生命保険について調べてみた件

生 命 保 険 ( せ い め い ほ け ん ) と は 、 人 間 の 生 存 ま た は 死 亡 に よ る 損 失 を 保 障 す る こ と を 目 的 と す る 保 険 。 す な わ ち 、 保 険 契 約 に よ り 、 被 保 険 者 の 生 存 ま た は 死 亡 を 保 険 事 故 と し て 保 険 者 が 受 取 人 に 保 険 金 を 支 払 う こ と を 約 束 す る も の 。 生 存 を 保 険 事 故 を と す る も の が 年 金 保 険 で あ り 、 死 亡 を 保 険 事 故 と す る も の が 死 亡 保 険 で あ る 。 生 保 ( せ い ほ ) と 略 称 さ れ る 。 

日 本 で は 生 命 保 険 会 社 が こ れ を 行 っ て い る 。 ま た 、 こ れ と ほ ぼ 同 様 の 商 品 と し て 、 郵 政 民 営 化 以 前 に 日 本 郵 政 公 社 が 行 っ て い た 簡 易 保 険 や 、 農 協 や 生 協 な ど の 共 済 事 業 の 中 で 「 生 命 共 済 」 の 名 称 で 取 り 扱 わ れ て い る も の が あ る 。 生 命 保 険 会 社 で は 、 他 に も 貯 蓄 や 老 後 の 保 障 と い っ た 幅 広 い ニ ー ズ に 対 応 す る た め 、 「 財 形 貯 蓄 積 立 保 険 」 や 「 個 人 年 金 保 険 」 な ど の 商 品 を 取 り 扱 っ て い る が 、 こ れ ら も 広 い 意 味 で 生 命 保 険 と 言 え る 。 

概 要 

日 本 の 法 令 

保 険 法 ( 2008年 5月 30日 成 立 、 2010年 4月 1日 施 行 ) で は 生 命 保 険 契 約 の 定 義 と し て 、 「 当 事 者 の 一 方 が 一 定 の 事 由 が 生 じ た こ と を 条 件 と し て 財 産 上 の 給 付 (  … 金 銭 の 支 払 に 限 る 。  … ) を 行 う こ と を 約 し 、 相 手 方 が こ れ に 対 し て 当 該 一 定 の 事 由 の 発 生 の 可 能 性 に 応 じ た も の と し て 保 険 料 (  … ) を 支 払 う こ と を 約 す る 契 約 」 (第 2条 1号 、 一 部 省 略 )の う ち 、 「 保 険 者 が 人 の 生 存 又 は 死 亡 に 関 し 一 定 の 保 険 給 付 を 行 う こ と を 約 す る も の (  … ) を い う 。 」 ( 第 2条 8号 、 一 部 省 略 ) と 定 義 し て い る 。 

保 険 法 の 成 立 以 前 は 、 商 法 ( 商 法 第 673条 ) に て 『 生 命 保 険 契 約 ハ 当 事 者 ノ 一 方 カ 相 手 方 又 ハ 第 三 者 ノ 生 死 ニ 関 シ 一 定 ノ 金 額 ヲ 支 払 フ ヘ キ コ ト ヲ 約 シ 相 手 方 カ 之 ニ 其 報 酬 ヲ 与 フ ル コ ト ヲ 約  ス ル ニ 因 リ テ 其 効 力 ヲ 生 ス  』 ( 生 命 保 険 契 約 は 当 事 者 の 一 方 ( 保 険 者 ) が 相 手 方 ( 保 険 契 約 者 ) ま た は 第 三 者 の 生 死 に 関 し て 一 定 の 金 額 を 支 払 う べ き こ と を 約 し 、 相 手 方 が こ れ に 対 し て そ の 報 酬 を 与 え る こ と を 約 す る こ と に よ っ て 効 力 を 生 ず る 。 ) と 定 義 さ れ た 。 

損 害 保 険 の 扱 う 傷 害 保 険 に 似 て い る が 、 損 害 保 険 の 要 件 と さ れ る 「 急 激 ・ 外 来 」 の 条 件 に 拘 束 さ れ な い 点 で 異 な る ( 但 し 、 特 約 と し て 傷 害 保 険 を 含 む 場 合 も あ る ) 。 生 命 保 険 は 、 一 般 に ( 出 生 直 後 な ど を 除 け ば ) 年 齢 と と も に 高 ま る 病 気 や 死 亡 の 危 険 を 保 障 す る た め の 仕 組 み で あ っ て 、 外 来 の 事 故 の み を 保 障 す る 傷 害 保 険 と は 技 術 的 根 拠 が 本 質 的 に 異 な っ て い る 。 

生 命 保 険 の 始 ま り 

生 命 保 険 契 約 の 形 態 は 1400年 代 の イ タ リ ア で 登 場 し 、 当 初 は 奴 隷 運 搬 の 海 上 保 険 の 形 態 と し て 登 場 し た 。 

17世 紀 イ ギ リ ス で は 、 セ ン ト ポ ー ル 寺 院 の 牧 師 た ち が 葬 式 代 を ま か な う た め に 、 お 互 い に い く ら か ず つ 出 し 合 っ て 積 み 立 て て い っ た と い わ れ る ( 香 典 前 払 保 険 ・ 香 典 前 払 組 合 ) 。 た だ し 、 こ れ は 年 齢 に 関 係 な く 同 じ 金 額 を 払 い 込 ん で い た た め 、 高 齢 者 は 比 較 的 少 な い 保 険 料 で 保 険 金 を 受 取 る こ と に な り 、 若 い 者 の 不 興 を 買 い 、 10年 ほ ど で な く な っ た と さ れ る 。 

