CMで タ レ ン ト 犬 ( く ぅ ?ち ゃ ん ) が 出 演 し た こ と で 消 費 者 金 融 の 仕 組 み を 詳 し く 知 ら な い ( 金 融 教 育 を 受 け て い な い ) 未 成 年 者 ら に も CMの イ メ ー ジ が 広 く 浸 透 す る よ う に な っ た 。 な お 、 武 富 士 ・ ア コ ム な ど 一 部 業 者 で は 1990年 代 後 半 よ り CM本 編 上 に 貸 出 金 利 ・ 貸 出 条 件 な ど を 細 か い 文 字 の テ ロ ッ プ で 表 示 す る よ う に な っ た が 、 当 時 は 強 制 で は な か っ た た め 貸 付 利 率 な ど を 表 示 し な い 業 者 も 多 か っ た 。 

    そ の 後 、 日 本 弁 護 士 連 合 会 な ど の テ レ ビ CMの 中 止 を 求 め る 意 見 書 を 受 け 、 2005年 頃 か ら 「 午 後 5時  – 9時 ま で は 放 送 し な い 」 と す る 方 針 を 決 定 し た 。 ま た 、 消 費 者 金 融 の 意 図 を 伝 え て い な い も の 、 警 告 表 現 の な い も の は 規 定 不 適 合 と さ れ 、 放 送 が 不 可 能 に な る 。 こ の 規 定 に よ っ て CMの 差 別 化 が 困 難 に な り 、 長 ら く 放 送 さ れ て い た 「 コ ミ カ ル な ス ト ー リ ー 」 「 ポ ジ テ ィ ブ な 演 技 」 と い っ た コ マ ー シ ャ ル が 姿 を 消 し 、 制 服 を 着 た 女 性 店 員 ( タ レ ン ト ・ エ キ ス ト ラ 、 実 際 の 社 員 な ど ) が 「 事 前 に 無 理 な く 計 画 を 立 て ま し ょ う 」 を 比 喩 的 に 表 現 し た ( “ 後 で 返 せ な く な り ま す よ ” を 暗 示 ) 、 業 界 間 で 内 容 が 似 通 っ た CMが 中 心 と な っ て い る 。 ま た 、 こ れ を 機 に 自 動 契 約 機 の CMも 姿 を 消 し た 。 

    さ ら に 、 2006年 4月 か ら は 、 午 前 7時  – 9時 と 午 後 5時  – 10時 ま で は 放 送 で き な く な っ た 。 午 後 10時 か ら 深 夜 0時 ま で の 時 間 帯 に お け る 放 映 数 上 限 は 50本 と す る こ と に な り 、 各 社 の CMを そ れ ぞ れ 月 間 100本 ま で に 制 限 す る こ と と し た 。 

    か つ て は 、 最 後 に 「 ご 利 用 は 計 画 的 に 」 「 使 い す ぎ 、 借 り す ぎ に 注 意 し ま し ょ う 」 な ど の 1・ 2文 程 度 の 簡 潔 な 注 意 文 が 表 示 さ れ て い た が 、 過 払 い 金 返 還 訴 訟 や 取 り 立 て 問 題 が 表 面 化 し た 2005年 頃 か ら 専 業 大 手 の 注 意 文 の 表 示 手 法 が 下 記 の よ う に 統 一 さ れ る よ う に な っ た ( 2003年 か ら ア コ ム で 使 用 し て い た も の ) 。 

    ラ ジ オ CM

    ラ ジ オ で は 、 大 手 の 他 に 中 堅 会 社 の CMも 多 く 出 稿 さ れ て い る 。 

    新 聞 広 告 

    全 国 紙 に は 、 主 に 大 手 業 者 の 広 告 が 多 く 掲 載 さ れ る 。 1990年 ( 平 成 2年 ) 頃 ま で は 全 国 紙 に 広 告 は な か っ た が 、 大 手 の 株 式 上 場 の こ ろ か ら 新 聞 社 の 掲 載 基 準 が 変 更 さ れ た の か 、 広 告 を 見 か け る よ う に な っ た 。 た だ し 、 全 国 紙 に 限 れ ば 改 正 貸 金 業 法 が 施 行 し た 2009年 ( 平 成 21年 ) 6月 以 降 は 消 費 者 金 融 会 社 の 広 告 が 減 少 し 、 代 わ り に 銀 行 カ ー ド ロ ー ン の 広 告 を 見 か け る こ と が 増 え て い る 。 

    一 方 、 ス ポ ー ツ 紙 や 夕 刊 紙 で は 、 大 手 業 者 以 外 に も 三 行 広 告 の 形 で 、 業 歴 の 浅 い 中 小 業 者 が 広 告 を 掲 載 し て い る ケ ー ス が 多 い 。 ス ポ ー ツ 紙 や 夕 刊 紙 の 広 告 は 、 か ね て か ら 誇 大 広 告 や 多 重 債 務 へ の 引 き 金 な ど の 問 題 が い わ れ て お り 、 2008年 ( 平 成 20年 ) 4月 21日 の 紙 面 を 対 象 に 金 融 庁 な ど が 広 告 を 調 査 し た 結 果 に よ る と 、 約 8割 の 業 者 が 表 示 項 目 の 欠 落 や 誇 大 表 現 な ど の 不 適 正 な 広 告 を 行 っ て い る と さ れ 、 該 当 業 者 に 対 し て の 行 政 指 導 が 行 わ れ た 。 

    雑 誌 広 告 

    青 年 漫 画 雑 誌 ( 『 モ ー ニ ン グ 』 『 ヤ ン グ キ ン グ 』 な ど ) を は じ め と す る 、 成 人 男 性 を 主 な 読 者 層 と し た 趣 味 ・ 娯 楽 色 の あ る 各 種 雑 誌 に も 大 手 会 社 の 全 面 広 告 や 、 ス ポ ー ツ 紙 の 三 行 広 告 と 同 様 の 乗 り 合 い 広 告 ( 企 画 広 告 ) が 掲 載 さ れ て い る 。 成 人 女 性 を 読 者 層 と し た 女 性 週 刊 誌 や レ デ ィ ー ス コ ミ ッ ク で は 前 者 と 異 な り 、 女 性 専 用 キ ャ ッ シ ン グ の 広 告 が 中 心 と な り 、 そ れ を 扱 う 業 歴 の 浅 い 中 小 業 者 の 企 画 広 告 の 掲 載 が 多 い 。 

