教育ローンについて、調べてみた件

教 育 ロ ー ン ( き ょ う い く ロ ー ン ) と は 、 日 本 に お い て は 金 融 機 関 が 個 人 を 対 象 に 行 う 、 使 途 を 教 育 関 係 経 費 に 限 定 し た ロ ー ン の こ と で あ る 。 学 生 の 保 護 者 ( 扶 養 者 ) が 、 学 費 な ど の 支 払 の た め 利 用 す る ケ ー ス が 多 い 。 

な お 、 学 生 本 人 を 対 象 と し た 金 銭 的 な 支 援 制 度 と し て は 奨 学 金 、 教 育 費 以 外 ( 生 活 費 や 遊 興 費 ) の 融 資 と し て は 、 消 費 者 金 融 の 範 疇 に 含 ま れ る 学 生 ロ ー ン が 知 ら れ る 。 

概 要 

日 本 で は 、 高 校 ・ 専 門 学 校 ・ 大 学 と い っ た 義 務 教 育 で は な い 中 等 教 育 ・ 高 等 教 育 機 関 あ る い は 義 務 教 育 課 程 の 私 立 小 学 校 や 私 立 中 学 校 で は 、 入 学 金 お よ び 年 払 の 授 業 料 で 多 額 の 費 用 ( 私 立 の 場 合 数 十 万 か ら 数 百 万 円 単 位 ) が 発 生 す る 。 教 育 ロ ー ン は そ の 分 に お い て 融 資 を 受 け ら れ る 商 品 と な っ て お り 、 住 宅 ロ ー ン や 自 動 車 ロ ー ン と 並 ん で 、 預 金 取 扱 金 融 機 関 と ノ ン バ ン ク ( 信 販 会 社 ) が 中 心 と な っ て 取 り 扱 っ て い る 。 勤 務 先 に よ っ て は 福 利 厚 生 の 一 環 と し て 共 済 や 健 康 保 険 組 合 な ど が 直 接 融 資 す る 制 度 を 設 け て い る 場 合 も あ る 。 

基 本 的 に 証 書 貸 付 で 、 借 り 手 の 普 通 預 金 口 座 に 融 資 金 が 入 金 さ れ る 形 で あ る が 、 殆 ど は そ の ま ま 相 手 先 ( 学 校 ・ 大 家 な ど ) の 銀 行 口 座 へ 直 接 振 込 さ れ る パ タ ー ン と な っ て い る 。 子 供 の 教 育 は 日 常 生 活 に お け る 優 先 事 項 で あ る た め 、 消 費 耐 久 財 購 入 を 目 的 と し て い る 自 動 車 ロ ー ン よ り も 一 段 低 利 に 設 定 さ れ て い る 場 合 が 多 い 。 

融 資 対 象 と な る 教 育 機 関 は 、 高 等 学 校 ・ 短 期 大 学 ・ 大 学 ( 大 学 院 ) ・ 高 等 専 門 学 校 ・ 専 門 学 校 ・ 各 種 学 校 お よ び 大 学 受 験 予 備 校 に 限 定 さ れ て い る 場 合 が 多 い 。 民 間 金 融 機 関 の 一 部 で は 、 学 校 教 育 法 上 の 一 条 校 全 て や 、 学 習 塾 ・ サ ポ ー ト 校 な ど の 無 認 可 校 も 対 象 と し て い る 所 も あ る 。 た だ し 、 保 育 園 の 費 用 や 、 「 習 い 事 」 に 該 当 す る カ ル チ ャ ー ス ク ー ル ・ ス イ ミ ン グ ス ク ー ル ・ 資 格 取 得 試 験 予 備 校 ( 専 門 課 程 は 除 く ) ・ 英 会 話 教 室 は 基 本 的 に 対 象 外 で あ る 。 こ れ ら の 使 途 に は そ の 教 室 が 斡 旋 し て い る 信 販 の シ ョ ッ ピ ン グ ク レ ジ ッ ト を 利 用 す る か 、 教 育 ロ ー ン よ り も 貸 出 金 利 が 高 い 「 カ ル チ ャ ー ロ ー ン 」 や 使 途 自 由 の 「 フ リ ー ロ ー ン 」 な ど の 銀 行 証 書 貸 付 商 品 で 借 入 申 込 を す る こ と は で き る 。 

金 融 機 関 に よ っ て は 、 学 費 ( 入 学 募 集 要 項 や 学 費 納 入 書 に 記 載 さ れ た 金 額 ) の み に 限 定 し て い る 場 合 も あ る が 、 一 般 的 に は そ れ に 加 え て 、 受 験 料 ・ 教 科 書 や パ ソ コ ン や 電 子 辞 書 な ど 修 学 上 必 要 と な る 物 品 の 購 入 費 、 遠 隔 地 の 学 校 へ 進 学 す る 場 合 の ア パ ー ト や 下 宿 の 礼 金 ・ 敷 金 ・ 家 賃 お よ び 寄 付 金 と い っ た 諸 費 用 も 合 わ せ て 融 資 を 受 け ら れ る よ う に 定 め て い る 場 合 も あ る 。 た だ し 自 動 車 ・ オ ー ト バ イ の 購 入 や 普 通 自 動 車 運 転 免 許 取 得 ( 教 習 所 ) 資 金 は た と え 通 学 を 目 的 と し て も 除 外 さ れ て お り 、 自 動 車 ロ ー ン の 範 疇 と な っ て い る 。 