こ の 問 題 を 解 決 す る き っ か け を 作 っ た の が 、 「 ハ レ ー 彗 星 」 で 有 名 な 天 文 学 者 エ ド モ ン ド ・ ハ リ ー で あ る 。  彼 は 実 際 に 調 査 し て 人 間 の 寿 命 を 統 計 化 し た 生 命 表 を 作 成 し た 。 そ れ は 年 齢 ご と に 生 存 し て い る 人 死 亡 し た 人 の 割 合 を ま と め た 統 計 デ ー タ で あ る 。 母 集 団 が 大 き な 統 計 は 、 「 大 数 の 法 則 」 に よ り 、 年 齢 ご と の 亡 く な る 人 数 ( 死 亡 率 ) を 導 く の に 便 利 で あ っ た 。  そ し て 生 命 表 が で き る と 、 各 年 齢 ご と に 保 険 料 を 払 う 者 の 人 数 と 亡 く な る ( 保 険 金 を 受 け 取 る ) 者 の 人 数 が 推 定 で き る よ う に な っ た 。  そ こ で 死 亡 率 に 応 じ て 保 険 料 に 差 を つ け る こ と が 考 え ら れ 、 18世 紀 の イ ギ リ ス で 死 亡 率 に 基 づ い た 保 険 料 を 集 め る 制 度 が で き た 。 

た だ し 、 こ の 生 命 表 に 基 づ く 計 算 は 、 戦 争 や 地 震 等 の 大 規 模 災 害 に よ る 大 量 死 に ま で 対 応 で き る も の で は な い 。 こ の た め 、 現 在 の 生 命 保 険 の 多 く は 、 戦 争 ・ 災 害 に 関 す る 免 責 事 項 を 設 け て い る 。 

近 代 的 生 命 保 険 の 成 立 

生 命 保 険 で は 、 統 計 に 基 づ い て 、 年 齢 ご と の 死 亡 率 に 応 じ た 保 険 料 を 設 定 す る こ と で 、 保 険 会 社 が 受 け 取 る 保 険 料 と 保 険 会 社 に よ っ て 支 払 わ れ る 保 険 金 が 均 衡 す る 仕 組 み に な っ て い る 。 契 約 者 が 支 払 う 保 険 料 は 、 年 齢 ご と の 死 亡 率 に 応 じ た 保 険 料 の 合 計 を 期 間 全 体 で 平 準 化 し た 金 額 と な る の が 一 般 的 で あ る 。 

現 在 の 近 代 生 命 保 険 の 発 祥 は 、 1762年 に イ ギ リ ス ・ ロ ン ド ン に 設 立 さ れ た エ ク イ タ ブ ル 生 命 ( en:The Equitable Life Assurance Society) で あ る 。 英 国 の 数 学 者 、 ジ ェ ー ム ズ ・ ド ド ソ ン ( 英 語 版 ) は エ ド モ ン ド ・ ハ リ ー の 生 命 表 を 活 用 し て 確 率 に 応 じ た 適 正 な 保 険 料 に よ る 生 命 保 険 の 理 論 を 生 み 出 し 、 エ ク イ タ ブ ル 生 命 の 設 立 を 企 図 し た 。 

死 亡 率 に 応 じ て 保 険 料 を 徴 収 す る と 年 々 保 険 料 が 上 が っ て い く こ と に な る 。 こ れ を 自 然 保 険 料 と い う 。 と こ ろ が 、 同 社 は 、 そ の 保 険 料 を 契 約 期 間 に 応 じ て な ら す 、 「 平 準 保 険 料 」 方 式 を 採 用 し た 。 こ の 仕 組 み は 契 約 期 間 の 前 半 に 将 来 の 保 険 料 を 前 払 い し ( こ の 前 払 い し た 保 険 料 が い わ ゆ る 責 任 準 備 金 と な る ) 、 契 約 期 間 の 後 半 に 積 み 立 て ら れ た 金 額 を 保 険 料 と し て 取 り 崩 す こ と に な る 。 こ れ が 現 在 の 生 命 保 険 の 保 険 料 計 算 の 主 流 と な っ て い る 。 

本 来 、 相 互 扶 助 の 仕 組 み で あ っ た 生 命 保 険 だ が 、 平 準 保 険 料 の 採 用 に よ り 、 前 払 い さ れ た 保 険 料 が 生 命 保 険 会 社 の 多 額 の 運 用 資 産 と な っ た 。 そ し て い わ ゆ る 機 関 投 資 家 と し て 金 融 市 場 に 大 き な 影 響 力 を 持 つ 礎 と な っ た 。 

簡 易 保 険 の 成 立 

当 初 は 生 命 保 険 は 資 産 家 や 牧 師 な ど 特 殊 な 人 々 の も の で あ っ た 。 と こ ろ が 、 産 業 革 命 に よ り 、 都 市 生 活 者 や 給 与 所 得 者 が 急 増 す る と 一 家 の 収 入 の 稼 ぎ 手 が 亡 く な っ た 場 合 の 生 活 保 障 や 、 葬 儀 費 用 な ど が 問 題 と な っ た 。 19世 紀 半 ば の こ と で あ る 。 

そ こ で ロ ン ド ン の 労 働 者 達 が 、 生 命 保 険 会 社 ・ プ ル ー デ ン シ ャ ル  ロ ー ン & 保 険 組 合 ( 現 イ ギ リ ス ・ プ ル ー デ ン シ ャ ル ) に 少 額 な 保 険 料 で 葬 儀 費 用 を 賄 え る 保 険 を 作 っ て 欲 し い と 申 し 入 れ 、 プ ル ー デ ン シ ャ ル は こ れ を 受 け 入 れ て 少 額 ・ 保 険 料 建 ・ 週 払 の 労 働 者 向 け 保 険 を 開 発 し た 。 こ の こ と で 、 生 命 保 険 は 一 挙 に 庶 民 の も の と な っ た 。 一 時 期 、 英 国 の 全 世 帯 の 1/3が プ ル ー デ ン シ ャ ル と 契 約 し て い た と も 言 わ れ て い る 。 当 時 の 労 働 者 に と っ て こ う し た 問 題 が い か に 深 刻 で あ っ た か を 物 語 る 事 例 と い え よ う 。 