    週 刊 誌 に お い て も 掲 載 さ れ て い る が 、 そ の う ち 武 富 士 は 融 資 の 申 し 込 み を 促 す 内 容 を 廃 し た 企 業 イ メ ー ジ 広 告 を 『 週 刊 朝 日 』 お よ び 『 ZAITEN』 な ど の 財 界 雑 誌 に 出 稿 し て い た 。 

    週 刊 朝 日 に つ い て は 、 武 富 士 が 2000年 ( 平 成 12年 ) 7月 か ら 51回 ( 約 1年 間 ) の グ ラ ビ ア 連 載 記 事 企 画 の 編 集 協 力 費 と し て 5000万 円 を 支 払 っ て い た が 、 そ の 連 載 記 事 に は ス ポ ン サ ー の 記 述 が 一 切 無 か っ た 。 こ れ を 『 週 刊 文 春 』 が 2005年 ( 平 成 17年 ) 3月 末 に 追 及 し た が 、 朝 日 新 聞 へ 出 稿 し た 当 該 号 の 雑 誌 広 告 で は 、 記 事 題 名 の 一 部 が 広 告 代 理 店 側 に よ っ て 黒 塗 り さ れ た 状 態 で 新 聞 紙 に 印 刷 さ れ る 事 態 と な っ て い る 。 

    交 通 広 告 

    電 車 内 や 駅 構 内 な ど の 広 告 ス ペ ー ス に 、 専 業 大 手 や 銀 行 グ ル ー プ 、 不 動 産 担 保 融 資 の 貸 金 業 者 の 広 告 が 掲 示 さ れ て い る こ と が 多 い 。 内 容 の レ イ ア ウ ト な ど は #雑 誌 広 告 と 同 一 で あ る こ と が 多 い 。 

    球 場 広 告 

    か つ て は 野 球 場 に も 多 く 広 告 掲 示 が あ っ た が 、 2003年 ( 平 成 15年 ) に 東 京 ド ー ム が 4社 あ っ た も の を 契 約 満 了 で 全 廃 し て か ら 、 横 浜 ス タ ジ ア ム や 千 葉 マ リ ン ス タ ジ ア ム な ど 、 各 地 で こ れ に 追 随 す る 動 き が 相 次 い で い る 。 2010年 ( 平 成 22年 ) 9月 現 在 、 西 武 ド ー ム に は 武 富 士 の 広 告 が あ る 。 な お 、 東 京 ド ー ム  (企 業 )は 2006年 ( 平 成 18年 ) ま で 中 小 消 費 者 金 融 に 対 し て 運 転 資 金 を 融 資 す る 卸 金 融 の 「 後 楽 園 フ ァ イ ナ ン ス 」 な ど が 関 係 会 社 に あ り 、 売 却 に 伴 う 損 失 発 生 ま で 卸 金 融 事 業 の 利 益 が 東 京 ド ー ム の 一 定 の 収 益 確 保 に 貢 献 し て い た 。 

    自 動 契 約 機 の 宣 伝 

    自 動 契 約 機 の CMは 、 同 業 の CM規 制 緩 和 に 伴 い 登 場 し た 。 大 手 6社 で は 、 「 い ら っ し ゃ い ま し ー ん 」 ( プ ロ ミ ス ) 、 「 む じ ん く ん 」 ( ア コ ム ) 、 「 お 自 動 さ ん 」 ( ア イ フ ル ) 、 「 ¥ ( エ ン ) む す び 」 ( 武 富 士 ) 、 「 ひ と り で で き 太 」 ( レ イ ク ) な ど 、 ウ ィ ッ ト に 富 ん だ ネ ー ミ ン グ が 特 徴 で あ る 。 こ れ は 前 述 し た と お り 、 暗 い イ メ ー ジ を 払 拭 す る た め の 試 み で あ り 、 こ れ ら の CMは 話 題 を 呼 び 、 表 向 き の イ メ ー ジ 改 善 に は 成 功 し て い る 。 特 に ア コ ム の 「 む じ ん く ん 」 の CM( セ イ ン ・ カ ミ ュ ら が 出 演 ) は 宇 宙 人 を モ チ ー フ に し た コ ン ト が 一 世 を 風 靡 し 、 CMソ ン グ も 流 行 し た 。 

    時 期 を 前 後 し て 、 ア イ フ ル 「 お 自 動 さ ん 」 の イ メ ー ジ キ ャ ラ ク タ ー で あ る お 地 蔵 5人 が ダ ン ス し て い た Satchomo( サ ッ チ ョ モ ) の 「 お 地 蔵 サ ン バ 」 や 、 武 富 士 の CMの タ イ ア ッ プ と し て 長 山 洋 子 の 「 む す ば れ た い の 」 等 の CMソ ン グ が CD化 さ れ 発 売 さ れ た 。 

    「 ス ト ッ プ ! 借 り す ぎ 」 キ ャ ン ペ ー ン 

    武 富 士 、 ア コ ム 、 プ ロ ミ ス 、 ア イ フ ル 、 三 洋 信 販 、 CFJ、 GEコ ン シ ュ ー マ ー ・ フ ァ イ ナ ン ス の 7社 合 同 で 、 「 ス ト ッ プ ! 借 り す ぎ 」 と い う キ ャ ン ペ ー ン が 、 2006年 ( 平 成 18年 ) 6月 9日 か ら 2007年 ( 平 成 19年 ) 3月 頃 ま で 実 施 さ れ て い た 。 