こ の う ち ノ ン バ ン ク に よ る も の は 、 2010年 改 正 貸 金 業 法 の 総 量 規 制 に 入 る 事 に な っ た 為 、 他 の ノ ン バ ン ク の 無 担 保 借 入 残 高 と 合 計 し て 年 収 の 3割 ま で し か 融 資 で き な く な っ て い る 。 そ の た め 信 販 会 社 に お い て は 、 学 校 と 加 盟 店 契 約 を 結 び 、 授 業 料 を 立 て 替 え 払 い と し て 保 護 者 や 卒 業 後 の 学 生 が 分 割 払 い で 返 済 す る 「 割 賦 販 売 あ っ せ ん ( シ ョ ッ ピ ン グ ク レ ジ ッ ト ) 方 式 」 に よ る も の が 近 年 導 入 さ れ て い る ( オ リ コ の 『 学 費 サ ポ ー ト プ ラ ン 』 な ど ) 。 

ま た 、 大 学 ・ 専 門 学 校 に よ っ て は 、 母 体 の 学 校 法 人 が 取 引 銀 行 と 提 携 し た 専 用 の 「 提 携 教 育 ロ ー ン 」 を 取 り 扱 っ て お り 、 銀 行 が 宣 伝 し て い る 通 常 の 教 育 ロ ー ン よ り も 貸 付 利 率 や 返 済 期 間 が 優 遇 さ れ て い る こ と が 多 い 。 明 治 大 学 や 早 稲 田 大 学 な ど で は 、 卒 業 最 短 年 数 ま で の 在 学 中 に 発 生 す る 提 携 ロ ー ン の 利 息 相 当 を 利 子 補 給 と し て 給 付 し 実 質 無 利 息 と す る 学 内 奨 学 金 制 度 が あ る 。 た だ し 、 大 学 が 斡 旋 す る 形 態 が 2010年 改 正 の 割 賦 販 売 法 の 規 制 対 象 と な り 、 法 改 正 に 伴 い 新 た に 契 約 す る 分 に つ い て は 信 用 情 報 機 関 に 接 続 す る 与 信 管 理 シ ス テ ム の 改 修 が 必 要 と な っ た が 、 り そ な グ ル ー プ や 京 都 銀 行 な ど で は コ ス ト 負 担 の 観 点 か ら 改 修 を 行 わ ず に 新 規 取 り 扱 い を 終 了 。 早 稲 田 大 学 に お い て は 法 改 正 を 理 由 に 2010年 度 秋 入 学 分 か ら 提 携 ロ ー ン 全 般 の 募 集 を 中 止 し て い る 。 

借 入 の 種 類 

  • 証 書 貸 付 型 
  • 分 割 借 入  – 在 学 期 間 の 学 費 を 1年 分 あ る い は 全 期 間 ロ ー ン で 賄 う な ど 借 入 計 画 が 当 初 か ら 定 ま っ て い る 場 合 、 総 所 要 額 の 借 入 と し て 契 約 し 、 実 際 に は 半 年 毎 な ど の 学 費 納 入 時 に 所 要 額 を 分 割 し て 借 入 れ る 形 態 。 実 際 に 借 り 入 れ て い な い 分 に 対 し て は 利 息 が 発 生 し な い 点 と 、 契 約 締 結 時 か ら 将 来 の 学 費 に つ い て も 融 資 が 確 定 し て い る 点 が 利 点 で あ る 。 
  • 元 金 据 置 型  – 在 学 期 間 中 は 元 金 の 返 済 を 据 え 置 き 、 毎 月 元 金 に 対 し て 発 生 す る 利 息 の 支 払 い の み で 済 む 。 た だ し 、 期 間 中 の 元 金 は 減 ら な い た め 、 据 置 し な い 場 合 と 比 べ て 利 息 額 は 膨 ら む こ と に な る 。 
  • 親 子 リ レ ー 返 済 型  – 融 資 の 対 象 と な る 子 が 学 校 を 卒 業 し て 社 会 人 と な っ た 場 合 に 、 当 該 ロ ー ン の 名 義 を 子 本 人 に 名 義 移 転 す る こ と で 債 務 の 移 転 が 行 わ れ 、 子 本 人 が 返 済 し て い く 形 態 。 住 宅 ロ ー ン に も 存 在 す る が 、 そ ち ら は 契 約 時 点 で 子 に 定 職 収 入 が あ り 連 帯 保 証 人 と し て 認 め ら れ る 事 を 条 件 と し て い る た め 、 制 度 が 異 な る 。 
  • 極 度 枠 設 定 型 
  • カ ー ド ロ ー ン 型 
  • 当 座 貸 越 ・ 証 書 貸 付 併 用 型 
  • カ ー ド ロ ー ン ・ 証 書 貸 付 併 用 型 
  • 申 込 方 法 