ま た 、 こ う し た 問 題 は 現 在 の 先 進 国 各 国 で 問 題 と な っ て お り 、 カ ナ ダ で は 国 策 と し て 生 命 保 険 会 社 を 整 備 し た 。 国 会 の 議 決 に よ り 労 働 者 向 け の 生 命 保 険 を 扱 う 保 険 会 社 を 設 立 し て い る 。 こ れ が 現 在 の マ ニ ュ ラ イ フ 生 命 保 険 で あ る 。 

三 大 生 保 の 絶 頂 期 

日 本 に お け る 生 命 保 険 の 歴 史 

証 券 恐 慌 ま で 

日 本 で は 慶 応 3年 ( 1868年 ) に 福 澤 諭 吉 が 著 書 「 西 洋 旅 案 内 」 の 中 で 欧 米 の 文 化 の 一 つ と し て 近 代 保 険 制 度 (損 害 保 険 、 生 命 保 険 )を 紹 介 し た こ と が 発 端 と な り 、 1880年 に 岩 倉 使 節 団 の 随 員 だ っ た 若 山 儀 一 ら に よ る 日 東 保 生 会 社 ( 日 本 初 の 生 命 保 険 会 社 ) 開 業 さ れ る が 、 倒 産 し て し ま う 。 1881年 ( 明 治 14年 ) 7月 、 福 沢 諭 吉 門 下 の 阿 部 泰 蔵 に よ っ て 現 存 最 古 の 保 険 会 社 ・ 有 限 明 治 生 命 保 険 会 社 が 開 業 さ れ た 。 1888年 に は 国 内 で 2番 目 の 保 険 会 社 と し て 帝 国 生 命 (現 朝 日 生 命 )、 3番 目 に 1889年 に は 日 本 生 命 が 誕 生 し た 。 だ が 、 当 初 は 「 人 の 生 死 に よ っ て 金 儲 け を す る の か 」 と い う 誤 解 に 基 づ く 批 判 も 多 く 、 そ の 普 及 に は 時 間 が か か っ た 。 

戦 前 ま で の 生 命 保 険 会 社 の 特 徴 と し て は 、 法 人 の 形 態 が 現 在 の よ う な 保 険 業 法 に 定 め る 相 互 会 社 で は な く 、 株 式 会 社 が 主 流 で あ っ た 。 ま た 、 普 通 の 生 命 保 険 会 社 と は 別 に 、 徴 兵 保 険 と 呼 ば れ る 保 険 を 扱 う 徴 兵 保 険 会 社 が あ っ た 。 現 存 す る 保 険 会 社 の 中 で も 、 富 国 徴 兵 保 険 ( 現  富 国 生 命 ) 、 第 一 徴 兵 保 険 (旧  東 邦 生 命 、 AIGエ ジ ソ ン 生 命 保 険 に 継 承 ) 、 第 百 徴 兵 保 険 (旧  第 百 生 命 、 マ ニ ュ ラ イ フ 生 命 に 継 承 ) 、 日 本 徴 兵 保 険 ( 旧  大 和 生 命 ) な ど が そ う で あ る 。 徴 兵 保 険 と は 、 養 老 保 険 の 一 種 で 子 供 が 小 さ い う ち に 加 入 し て お く と 、 そ の 子 供 が 徴 兵 な ど の と き に 保 険 金 が 給 付 さ れ る と い う も の で あ っ た よ う だ 。 現 代 で 言 え ば 学 資 保 険 の よ う な 商 品 と い え る 。 こ う し た こ と か ら も 戦 前 ま で は 養 老 保 険 な ど の 貯 蓄 性 の 高 い 商 品 が そ の 主 流 で あ っ た 。 親 子 や 兄 弟 ・ 親 類 が 同 居 ・ 隣 接 す る な ど の 家 族 構 成 や 地 縁 ・ 社 縁 ・ 血 縁 で 支 え 合 う 機 能 が 十 分 に 機 能 し て お り 、 生 命 保 険 に 求 め ら れ て い る 遺 族 の 生 活 を 補 償 す る 役 割 の ウ エ イ ト が そ れ ほ ど 高 く な か っ た と 言 え る 。 

戦 後 、 こ う し た 生 命 保 険 会 社 の 多 く は 株 式 会 社 か ら 相 互 会 社 に 衣 替 え し 、 再 出 発 し た 。 こ の 時 期 に 女 性 営 業 職 員 に よ る 募 集 が 考 案 さ れ 、 戦 争 未 亡 人 の 働 き 口 と し て 供 給 が 豊 富 だ っ た こ と も あ り 、 各 社 が こ ぞ っ て こ の 方 式 (セ ー ル ス レ デ ィ に よ る 護 送 船 団 方 式 に よ る 職 域 営 業 )を 採 用 す る よ う に な っ た 。 ま た 家 族 構 成 も 親 子 だ け で 暮 ら す な ど の 核 家 族 化 が 進 み 、 地 縁 ・ 社 縁 ・ 血 縁 も か つ て と 比 べ る と 希 薄 と な り 、 万 が 一 に 際 し て の 遺 族 の 生 活 を 補 償 す る 役 割 は 個 々 人 に 求 め ら れ る よ う に な っ た 事 か ら 主 流 の 商 品 は 従 来 ま で 人 気 の 高 か っ た 貯 蓄 性 の 高 い 養 老 保 険 か ら 保 障 の 大 き な 定 期 付 養 老 保 険 、 さ ら に は 定 期 付 終 身 保 険 へ と 徐 々 に シ フ ト し て い っ た 。 