    「 ま だ 借 り て も 大 丈 夫 」 、 「 返 済 は ど う に か な る 」 と い っ た 考 え の 危 う さ に 気 づ き 、 多 重 債 務 に 注 意 し て く だ さ い 、 と い っ た キ ャ ン ペ ー ン 内 容 で 、 “ グ ラ ス に 注 ぎ 続 け た 水 が 溢 れ 出 す ” ( グ ラ ス の 容 積 が 限 度 を 、 水 は 借 金 を 表 し て い る ) と い う テ レ ビ CMも 放 映 さ れ て い た 。 

    ま た 、 各 社 独 自 の CMの 最 後 も 「 ス ト ッ プ ! 借 り す ぎ 」 と い う 統 一 ナ レ ー シ ョ ン に 差 し 替 え ら れ て い た 。 

    CM出 演 者 

    キ ャ ッ チ フ レ ー ズ 

    集 客 の た め に 、 多 く の 会 社 が キ ャ ッ チ フ レ ー ズ を 決 め て い る 。 「 返 済 を 計 画 的 に し ま し ょ う 」 、 と い っ た 表 現 が さ れ て い る も の が 多 く 、 CM内 で 使 わ れ て い る の も あ れ ば 、 店 頭 で 使 わ れ て い る の も あ る 。 

  • プ ロ ミ ス  – 黄 色 い 看 板 プ ロ ミ ス → 相 談 で き る プ ロ ミ ス → チ ェ ッ ク し て プ ロ ミ ス → 「 マ ネ ー に も マ ナ ー を 。 」 
  • ア コ ム  – は じ め て の ア コ ム → 「 ち ゃ ?ん と 、 ア コ ム 。 」 → 「 『 計 画 的 に 』 計 画 、 始 ま る 。 」 現 在 は 再 び 「 は じ め て の ア コ ム 」 の キ ャ ッ チ フ レ ー ズ が 使 わ れ て い る 。 
  • レ イ ク  – フ レ ッ シ ュ 計 画 レ イ ク → 「 事 前 に し っ か り チ ェ ッ ク !」 → 「 余 裕 の あ る ご 返 済 を 」 
  • 武 富 士  – 「 ¥ SHOP( エ ン シ ョ ッ プ ) 」 
  • デ ィ ッ ク  – 「 話 せ る ! デ ィ ッ ク 。 」 → 「 あ な た に 、 グ ッ ド バ ラ ン ス 。 」 
  • 三 洋 信 販  – 「 ま じ め に き ち っ と 。 」 
  • し ん わ  – 「 あ ん し ん は し ん わ 。 」 
  • ア イ フ ル ( 現 在 キ ャ ッ チ フ レ ー ズ 無 し )  – 「 ど う す る ? ア イ フ ル !」 
  • ト ラ イ ト  – 「 フ ァ イ ト ! フ ァ イ ト ! ト ラ イ ト !」 
  • エ イ ワ -「 笑 顔 で 話 せ る 。 」 「 お 客 様 第 一 の エ イ ワ 。 」 
  • 融 資 の 勧 誘 

    大 手 ・ 準 大 手 の 消 費 者 金 融 の 多 く は 契 約 を 行 っ て い な い 者 に 対 し て 、 ダ イ レ ク ト メ ー ル や 電 子 メ ー ル で の 融 資 勧 誘 は 一 切 行 っ て い な い 。 

    こ れ ら や そ の 関 連 会 社 を 名 乗 っ て 一 方 的 に 送 り つ け る ( 広 告 物 を 無 断 使 用 し 電 話 番 号 な ど を 書 き 換 え る ) ダ イ レ ク ト メ ー ル や 電 子 メ ー ル は ま ず 偽 物 と 思 っ て よ い 。 融 資 詐 欺 ( 貸 し ま す 詐 欺 ) の 可 能 性 が 高 い 。 

    た だ し 、 電 話 営 業 に つ い て は 、 既 存 の 契 約 者 を 対 象 に 行 わ れ る 場 合 が あ る 。 

    電 子 メ ー ル に つ い て は 、 消 費 者 が 会 員 と な っ て い る 各 種 サ ー ビ ス サ イ ト ( ポ イ ン ト 交 換 サ イ ト の Gポ イ ン ト や ネ ッ ト マ イ ル 、 ま ぐ ま ぐ 、 プ ロ バ イ ダ の セ ー ル ス 情 報 な ど ) の 公 式 メ ー ル マ ガ ジ ン を 介 し て 消 費 者 金 融 の 申 し 込 み を 勧 誘 す る 内 容 ( ア フ ィ リ エ イ ト ) が あ る が 、 こ れ は 公 式 な 内 容 で あ り 、 虚 偽 の 融 資 詐 欺 に は 含 ま れ な い ( メ ー ル マ ガ ジ ン が 不 要 で あ れ ば 、 会 員 が メ ー ル マ ガ ジ ン の 配 信 元 の サ イ ト で 配 信 停 止 手 続 き を す る か 退 会 す る 必 要 が あ る ) 。 

    主 な 消 費 者 金 融 会 社 

  • 信 販 及 び ク レ ジ ッ ト カ ー ド 会 社 の 融 資 に つ い て は 、 該 当 会 社 の Wikipedia記 事 ま た は ロ ー ン カ ー ド 記 事 を 参 照 の こ と 。 
  • 法 的 整 理 に よ り 倒 産 ( 破 産 ・ 民 事 再 生 法 申 請 ・ 会 社 更 生 手 続 き 中 ) し た 企 業 は ★ 印 、 M&Aな ど に よ り 他 社 と 合 併 あ る い は 消 滅 し た 企 業 は ☆ 印 を 便 宜 上 付 記 。 
  • 専 業 大 手 