    申 込 に あ た り 、 事 務 手 数 料 ・ 契 約 書 の 収 入 印 紙 ( 印 紙 税 ) を 借 り 手 の 負 担 と す る 金 融 機 関 も あ る 。 メ ガ バ ン ク で は 保 証 料 込 み の 半 年 毎 変 動 金 利 あ る い は 固 定 金 利 で 統 一 さ れ て い る が 、 日 本 政 策 金 融 公 庫 ・ 労 働 金 庫 や JAバ ン ク な ど で は 保 証 料 を 別 途 負 担 と 表 記 し て い る た め 、 銀 行 よ り も 一 段 低 利 に 見 え る こ と が あ る 。 利 用 に あ た っ て は 、 月 々 の 返 済 に 無 理 が 生 じ な い よ う に 計 画 を 立 て る こ と が 大 切 で あ る 。 

    借 入 先 

    公 的 機 関 

    銀 行 な ど 民 間 の 金 融 機 関 が 行 う も の の ほ か 、 政 府 系 の 公 的 機 関 が 行 う も の が あ る 。 比 較 的 低 利 な 固 定 金 利 で あ る が 、 住 宅 金 融 公 庫 や 郵 政 民 営 化 と 同 じ く 民 間 金 融 機 関 に 対 す る 「 民 業 圧 迫 」 と さ れ 、 2006年 前 後 に 行 政 改 革 で 制 度 が 縮 小 さ れ た 。 

    利 用 に 当 た っ て は 別 生 計 の 連 帯 保 証 人 の 設 定 か 、 公 益 財 団 法 人 教 育 資 金 融 資 保 証 基 金 に よ る 信 用 保 証 の 委 託 ( 要 審 査 ・ 保 証 料 ) が 必 須 で あ る 。 

  • 一 般 教 育 融 資 
  • 教 育 積 立 貯 金 融 資 
  • 年 金 教 育 融 資 
  • 財 形 教 育 融 資 ( が く ゆ う ロ ー ン ) 
  • 母 子 父 子 寡 婦 福 祉 資 金 貸 付 金 
  • 非 営 利 団 体 

  • 生 活 福 祉 資 金 貸 付 
  • マ イ ク ロ フ ァ イ ナ ン ス 
  • 諸 外 国 の 同 制 度 

    ア メ リ カ で は 、 学 生 本 人 を 融 資 対 象 と す る 学 生 ロ ー ン 「 student loan」 が 、 一 般 の 民 間 金 融 機 関 に よ っ て も 活 発 に 行 わ れ て い る 。 連 邦 政 府 は 、 こ れ ら の 民 間 ロ ー ン に 対 し て 債 務 保 証 や 利 子 補 給 を 行 う こ と で 学 生 を 間 接 的 に 支 援 し て い る ほ か 、 学 生 に 対 す る 直 接 貸 付 を も 近 年 拡 大 し て い る 。 

    日 本 学 生 支 援 機 構 に よ る 奨 学 金 制 度 

    日 本 に お い て は 教 育 ロ ー ン と 別 に 、 学 生 本 人 を 対 象 に し た 融 資 制 度 と し て は 日 本 学 生 支 援 機 構 ( JASSO、 旧 日 本 育 英 会 ) が 行 っ て い る 奨 学 金 制 度 が あ る 。 こ れ は 教 育 ロ ー ン は 一 括 貸 付 が 基 本 で あ る の に 対 し て 、 学 生 本 人 に 毎 月 決 め ら れ た 資 金 が 貸 与 さ れ る も の で あ る 。 無 利 息 の 貸 与 ( 第 1種 奨 学 金 ) か 、 有 利 息 の 貸 与 ( 第 2種 奨 学 金 ) の 二 つ の 種 類 に 分 か れ て い る 。 奨 学 金 と い っ て い る が 、 貸 与 で あ り ( 成 績 次 第 で は 返 済 が 免 除 と な る 制 度 が あ る ) 、 2009年 以 降 、 長 期 間 延 滞 し た 場 合 は 信 用 情 報 に 登 録 さ れ る こ と に な っ て い る が 、 貸 与 期 間 中 お よ び 延 滞 が 発 生 し て い な い 場 合 は 登 録 さ れ な い 。 こ の 制 度 は ア メ リ カ の 学 生 ロ ー ン の う ち 連 邦 政 府 に よ る 直 接 貸 付 と 極 め て よ く 似 て い る 。 

    ※ 参照元:https://ja.wikipedia.org


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