高 度 経 済 成 長 ~ バ ブ ル 期 

こ の 時 代 の 主 な 動 き と し て 、 1973年 に ア リ コ (現 メ ッ ト ラ イ フ 生 命 )、 1974年 に は ア フ ラ ッ ク に よ る ガ ン 保 険 な ど の 第 三 分 野 保 険 を 足 が か り と し て 、 外 資 系 保 険 会 社 が 参 入 を 始 め る 。 日 米 貿 易 協 定 の 関 係 か ら 国 内 生 保 は 第 三 分 野 保 険 を 単 体 (主 契 約 )で 販 売 す る こ と が で き ず 、 従 来 商 品 で あ っ た 死 亡 保 障 に 特 約 で 医 療 保 障 を 提 供 を 始 め る 。 ま た こ れ ま で 長 く 続 い て い た セ ー ル ス レ デ ィ に よ る セ ッ ト 商 品 で の 販 売 手 法 に 対 し て 、 1981年 当 時 世 界 最 大 の 生 命 保 険 会 社 で あ っ た 米 国 プ ル デ ン シ ャ ル ・ フ ァ イ ナ ン シ ャ ル と ソ ニ ー が 合 弁 会 社 で ソ ニ ー ・ プ ル デ ン シ ャ ル 生 命 (現 ソ ニ ー 生 命 )を 設 立 。 大 学 卒 業 以 上 の 学 歴 を 有 し 、 税 制 ・ 法 律 ・ 社 会 保 障 な ど の 関 連 知 識 を 備 え た 生 命 保 険 の 専 門 家 ラ イ フ プ ラ ン ナ ー に よ る コ ン サ ル テ ィ ン グ セ ー ル ス で 営 業 を 開 始 。 そ の 後 に 登 場 す る フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ・ プ ラ ン ナ ー に よ る ラ イ フ プ ラ ン 表 の 作 成 ・ 収 支 分 析 ・ 家 計 相 談 な ど の 基 礎 と な る 提 案 ス タ イ ル と 生 命 保 険 に お け る 専 門 職 と い う 新 し い チ ャ ネ ル を 生 命 保 険 業 界 へ 持 ち 込 む 。 ま た 一 方 で い わ ゆ る バ ブ ル 景 気 ( 以 下 「 バ ブ ル 期 」 ) に よ る 金 利 の 上 昇 と 不 動 産 の 価 格 高 騰 は 、 「 超 長 期 固 定 金 利 」 の 商 品 (定 額 保 険 )を 扱 う 生 命 保 険 会 社 に も 多 大 な 影 響 を 与 え た 。 一 つ に は バ ブ ル 崩 壊 後 、 高 い 予 定 利 率 の 保 有 契 約 を 多 数 抱 え て し ま っ た こ と 、 も う 一 つ に は 、 資 産 運 用 手 段 と し て 不 動 産 へ の 投 資 、 あ る い は 不 動 産 関 連 の 融 資 を 行 っ た こ と で 、 保 有 資 産 ・ 貸 出 資 産 が 不 良 化 し て し ま っ た こ と で あ る 。 こ の 結 果 、 資 産 運 用 に よ る 収 益 力 が 落 ち 込 む と と も に 、 運 用 は 延 び ず に 予 定 利 率 と の 差 額 が 発 生 す る 「 逆 ザ ヤ 」 に よ り 経 営 基 盤 が 不 安 定 に な っ て い っ た 。 当 時 、 経 営 が 悪 化 し て い た 会 社 は 渋 谷 付 近 に 本 社 を 置 い て い た も の が 比 較 的 多 く 、 そ れ ら の 中 で も 特 に 日 産 生 命 ・ 千 代 田 生 命 ・ 東 邦 生 命 ・ 日 本 団 体 生 命 を 指 し て 「 渋 谷 4社 」 と 呼 ば れ る こ と が あ っ た 。 結 果 的 に こ れ ら 4社 の う ち 、 日 本 団 体 生 命 ( ア ク サ 生 命 と 統 合 ) を 除 く 3社 は 経 営 破 綻 し て お り 、 そ の 他 に 大 正 生 命 ・ 協 栄 生 命 ・ 東 京 生 命 の 3社 が 破 綻 ( は た ん ) し て い る 。 

一 方 、 バ ブ ル 期 に は 株 式 投 資 が 活 発 化 し た こ と か ら 変 額 保 険 が 注 目 さ れ た 。 一 般 的 な 生 命 保 険 は 定 額 保 険 と 呼 ば れ て お り 、 契 約 時 の 保 障 額 が 変 動 す る こ と は な い 。 そ の た め 経 済 成 長 や 株 価 ・ 物 価 の 上 昇 (イ ン フ レ ー シ ョ ン )局 面 で そ の 資 産 価 値 (保 障 額 )の 実 質 的 な 目 減 り が 生 じ る 。 変 額 保 険 は イ ン フ レ な ど に よ り 長 い 期 間 の 間 に 保 険 金 が 著 し く 目 減 り す る 定 額 保 険 の 欠 点 を 補 う も の と し て 開 発 さ れ 、 こ の 時 期 の 保 険 契 約 で は 注 目 を 集 め る こ と と な っ た 。 ま た 保 険 金 の 税 の 仕 組 み を 活 用 し た 相 続 対 策 な ど の 名 目 で 生 命 保 険 会 社 に よ っ て は 銀 行 と 組 ん で 融 資 と 販 売 を セ ッ ト に し た 営 業 活 動 を 積 極 的 に 行 っ た 。 し か し 、 想 定 に 反 し て 株 価 は バ ブ ル 崩 壊 に よ っ て 著 し く 下 落 し 、 そ れ に よ っ て 大 幅 に 目 減 り し た 満 期 返 戻 金 で は 融 資 の 返 済 に 不 足 が 生 じ た た め 、 多 く の 資 産 家 ・ 契 約 者 が 損 害 を 被 る こ と と な っ た 。 こ の よ う な 株 価 下 落 時 の リ ス ク の 説 明 が 不 十 分 だ っ た 点 や 、 募 集 行 為 上 の 問 題 ( 銀 行 が 積 極 的 に 募 集 に 関 わ っ た な ど ) が あ っ た こ と な ど に よ り 、 保 険 会 社 や 銀 行 に 対 す る 訴 訟 が 相 次 い だ 。 