    貸 金 業 者 の う ち 消 費 者 金 融 を 主 事 業 と し 、 2000年 ( 平 成 12年 )  – 2009年 ( 平 成 21年 ) の 間 に 会 社 単 体 ま た は 親 会 社 ( 支 配 会 社 ) が 株 式 上 場 し て い た 企 業 。 こ の う ち 、 規 模 ( 貸 付 高 ・ 資 産 ) の 大 き い 武 富 士 ・ ア コ ム ・ SMBCコ ン シ ュ ー マ ー フ ァ イ ナ ン ス ( プ ロ ミ ス ) ・ ア イ フ ル ・ 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル ( レ イ ク ) ・ 三 洋 信 販 ( 消 滅 ) は 消 費 者 金 融 大 手 と 位 置 づ け ら れ て い る 。 

    1997年 ( 平 成 9年 ) 2月 に 、 武 富 士 ・ ア コ ム ・ プ ロ ミ ス ・ ア イ フ ル ・ 三 洋 信 販 が 「 消 費 者 金 融 5社 連 絡 会 」 を 結 成 。 同 年 5月 に 旧 ・ レ イ ク ( 現 法 人 と は 別 会 社 ) も 加 入 し 消 費 者 金 融 連 絡 会 と 改 称 。 連 絡 会 で は 消 費 者 金 融 の 計 画 的 な 利 用 を 啓 発 す る テ レ ビ コ マ ー シ ャ ル を 放 送 し 、 学 者 風 の 出 で 立 ち を し た 「 タ パ ル ス ( TAPALS) 博 士 」 が 登 場 す る 。 博 士 の 名 前 は 加 盟 会 社 の 頭 文 字 を 本 社 所 在 地 の 東 か ら 西 に 並 べ た ( Takefuji・ Acom・ Promise・ Aiful・ Lake・ Sanyo) と こ ろ か ら 付 け ら れ た も の で あ る 。 消 費 者 金 融 連 絡 会 は 2009年 ( 平 成 21年 ) 4月 30日 に ホ ー ム ペ ー ジ を 閉 鎖 し た 。 

    「 レ イ ク 」 は 1998年 ( 平 成 10年 ) に 米 ・ GEキ ャ ピ タ ル 傘 下 の GEコ ン シ ュ ー マ ー ・ ク レ ジ ッ ト ( 当 時 ) が 事 業 承 継 し 、 2003年 ( 平 成 15年 ) 4月 に 連 絡 会 を 脱 退 し た 。 な お 、 当 初 か ら 連 絡 会 の メ ン バ ー で あ る 三 洋 信 販 と 同 規 模 で あ っ た た め 、 脱 退 後 も そ の ま ま 大 手 6社 と し て 数 え ら れ る こ と が 多 か っ た 。 

    「 レ イ ク 」 を 手 が け る GEコ ン シ ュ ー マ ー ・ フ ァ イ ナ ン ス は 2008年 ( 平 成 20年 ) に 新 生 銀 行 子 会 社 と な り 翌 年 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル へ 社 名 変 更 、 資 本 構 成 上 は 完 全 な 銀 行 系 と な る 。 三 洋 信 販 は 2010年 ( 平 成 22年 ) に プ ロ ミ ス が 吸 収 合 併 し 法 人 格 が 消 滅 し た 。 ま た 、 「 レ イ ク 」 の 商 標 と 店 舗 網 な ど は 2011年 ( 平 成 23年 ) 10月 1日 か ら 親 会 社 の 新 生 銀 行 が 承 継 し 、 銀 行 カ ー ド ロ ー ン へ 鞍 替 え し て 新 規 展 開 が 行 わ れ る ( そ れ ま で の レ イ ク 契 約 者 は 「 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル  カ ー ド ロ ー ン 」 と し て 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル と 契 約 が 継 続 す る ) 。 

    ま た 、 ア コ ム は 三 菱 東 京 フ ィ ナ ン シ ャ ル グ ル ー プ ( 現 三 菱 UFJフ ィ ナ ン シ ャ ル グ ル ー プ 、 MUFG) と の 業 務 提 携 を 経 て 2008年 ( 平 成 20年 ) 12月 に MUFGの 連 結 子 会 社 と な り ( 上 場 は 維 持 ) 、 プ ロ ミ ス も 三 井 住 友 フ ィ ナ ン シ ャ ル グ ル ー プ  (SMFG) と の 業 務 提 携 、 三 洋 信 販 の 吸 収 合 併 を 経 て 、 2012年 ( 平 成 24年 ) 4月 に SMFGの 完 全 子 会 社 と な っ た 上 で 同 年 7月 に 商 号 を SMBCコ ン シ ュ ー マ ー フ ァ イ ナ ン ス に 変 更 ( サ ー ビ ス 名 称 は 「 プ ロ ミ ス 」 を 維 持 ) し て お り 、 経 営 破 綻 し た 武 富 士 を 除 く と 、 2012年 時 点 で 現 存 す る 専 業 大 手 で 独 立 系 で あ る の は ア イ フ ル の み と な っ て い る 。 

    専 業 大 手 及 び 専 業 大 手 の 子 会 社 。 

  • TFK( 前 :武 富 士 ) ★  ( 関 東 財 務 局 長  第 00020号 、 従 来 の 消 費 者 金 融 事 業 は 吸 収 分 割 の う え 日 本 保 証 が 承 継 ) 
  • ア コ ム  ( 関 東 財 務 局 長  第 00022号 ) 
  • SMBCコ ン シ ュ ー マ ー フ ァ イ ナ ン ス  ( 関 東 財 務 局 長  第 00615号 ) 
  • 三 洋 信 販 ☆  ( 福 岡 財 務 支 局 長  第 00015号 ) 
  • ア イ フ ル  ( 近 畿 財 務 局 長  第 00218号 ) 
  • ネ ッ ト ワ ン ク ラ ブ ☆  ( 東 京 都 知 事  第 29729号 ) 
  • idク レ ジ ッ ト ☆  ( 東 京 都 知 事  第 29730号 ) 
  • 銀 行 系 消 費 者 金 融 

    銀 行 系 消 費 者 金 融 と は 、 設 立 当 初 、 主 に 銀 行 と 大 手 専 業 会 社 ( 一 部 信 販 会 社 な ど と も ) の 合 弁 で 2000年 ( 平 成 12年 ) か ら 2002年 ( 平 成 14年 ) 頃 迄 に 設 立 さ れ た 消 費 者 金 融 会 社 で あ る 。 主 に サ ラ リ ー マ ン や 公 務 員 な ど 継 続 的 に 安 定 収 入 の あ る 人 物 を 対 象 と し て い る が 、 銀 行 本 体 の カ ー ド ロ ー ン で は 収 入 な ど の 属 性 で 借 入 が 難 し い 人 物 で 、 専 業 会 社 で 借 り る に は ( 専 業 会 社 か ら 見 て ) 高 属 性 の 人 物 で あ る と い っ た 、 銀 行 ロ ー ン と 専 業 の 中 間 ク ラ ス の よ う な 層 が 対 象 で あ る 。 

    資 金 面 で 出 資 者 で あ る 銀 行 等 の バ ッ ク ア ッ プ が あ る な ど し て 、 利 息 制 限 法 の 基 準 の 範 囲 内 の 貸 出 利 率 で 営 業 し て お り 、 専 業 会 社 と 違 っ て 有 人 店 舗 を 持 た な い 点 が 特 徴 的 で あ る ( ダ イ レ ク ト マ ー ケ テ ィ ン グ ) 。 郵 送 や 電 話 ・ イ ン タ ー ネ ッ ト な ど で 申 込 し 、 比 較 的 短 時 間 ( 1時 間 程 度 ) で 審 査 の 可 否 が 決 定 し 、 契 約 が 成 立 次 第 ロ ー ン カ ー ド を 郵 送 す る な ど し て 利 用 が 可 能 に な る も の で あ る 。 

    こ の 申 込 み 時 の 審 査 に 、 出 資 者 で あ る 消 費 者 金 融 会 社 に 蓄 積 さ れ た デ ー タ と ノ ウ ハ ウ を 活 用 す る こ と に よ っ て 、 迅 速 な 審 査 の 可 否 判 断 が 可 能 に な っ て い る ほ か 、 万 一 、 延 滞 事 案 な ど が 生 じ た 際 の 債 権 回 収 な ど も 実 質 的 に 消 費 者 金 融 会 社 側 が 請 け 負 う 様 に な っ て い る の が ほ と ん ど で あ る 。 消 費 者 金 融 と 言 う 言 葉 や 金 融 会 社 に 抵 抗 を 覚 え る 人 も 数 多 く い る 事 か ら 、 当 初 か ら 「 ○ ○ 銀 行 グ ル ー プ 」 な ど と 強 調 し た り 、 「 個 人 向 け ロ ー ン 会 社 」 な ど の 表 現 を 全 面 的 に 出 す も の が 多 い 。 

    設 立 当 時 は グ レ ー ゾ ー ン 上 限 金 利 で の 貸 付 が 通 常 で あ っ た 専 業 の 消 費 者 金 融 よ り も 金 利 が 10%前 後 も 低 い こ と と 、 銀 行 系 で あ る こ と を 強 調 し た 宣 伝 を 行 っ て い た が 、 最 近 で は 、 専 業 大 手 も 大 手 銀 行 系 グ ル ー プ の 一 員 と な っ た り 、 概 ね 2007年 ( 平 成 19年 ) 以 降 に 契 約 し た 新 規 顧 客 に 対 し て は グ レ ー ゾ ー ン 金 利 を 撤 廃 し て 銀 行 系 金 融 業 者 と 同 等 以 下 の 金 利 に 引 き 下 げ る 等 の 施 策 を 行 っ た 結 果 、 両 者 の 差 異 は ほ と ん ど な く な り 、 現 在 で は 専 業 と 銀 行 系 の 区 別 と 存 在 意 義 は 曖 昧 な も の と な っ て し ま っ て い る 。 

    弁 護 士 ・ 認 定 司 法 書 士 等 が 任 意 整 理 を 受 任 し た 場 合 は 、 利 息 の 引 き 直 し は な く 、 将 来 利 息 は 原 則 と し て 付 け ず に 残 債 務 を 一 括 ・ 分 割 返 済 ( 3 – 5年 ) す る 。 

  • SMBCモ ビ ッ ト  ( 関 東 財 務 局 長  第 01239号 )  – 三 菱 東 京 UFJ銀 行 ・ プ ロ ミ ス の 合 弁 、 2014年 よ り SMBCコ ン シ ュ ー マ ー フ ァ イ ナ ン ス 傘 下 。 
  • DCキ ャ ッ シ ュ ワ ン ☆  ( 関 東 財 務 局 長  第 01279号 )  – 三 菱 東 京 UFJ銀 行 ・ 三 菱 UFJ信 託 銀 行 ・ ア コ ム の 合 弁 。 2009年 5月 に ア コ ム に 吸 収 合 併 し 、 2011年 12月 に 新 規 契 約 終 了 、 2012年 5月 に じ ぶ ん 銀 行 に 分 割 譲 渡 。 
  • ア ッ ト ロ ー ン ☆  ( 関 東 財 務 局 長  第 01236号 )  – 三 井 住 友 銀 行 ・ プ ロ ミ ス の 合 弁 。 2010年 5月 に 新 規 受 付 終 了 、 2011年 4月 に プ ロ ミ ス に 合 併 。 
  • 楽 天 カ ー ド  ( 旧 ・ あ お ぞ ら ク レ ジ ッ ト )( 関 東 財 務 局 長  第 01486号 )  – あ お ぞ ら 銀 行 ・ オ リ ッ ク ス の 合 弁 ( 2004年 ( 平 成 16年 ) に 楽 天 が 買 収 し 、 2008年 ( 平 成 20年 ) に 貸 付 業 務 を イ ー バ ン ク 銀 行 へ 譲 渡 に 伴 い 信 用 保 証 業 務 に 特 化 、 2011年 ( 平 成 23年 ) に 楽 天 KCか ら ク レ ジ ッ ト カ ー ド 業 務 の 一 部 譲 受 を 受 け 、 楽 天 カ ー ド と な る ) 
  • 専 業 会 社 と し て 設 立 さ れ 、 銀 行 の 資 本 参 加 ( 出 資 ・ 買 収 ) に よ り 銀 行 子 会 社 に あ る も の 。 