こ の 反 省 か ら 現 在 の 変 額 保 険 は 運 用 方 法 に つ い て 、 複 数 の ア セ ッ ト ( フ ァ ン ド ・ 投 資 信 託 ) を 契 約 者 が 指 定 し 選 択 す る こ と に よ り 分 散 投 資 が 任 意 で 行 え る 、 死 亡 保 険 金 の 保 険 金 額 は 最 低 保 証 さ れ る 、 契 約 者 か ら の 預 か り 資 産 は 特 別 勘 定 に よ っ て 管 理 ・ 運 用 さ れ る こ と で 保 険 会 社 が 破 た ん ・ 経 営 難 と な っ た 場 合 で も そ の 運 用 資 産 の 大 部 分 は 影 響 が な い な ど の 規 制 を 行 う こ と に よ り 、 バ ブ ル 期 の 頃 の 変 額 保 険 と 比 べ て 大 き く リ ス ク は 減 少 し て い る 。 

バ ブ ル 崩 壊 後 ~ 四 半 世 紀 の 生 命 保 険 業 界 

前 述 に 挙 げ た 通 り バ ブ ル 崩 壊 後 の 生 命 保 険 業 界 は 予 定 利 率 に よ る 逆 ざ や に よ り 破 た ん す る 会 社 が 相 次 ぎ 、 生 命 保 険 そ の も の へ の 信 頼 が 揺 ら ぎ か ね な い 時 代 へ と 突 入 し た 。  こ の た め 生 命 保 険 業 界 と 保 険 会 社 各 社 は 契 約 者 か ら の 信 頼 を 回 復 す る た め に 業 界 の 再 建 を 目 指 し て い た が 最 中 の 2005年 ~ 2007年 と 相 次 ぎ 保 険 金 不 払 い 問 題 が 発 生 し 、 生 命 保 険 に お け る 様 々 な 問 題 が 大 き く 注 目 さ れ る よ う に な っ た 。 

ま た 第 一 次 日 本 版 金 融 ビ ッ グ バ ン ( 金 融 の 自 由 化 ) の 一 環 と し て 銀 行 ・ 保 険 ・ 証 券 や 損 害 保 険 と 生 命 保 険 な ど 業 界 の 「 垣 根 ( フ ァ イ ヤ ー ウ ォ ー ル ) 」 を 取 り 払 い 、 相 互 に 参 入 を 自 由 化 し よ う と い う 政 策 が 進 展 し た 。 こ れ に 伴 い 保 険 業 法 も 1995年 に 全 面 改 正 さ れ 、 保 険 料 の 自 由 化 や 第 三 分 野 保 険 の 完 全 自 由 化 、 従 来 の 保 険 外 交 員 に よ る 販 売 チ ャ ネ ル と は 異 な る 乗 合 代 理 店 ・ 銀 行 窓 販 ・ ネ ッ ト 生 保 な ど の 解 禁 、 一 社 専 属 に 限 ら れ て い た 生 命 保 険 募 集 人 が 一 部 緩 和 さ れ て 仲 立 人 と し て の 保 険 ブ ロ ー カ ー が 認 め ら れ る 。 ま た イ ン タ ー ネ ッ ト の 普 及 に よ り 契 約 者 が 保 険 会 社 ・ 保 険 商 品 を 比 較 検 討 す る た め の 情 報 へ ア ク セ ス し や す く な る 等 の 変 化 が 訪 れ た 。 