  • 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル  ( レ イ ク ・ 新 生 フ ィ ナ ン シ ャ ル  カ ー ド ロ ー ン 、 関 東 財 務 局 長  第 01024号 )  – 新 生 銀 行 の 子 会 社 。 た だ し 、 専 業 大 手 ( GEコ ン シ ュ ー マ ー ・ フ ァ イ ナ ン ス ) を 買 収 し た も の 。 「 レ イ ク 」 は 2011年 ( 平 成 23年 ) 10月 1日 の 新 規 募 集 分 か ら 新 生 銀 行 へ 承 継 さ れ 、 銀 行 カ ー ド ロ ー ン ( 新 生 銀 行 カ ー ド ロ ー ン  レ イ ク ) と な る 。 
  • シ ン キ  ( 関 東 財 務 局 長  第 01188号 ) 
  • ア ル コ ☆  ( 関 東 財 務 局 長  第 00065号 ) 
  • パ ン 信 販 ★  ( 東 北 財 務 局 長  第 00146号 ) 
  • TSBキ ャ ピ タ ル ( 関 東 財 務 局 長  第 00726号 )  – 東 京 ス タ ー 銀 行 完 全 子 会 社 ( 法 人 格 は 前 身 の 東 京 シ テ ィ フ ァ イ ナ ン ス ) 
  • オ リ ッ ク ス ・ ク レ ジ ッ ト  ( 関 東 財 務 局 長  第 00170号 ) – 三 井 住 友 銀 行 の 連 結 子 会 社 で 、 オ リ ッ ク ス と は 持 分 法 適 用 関 連 会 社 と い う 関 係 で あ る 。 
  • J.Score ( 関 東 財 務 局 長  第 01510号 ) – み ず ほ 銀 行 と ソ フ ト バ ン ク が 設 立 し た 合 弁 子 会 社 。 フ ィ ン テ ッ ク を 活 用 し た 個 人 向 け AIス コ ア レ ン デ ィ ン グ サ ー ビ ス を 提 供 す る み ず ほ 銀 行 の 連 結 子 会 社 。 
  • 専 業 中 堅 

    専 業 大 手 子 会 社 に 属 さ な い 独 立 資 本 だ が 、 地 域 規 模 で 準 大 手 の 会 社 。 経 営 の 弱 体 化 に よ り 持 株 会 社 に 買 収 さ れ た 会 社 が 多 い 。 

  • エ イ ワ ( 関 東 財 務 局 長  第 00154号  日 本 貸 金 業 協 会 会 員  第 001053号 ) 対 面 与 信 が 特 徴 で 初 回 契 約 時 に 来 店 が 必 要 。 
  • RHイ ン シ グ ノ  ( 旧 さ く ら パ ー ト ナ ー ← ア ー ス ← マ ル プ ラ ザ ← マ ル プ ラ ザ 丸 産 業 ← 丸 産 業 、 北 海 道 財 務 局 長  第 00001号 )  – 後 に 貸 金 業 を 廃 業 し 、 リ ラ エ ン タ ー プ ラ イ ズ へ 商 号 変 更 。 2017年 ( 平 成 29年 ) 7月 に 破 産 手 続 開 始 決 定 。 
  • ク レ デ ィ ア ★ ( 東 海 財 務 局 長  第 00040号 ) 
  • し ん わ ( 福 岡 財 務 支 局 長  第 00108号 )  – 2007年 ( 平 成 19年 ) 11月 末 限 り で 消 費 者 金 融 業 か ら 撤 退 、 現 在 は 事 業 者 向 け の み 
  • ニ ッ シ ン ★ ( 現 NISグ ル ー プ 、 四 国 財 務 局 長  第 00016号 )  – 債 務 超 過 に よ り 2010年 12月 末 限 り で 貸 金 業 を 廃 止 。 2012年 11月 に 破 産 手 続 開 始 決 定 、 2013年 9月 破 産 手 続 き 完 了 
  • マ キ コ ー ポ レ ー シ ョ ン ★  ( 本 田 ち よ 、 東 京 都 知 事  第 11458号 )  – 旧 社 名 千 代 田 ト ラ ス ト 、 2007年 ( 平 成 19年 ) 以 降 は 新 規 貸 付 を 停 止 、 2009年 ( 平 成 21年 ) 5月 に 民 事 再 生 法 適 用 申 請 
  • マ ル フ ク  – 元 は 電 話 担 保 金 融 業 者 で あ る が 無 担 保 融 資 も 手 が け る 。 2002年 ( 平 成 14年 ) に デ ィ ッ ク へ 店 舗 の 大 半 を 譲 渡 し 、 2005年 ( 平 成 17年 ) に 無 担 保 融 資 事 業 を 別 会 社 へ 譲 渡 し 、 新 規 取 扱 終 了 。 2009年 ( 平 成 21年 ) 1月 に 貸 金 業 を 廃 業 。 
  • ダ イ レ ク ト ワ ン ★ (旧 丸 和 商 事 )( 東 海 財 務 局 長  第 00027号 )  – ニ コ ニ コ ク レ ジ ッ ト 、 ア イ リ ス 、 e-NIKOの ブ ラ ン ド 名 で 事 業 を 行 っ て い た 。 2011年 ( 平 成 23年 ) 4月 に 民 事 再 生 法 の 適 用 を 申 請 、 2012年 ( 平 成 24年 ) 3月 に 丸 和 商 事 の 100%減 資 と 第 三 者 割 当 増 資 に よ っ て ス ル ガ 銀 行 の 完 全 子 会 社 と な っ た 。 
  • ユ ア ー ズ  ( 東 海 財 務 局 長  第 00051号 ) 
  • 外 資 系 

  • CFJ ( 旧 :ア イ ク 、 関 東 財 務 局 長  第 01265号 )  2008年 ( 平 成 20年 ) 11月 28日 よ り 新 規 受 付 を 中 止 中 。 2016年 8月 に 貸 金 業 登 録 の 更 新 を 見 送 っ た た め 、 完 全 に 廃 業 し た 。 
  • デ ィ ッ ク ☆ 
  • ユ ニ マ ッ ト レ デ ィ ス ☆ 
  • ア エ ル ★  ( 関 東 財 務 局 長  第 00358号 ) 2008年 ( 平 成 20年 ) 3月 24日 、 東 京 地 裁 へ 民 事 再 生 法 適 用 申 請  現 在 貸 し 付 け 停 止 。 ホ ー ム ペ ー ジ も 現 在 存 在 し な い 。 事 実 上 の 廃 業 。 
  • ク レ ジ ッ ト カ ー ド 系 

    ク レ ジ ッ ト カ ー ド を 本 業 と す る ノ ン バ ン ク の 子 会 社 。 

  • セ ゾ ン フ ァ ン デ ッ ク ス  ( 関 東 財 務 局 長  第 00897号 ) 
  • エ ー ・ シ ー ・ エ ス フ ァ イ ナ ン ス ☆  ( 関 東 財 務 局 長  第 01160号 ) 。 2007年 ( 平 成 19年 ) に イ オ ン ク レ ジ ッ ト サ ー ビ ス が 吸 収 合 併 。 
  • ア ル フ ァ オ ー エ ム シ ー ☆  ( 関 東 財 務 局 長  第 01247号 ) 
  • ア プ ラ ス パ ー ソ ナ ル ロ ー ン ( 近 畿 財 務 局 長  第 00809号 、 ア プ ラ ス の ロ ー ン カ ー ド 事 業 を 吸 収 分 割 し た も の ) 。 現 在 は 新 生 銀 行 グ ル ー プ と な っ て い る 。 
  • 持 株 会 社 系 

    経 営 が 弱 体 化 し た 中 堅 会 社 を 実 業 家 ら が 買 収 し 、 グ ル ー プ に 組 み 入 れ た も の 。 ク ラ ヴ ィ ス の よ う に 当 初 の 親 会 社 ( プ ロ ミ ス ) が バ ル ク セ ー ル で 投 げ 売 り し た も の を 買 収 し 、 譲 受 債 権 の 回 収 な ど で 収 益 を 上 げ る 事 例 が 多 い 。 

  • Jト ラ ス ト ( 旧 :イ ッ コ ー 、 事 業 者 金 融 へ 転 換 ) 
  • 日 本 保 証 ( 旧 :ロ プ ロ ← 日 栄 、 Jト ラ ス ト フ ィ ナ ン シ ャ ル サ ー ビ ス を 2010年 ( 平 成 22年 ) 12月 に 吸 収 。 2012年 3月 1日 に 「 武 富 士 」 の 消 費 者 金 融 事 業 を 吸 収 。 ) 
  • Jト ラ ス ト フ ィ ナ ン シ ャ ル サ ー ビ ス ☆  ( 旧 : ス テ ー シ ョ ン フ ァ イ ナ ン ス 、 近 畿 財 務 局 長  第 00120号 ) 
  • プ リ ー バ ☆ ( 関 東 財 務 局 長  第 01258号 ) 
  • JTイ ン ベ ス ト メ ン ト  (旧 ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス ) – 2012年 ( 平 成 24年 ) 7月 に 子 会 社 化 
  • ク レ デ ィ ア  (旧 フ ロ ッ ク ス ) ( 東 海 財 務 局 長  第 00165号 ) – 2008年 ( 平 成 20年 ) 10月 に ク レ デ ィ ア ★ の 資 産 を 譲 受 。 
  • ク ロ ス シ ー ド ★ ( 旧 : ネ オ ラ イ ン キ ャ ピ タ ル 、 か ざ か フ ァ イ ナ ン ス 、 ラ イ ブ ド ア ク レ ジ ッ ト 、 ロ イ ヤ ル 信 販 )  ( 関 東 財 務 局 長  第 00028号 )  2012年 1月 31日 貸 金 業 を 廃 止 、 2012年 1月 に 株 式 が 第 三 者 に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 2016年 1月 破 産 手 続 き が 完 了 し 解 散 。 
  • SFコ ー ポ レ ー シ ョ ン ★ ( 旧 :三 和 フ ァ イ ナ ン ス )  – 2008年 ( 平 成 20年 ) 9月 17日  に 子 会 社 化 。 2011年 8月 に 破 産 。 
  • ギ ル ド (旧 ヴ ァ ラ モ ス ← ト ラ イ ト ← ハ ッ ピ ー ク レ ジ ッ ト ・ 信 和 ・ 山 陽 信 販 )( 近 畿 財 務 局 長  第 00728号 )  – 2009年 ( 平 成 21年 ) 10月 に ア イ フ ル よ り 譲 受 。 2012年 1月 に 株 式 が 第 三 者 に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 
  • ア ペ ン タ ク ル (旧 ワ イ ド )( 関 東 財 務 局 長  第 00271号 )  – 2009年 ( 平 成 21年 ) 10月 に ア イ フ ル よ り 譲 受 。 2012年 1月 に 株 式 が 第 三 者 に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 
  • コ ム レ イ ド (旧 テ ィ ー シ ー エ ム ) ( 関 東 財 務 局 長  第 01341号 )  – 2009年 ( 平 成 21年 ) 10月 に ア イ フ ル よ り 譲 受 。 2012年 1月 に 株 式 が 第 三 者 に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 
  • ク ラ ヴ ィ ス ★ ( 旧 タ ン ポ ー ト ← ク オ ー ク ロ ー ン ← ぷ ら っ と ← リ ッ チ )  – 2009年 ( 平 成 21年 ) 4月 1日 プ ロ ミ ス よ り 譲 受 。 2012年 1月 に 株 式 が 第 三 者 の 消 費 者 金 融 会 社 バ ッ カ ス に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 2012年 (平 成 24年 )7月 に 破 産 。 
  • 咲 永  (旧 フ ロ ッ ク ス カ ー ド ← セ シ ー ル ク レ ジ ッ ト サ ー ビ ス ) – 2009年 ( 平 成 21年 ) 4月 1日 プ ロ ミ ス よ り 譲 受 。 2012年 1月 に 株 式 が 第 三 者 に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 
  • サ ン ラ イ フ  – 2009年 ( 平 成 21年 ) 4月 1日 プ ロ ミ ス よ り 譲 受 。 2012年 5月 に 株 式 が 第 三 者 に 譲 渡 さ れ ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス の 子 会 社 か ら 外 れ る 。 
  • MEDS CLAN – 旧 商 号 、 ク ラ ン 、 パ ス キ ー  ( 北 海 道 知 事 石  第 01369号 ) 。 2009年 ( 平 成 21年 ) 10月 に ア イ フ ル よ り ネ オ ラ イ ン グ ル ー プ 入 り 。 2011年 9月 に ネ オ ラ イ ン ホ ー ル デ ィ ン グ ス か ら MEDSホ ー ル デ ィ ン グ ス へ 譲 渡 。 
  • エ イ シ ン 産 業 
  • CURAPO
  • ネ ッ ト カ ー ド 
  • エ ヌ シ ー キ ャ ピ タ ル 
  • 独 立 系 