下 記 、 太 字 は 業 界 の ト ピ ッ ク ス 。 細 字 は 破 た ん ・ 買 収 ・ 吸 収 な ど に 関 す る 事 案 。 

  • 1996年 6月  – 東 邦 生 命 が 業 績 悪 化 か ら 業 務 提 携 に よ る GEキ ャ ピ タ ル ・ エ ジ ソ ン 生 命 を 設 立 し 承 継 準 備 に 入 る 。 
  • 1996年 8月  – 生 命 保 険 業 界 の 乗 合 代 理 店 、 生 損 保 の 相 互 参 入 が 解 禁 。 
  • 損 保 業 界 か ら 東 京 海 上 の 子 会 社 で 東 京 海 上 あ ん し ん 生 命 、 大 東 京 火 災 保 険 (現 在 の あ い お い ニ ッ セ イ 同 和 損 保 )の 子 会 社 で 大 東 京 し あ わ せ 生 命 が 参 入 。 
  • 1997年 4月  – 日 産 生 命 が 戦 後 初 の 生 命 保 険 会 社 の 経 営 破 た ん 。 契 約 者 保 護 基 金 (保 護 機 構 の 前 身 )か ら 2,000億 円 の 資 金 援 助 を 受 け 、 あ お ば 生 命 へ 。 
  • 契 約 者 保 護 基 金 で は 保 険 会 社 を 救 済 で き な い こ と が 懸 念 さ れ 契 約 者 保 護 機 構 が 設 立 さ れ る 。 
  • 1999年 6月  – 東 邦 生 命 が 金 融 庁 か ら の 業 務 停 止 命 令 を 受 け て 経 営 破 た ん 。 
  • 2000年 3月  – 東 邦 生 命 を 生 命 保 険 契 約 者 保 護 機 構 か ら 3750億 円 の 拠 出 を 受 け GEエ ジ ソ ン 生 命 へ 包 括 移 転 。 
  • 2000年 5月  – 第 百 生 命 が 経 営 破 た ん 。 生 命 保 険 契 約 者 保 護 機 構 か ら 1,450億 円 の 資 金 提 供 を 受 け て マ ニ ュ ラ イ フ 生 命 へ 。 
  • 2000年 8月  – 大 正 生 命 が 金 融 庁 に よ る 業 務 停 止 命 令 を 受 け て 経 営 破 た ん 。 
  • 生 命 保 険 契 約 者 保 護 機 構 か ら 262億 円 を 資 金 援 助 を 受 け て ソ フ ト バ ン ク ・ フ ァ イ ナ ン ス と 大 和 生 命 の 合 弁 に よ る あ ざ み 生 命 へ 移 転 。 
  • 2000年 10月  – 千 代 田 生 命 が 経 営 破 た ん 。 AIGグ ル ー プ に よ る 買 収 で AIGス タ ー 生 命 へ 。   
  • 2000年 10月  – 協 栄 生 命 が 経 営 破 た ん 。 公 的 資 金 の 投 入 な し で 米 国 プ ル デ ン シ ャ ル ・ フ ァ イ ナ ン シ ャ ル に よ る 買 収 。 ジ ブ ラ ル タ 生 命 へ 社 名 を 変 え 経 営 再 建 へ 。 
  • 2001年 3月  – 東 京 生 命 が 会 社 更 生 法 を 適 用 し 経 営 破 た ん 。 
  • 2001年 4月  – 銀 行 窓 販 に お け る 住 宅 関 連 信 用 生 命 保 険 ( 団 体 信 用 生 命 保 険 ) が 解 禁 さ れ る 。 
  • 2001年 4月  – 明 治 生 命 が 日 本 で 初 め て ア カ ウ ン ト 型 保 険 ラ イ フ ア カ ウ ン ト L.A.(利 率 積 立 型 終 身 保 険 )を 開 発 。 
  • 2001年 10月  – 太 陽 生 命 ・ 大 同 生 命 が 手 を 組 ん で 、 破 た ん し た 東 京 生 命 を 吸 収 。 T&Dグ ル ー プ を 設 立 。 
  • 2002年 4月  – 銀 行 窓 販 に お け る 個 人 年 金 保 険 ・ 財 形 保 険 の 販 売 解 禁 。 
  • 2003年 8月  – 米 国 AIGが 株 式 取 得 に よ り GEエ ジ ソ ン 生 命 を 買 収 。 AIGエ ジ ソ ン 生 命 へ 。 
  • 2004年 1月  – 明 治 安 田 生 命 発 足 。 明 治 生 命 と 安 田 生 命 の 財 閥 の 枠 を 超 え た 経 営 統 合 が 実 現 。 
  • 2004年 11月  – プ ル デ ン シ ャ ル 生 命 が 200億 円 で 経 営 再 建 中 の あ お ば 生 命 を 吸 収 。 
  • 2005年 2月  – 明 治 安 田 生 命 に よ る 死 亡 保 険 金 の 不 当 な 不 払 い 発 覚 を 皮 切 り に 生 損 保 業 界 に お け る 保 険 金 不 払 い 問 題 に 発 展 。 
  • 2005年 12月  – 銀 行 窓 販 に お け る 一 時 払 終 身 保 険 、 一 時 払 養 老 保 険 、 短 満 期 平 準 払 養 老 保 険 、 貯 蓄 性 生 存 保 険 の 販 売 解 禁 。 
  • 2006年 4月  – 少 額 短 期 保 険 が 解 禁 。 
  • 2007年 10月  – 郵 政 民 営 化 の 一 環 と し て 保 険 部 門 を か ん ぽ 生 命 保 険 と し い て 民 営 化 。 
  • 2007年 12月 の 銀 行 窓 販 全 面 解 禁   定 期 保 険 、 平 準 払 終 身 保 険 、 長 期 平 準 払 養 老 保 険 、 医 療 ・ 介 護 保 険 な ど の 保 障 性 商 品 も 販 売 可 能 に 。 
  • 2008年 4月  – SBIア ク サ 生 命 保 険 及 び ラ イ フ ネ ッ ト 生 命 保 険 と い っ た ネ ッ ト 生 保 の 参 入 。 
  • 2008年 9月  – 2009年 1月 に 控 え た AIGス タ ー 生 命 と AIGエ ジ ソ ン 生 命 の 合 併 に よ り AIG生 命 誕 生 の 予 定 が 、 親 会 社 米 国 AIG経 営 危 機 に よ り 売 却 先 探 し へ 。 
  • 2008年 10月  – あ ざ み 生 命 。 債 務 超 過 に よ り 会 社 更 生 法 を 受 け 更 生 手 続 き を 開 始 。 
  • 2009年 4月  – あ ざ み 生 命 を 米 国 プ ル デ ン シ ャ ル ・ フ ァ イ ナ ン シ ャ ル の 子 会 社 ジ ブ ラ ル タ 生 命 が 69億 円 出 資 し て 完 全 子 会 社 化 。 
  • 2010年  – 保 険 業 法 改 正 ( 生 命 保 険 募 集 に 関 す る 300条 の 改 正 。 生 命 保 険 会 社 に よ る 信 託 解 禁 ) 。 
  • 新 保 険 法 施 行 ( 約 100年 ぶ り の 改 正 。 告 知 ル ー ル が 自 発 的 申 告 か ら 質 問 応 答 義 務 へ 変 更 な ど ) 。 
  • 2010年 4月  – 第 一 生 命 相 互 会 社 が 株 式 会 社 へ 移 行 し 上 場 。 
  • 2011年 2月  – 米 国 プ ル デ ン シ ャ ル ・ フ ァ イ ナ ン シ ャ ル が AIGエ ジ ソ ン 生 命 ・ AIGス タ ー 生 命 を 買 収 し 、 日 本 の 子 会 社 で あ る ジ ブ ラ ル タ 生 命 へ 合 併 。 
  • 2012年 4月  – 米 国 AIGグ ル ー プ の ア リ コ ジ ャ パ ン が 米 国 メ ッ ト ラ イ フ に よ る 買 収 で メ ッ ト ラ イ フ ア リ コ 生 命 へ ( 2014年 7月 よ り メ ッ ト ラ イ フ 生 命 ) 。 
  • 2013年 11月  – 国 内 主 要 生 保 9社 が 逆 ざ や 解 消 を 発 表 。 
  • 2015年 5月  – 第 一 生 命 が 戦 後 初 め て 保 険 料 等 収 入 で 日 本 生 命 を 上 回 り 業 界 首 位 に 。 
  • 2015年 12月  – 日 本 生 命 が 三 井 生 命 を 子 会 社 化 。 保 険 料 等 収 入 で 首 位 を 奪 還 。 
  • 2016年 5月  – 保 険 業 法 改 正 。 
  • 2016年  – マ イ ナ ス 金 利 に よ る 影 響 で 一 時 払 終 身 保 険 の 販 売 停 止 が 各 社 相 次 ぐ 。 標 準 予 定 利 率 2017年 度 改 訂 へ 。 
  • 生 命 保 険 の し く み 

    生 命 表 

    現 在 の 生 命 保 険 で は 、 人 間 の 生 死 に か か わ る 統 計 デ ー タ 、 す な わ ち 生 命 表 が 用 い ら れ る の が 常 で あ る 。 す な わ ち 、 生 命 表 に よ る 加 入 者 の 生 死 の 予 測 に 基 づ い て 、 適 切 な 保 険 料 が 設 定 さ れ る 。 

    た だ し 、 死 亡 統 計 は 過 去 か ら 現 在 ま で の デ ー タ の み が 使 用 さ れ る の に 対 し 、 実 際 の 生 死 は 将 来 発 生 す る こ と で あ る か ら 、 当 然 予 測 に 誤 差 が 発 生 し 得 る 。 そ の よ う な と き に 保 険 料 収 入 が 不 足 す る 事 態 に な っ て は い け な い の で 、 保 険 料 計 算 に 用 い る 死 亡 率 に は あ ら か じ め 安 全 が 見 込 ま れ て い る 。 こ の と き の 死 亡 率 を 予 定 死 亡 率 と 呼 び 、 保 険 料 計 算 の 重 要 な パ ラ メ ー タ の ひ と つ で あ る 。 

    保 険 料 の 徴 収 方 式 

    生 命 保 険 の 保 険 料 率 は 年 齢 ご と の 死 亡 率 を 元 に 計 算 さ れ る が 、 そ の 考 え 方 に は 大 き く 分 け て 「 自 然 保 険 料 方 式 」 と 「 平 準 保 険 料 方 式 」 が あ る 。 

    平 準 保 険 料 方 式 を 採 用 す る と 、 本 来 は 高 齢 に な っ て か ら 支 払 う べ き で あ っ た 保 険 料 を あ ら か じ め 若 い と き に 支 払 う こ と に な る の で 、 結 果 と し て 生 命 保 険 会 社 は 将 来 の 保 険 料 を 事 前 に 徴 収 し て 留 保 し て い る こ と に な る 。 こ の 留 保 さ れ た 資 金 の こ と を 責 任 準 備 金 と 呼 ぶ 。 責 任 準 備 金 は 平 準 保 険 料 方 式 の 契 約 者 に つ い て そ れ ぞ れ 存 在 す る の で 、 総 合 す る と 大 き な 資 金 と な り 、 生 命 保 険 会 社 は こ れ を 元 に 運 用 を 行 い 、 収 益 を 上 げ る こ と が で き る 。 こ れ は 生 命 保 険 会 社 の 金 融 機 関 と し て の 顔 で あ る 。 

    実 際 の 保 険 料 は こ の よ う な 運 用 益 を 見 込 ん で 割 引 か れ て い る 。 こ の 割 引 分 を 算 出 す る た め に あ ら か じ め 運 用 利 率 を 予 定 し て お く 。 こ の 利 率 を 予 定 利 率 と よ び 、 こ れ も 保 険 料 計 算 の 重 要 な パ ラ メ ー タ で あ る 。 

    解 約 返 戻 金 

    平 準 保 険 料 方 式 を と る と 、 本 来 は ま だ 必 要 で は な い 保 険 料 を 事 前 に 徴 収 し て い る こ と に な る の で 、 保 険 期 間 中 に 何 ら か の 理 由 で 保 険 契 約 を 解 約 す る こ と に な る と 、 そ の 保 険 料 の う ち 一 部 は 契 約 者 に 返 還 さ れ る 。 こ れ を 解 約 返 戻 金 と 呼 ぶ 。 

    保 険 契 約 者 の 債 権 者 が 解 約 返 戻 金 請 求 権 を 差 し 押 さ え 、 取 立 権 に 基 づ き 解 約 権 を 行 使 し た 上 で 取 り 立 て る こ と が あ る 。 ま た 債 権 者 が 債 権 者 代 位 権 に 基 づ き 解 約 権 を 行 使 し 、 解 約 返 戻 金 を 代 位 請 求 す る こ と も あ る 。 し か し 、 こ れ が 行 わ れ る と 保 険 金 受 取 人 の 将 来 の 生 活 を 脅 か す お そ れ が あ る の で 、 一 定 の 場 合 に は 保 険 金 受 取 人 が 解 約 返 戻 金 相 当 額 を 債 権 者 等 に 支 払 う こ と に よ り 解 約 を 回 避 す る 制 度 が 設 け ら れ て い る ( 介 入 権 、 保 険 法 60条 ~ 62条 ) 。 

    基 本 的 な 保 険 商 品 の モ デ ル 

    生 命 保 険 商 品 は 極 め て 多 岐 に わ た る が 、 そ の 多 く が 死 亡 保 険 と 生 存 保 険 の 組 み 合 わ せ に よ っ て 設 計 さ れ て い る 。 

    現 在 多 種 多 様 な 保 険 商 品 が 開 発 、 販 売 さ れ て い る が 、 そ の 多 く は こ れ ら の 保 険 を 適 宜 組 み 合 わ せ た も の で あ る 。 