    上 記 項 目 に 属 さ な い も の ( 金 融 系 以 外 の 事 業 会 社 傘 下 の 消 費 者 金 融 ) 

  • SBIカ ー ド ( 東 京 都 知 事  第 28634号 )  – 旧 :SBIイ コ ー ル ・ ク レ ジ ッ ト ← ア ス コ ッ ト 、 ス ワ ン ・ ク レ ジ ッ ト 
  • 日 本 国 外 

    ア メ リ カ 

    ア メ リ カ で は 、 サ ブ プ ラ イ ム 問 題 で 日 々 の 生 活 費 の 調 達 が 困 難 に な っ た 個 人 が ペ イ デ イ ロ ー ン  (payday loan) を 利 用 す る ケ ー ス が 増 え 、 ペ イ デ イ ロ ー ン を 取 り 扱 う 企 業 の 収 益 が 増 加 し て い る 。 ペ イ デ イ ロ ー ン の 利 息 は 年 利 率 換 算 で 数 百 パ ー セ ン ト に 達 す る 場 合 が あ る 。 

    中 国 

    中 華 人 民 共 和 国 で は 、 従 来 消 費 者 金 融 は 認 め ら れ て い な か っ た が 、 2009年 5月 12日 、 中 国 銀 行 業 監 督 管 理 委 員 会 は 消 費 者 金 融 の 制 度 導 入 に 向 け た パ ブ リ ッ ク コ メ ン ト を 開 始 し た 。 香 港 で は 日 系 企 業 と し て プ ロ ミ ス の 現 地 法 人 、 独 立 系 の 日 本 網 絡 通 財 務 が 営 業 し て い る 。 

    2010年 、 プ ロ ミ ス が 深 セ ン 市 で 現 地 企 業 と の 合 弁 で 消 費 者 金 融 事 業 の 認 可 を 取 得 。 2011年 に 瀋 陽 市 で 営 業 許 可 を 取 得 し た 。 

    韓 国 

    韓 国 で は 、 業 界 1位 の 「 ラ ッ シ ュ ・ ア ン ド ・ キ ャ ッ シ ュ 」 ( 在 日 韓 国 人 が 設 立 ) 、 業 界 2位 の 「 三 和 マ ネ ー 」 ( 三 和 フ ァ イ ナ ン ス の 韓 国 子 会 社 ) の 日 系 消 費 者 金 融 業 者 で 、 業 界 シ ェ ア の 半 分 以 上 を 占 め る 。 100パ ー セ ン ト を 超 え る 金 利 で の 貸 付 や 、 ヤ ミ 金 融 業 者 の 横 行 、 厳 し い 取 立 て が 行 わ れ て い た た め 、 日 本 同 様 社 会 問 題 化 し て い る 。 上 限 金 利 は 段 階 的 に 引 き 下 げ ら れ 、 現 在 で は 24%と な っ て い る ( 2018年 2月 8日 現 在 ) 。 上 限 金 利 が 日 本 よ り 高 い た め 、 上 限 金 利 引 き 下 げ で 経 営 が 厳 し い 日 本 の 消 費 者 金 融 業 者 が 韓 国 に 進 出 を 検 討 中 と い わ れ て い る 。 イ メ ー ジ の 悪 い 消 費 者 金 融 専 業 事 業 者 が 、 貯 蓄 銀 行 を 買 収 し て 間 接 的 に 消 費 者 金 融 市 場 に 参 入 す る 動 き が あ る 。 か つ て の KCカ ー ド 、 会 社 分 割 後 の Jト ラ ス ト カ ー ド ) 、 SBI、 オ リ ッ ク ス な ど 日 本 の 金 融 会 社 が 貯 蓄 銀 行 を 買 収 し て い る 。 

    そ の 他 

    要 保 証 人 ま た は 有 担 保 の 商 品 へ の 借 り 換 え は 債 務 整 理 ( 任 意 整 理 、 破 産 、 調 停 、 民 事 再 生 等 ) 、 過 払 い 請 求 の 障 害 に な る こ と が あ る 。 

    ク レ ジ ッ ト カ ー ド 業 を 営 む 企 業 に お い て は 、 販 売 信 用 業 務 よ り も 消 費 者 金 融 業 業 務 に よ る 収 入 の 方 が 多 い 状 況 と な っ て い た 。 し か し 、 貸 金 業 法 改 正 、 過 払 い 金 返 還 請 求 に よ り 収 益 が 悪 化 。 ト ヨ タ フ ァ イ ナ ン ス な ど の よ う に 、 消 費 者 金 融 業 務 か ら 撤 退 す る 企 業 も 現 れ た 。 

    ※ 参照元:https://ja.wikipedia.org



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