    三 利 源 と 配 当 金 

    生 命 保 険 の 保 険 料 は 、 純 保 険 料 と 付 加 保 険 料 か ら な る 。 純 保 険 料 と は 、 保 険 金 の 支 払 に 充 て る た め に 徴 収 さ れ る 保 険 料 で あ り 、 付 加 保 険 料 と は 、 そ れ 以 外 に 保 険 会 社 の 事 業 経 費 と し て 徴 収 さ れ る 保 険 料 で あ る 。 多 く の 保 険 会 社 は 、 純 保 険 料 と 付 加 保 険 料 の 内 訳 を 公 開 し て い な い が 、 ラ イ フ ネ ッ ト 生 命 は 、 こ れ ら の 内 訳 の 代 表 例 を 公 開 し て い る 数 少 な い 保 険 会 社 で あ る 。 

    純 保 険 料 と し て 必 要 な 金 額 は 、 前 述 の よ う に 加 入 者 の 死 亡 率 と 責 任 準 備 金 の 運 用 利 率 に 基 づ い て 決 定 さ れ 、 そ の と き に 用 い ら れ る 予 定 値 が そ れ ぞ れ 予 定 死 亡 率 、 予 定 利 率 で あ る 。 

    生 命 保 険 の 付 加 保 険 料 は 、 新 契 約 締 結 に か か る 費 用 、 契 約 の 維 持 に か か る 費 用 、 保 険 料 の 集 金 に か か る 費 用 と い う 名 目 で 徴 収 さ れ る 。 こ れ ら に つ い て も あ ら か じ め 必 要 な 額 を 見 込 ん で 保 険 料 計 算 を 行 う が 、 そ の と き の 率 を 予 定 事 業 費 率 と 呼 ぶ 。 

    こ れ ら 予 定 死 亡 率 、 予 定 利 率 、 予 定 事 業 費 率 は あ く ま で 見 込 み で あ る た め 、 実 際 に 保 険 料 と し て 必 要 と な っ た 金 額 と の 間 に 差 額 が 発 生 す る 。 そ れ ら を そ れ ぞ れ 死 差 益 、 利 差 益 、 費 差 益 と 呼 び 、 こ の 三 つ を 合 わ せ て 三 利 源 と 呼 ぶ 。 実 際 の 見 込 み は 保 険 料 の 不 足 が 発 生 し な い よ う か な り の 余 裕 を も っ て 設 定 さ れ る の で 、 基 本 的 に 差 額 は 剰 余 金 と し て 発 生 す る ( 逆 ザ ヤ ( 利 差 損 ) の 問 題 に つ い て は 「 歴 史 」 の 節 を 参 照 ) 。 こ れ ら の 剰 余 金 は 結 果 的 に 保 険 料 と し て 徴 収 す る 必 要 の 無 か っ た 金 銭 で あ る の で 、 保 険 会 社 は こ れ を 契 約 者 に 還 元 す る 。 こ れ を 配 当 金 と 呼 ぶ 。 

    た だ し 、 最 近 は 保 険 料 を 安 く し た い と い う ニ ー ズ に 応 え る た め に 、 配 当 金 が ま っ た く 無 い 、 あ る い は 利 差 益 の み を 配 当 金 と し て 還 元 す る こ と と し 、 そ の 分 予 め 保 険 料 を 引 き 下 げ た タ イ プ の 保 険 商 品 も 設 計 さ れ て い る 。 

    危 険 選 択 

    生 命 保 険 に お い て は 、 収 支 相 等 の 原 則 を 守 る た め に 同 一 の 危 険 を 持 つ 被 保 険 者 集 団 を 形 成 す る 必 要 が あ る が 、 そ の 裏 を か い て 不 当 に 利 益 を 得 よ う と す る 行 為 が 発 生 す る 恐 れ が 常 に あ る 。 言 い 換 え る と 生 命 保 険 会 社 と 加 入 者 の 関 係 に 内 在 す る 情 報 の 非 対 称 性 に 起 因 す る モ ラ ル ・ ハ ザ ー ド や 逆 選 択 が 常 に 発 生 し 得 る 。 

    そ の た め 、 生 命 保 険 会 社 は 、 同 一 の 危 険 を 持 つ 被 保 険 者 集 団 を 守 る た め に 危 険 選 択 を 行 う 。 具 体 的 に は 加 入 時 に 医 師 に よ る 診 査 や 告 知 書 な ど を 用 い て 、 特 に 標 準 的 な 危 険 よ り も 大 き な 危 険 を 持 つ と 考 え ら れ る 加 入 者 を 識 別 し て い る 。 た だ し 、 そ れ は そ の よ う な 加 入 者 が 保 険 に 加 入 で き な い こ と を 意 味 し な い 。 そ の 加 入 者 と 同 等 の 危 険 を 持 つ 被 保 険 者 集 団 が 形 成 で き れ ば 、 そ の 集 団 に 対 す る 適 切 な 保 険 料 で 保 険 に 加 入 す る こ と が で き る 。 

    ま た 、 支 払 時 に も 査 定 を 行 い 、 保 険 金 詐 欺 を 防 ぐ こ と が 行 わ れ て い る 。 

    保 険 商 品 

    個 人 保 険 

    個 人 保 険 と は 契 約 者 ・ 被 保 険 者 を 個 人 と す る 契 約 を 指 す 。 以 下 に 挙 げ る 団 体 保 険 に 対 す る 意 味 で 個 人 保 険 と 呼 ば れ る 。  ま た 契 約 者 が 法 人 の 場 合 の 保 険 契 約 を 法 人 保 険 (事 業 保 険 )と 呼 ぶ こ と が あ る 。 

    日 本 の 民 間 保 険 に お け る 死 亡 保 障 を 主 な 目 的 と し て お り 、 現 在 販 売 さ れ て い る 保 険 商 品 の う ち 主 な も の に つ い て 述 べ る 。 

    米 国 で 1970年 代 頃 か ら 登 場 し た 保 険 商 品 で 、 保 険 料 の 見 直 し ・ 保 障 内 容 を ラ イ フ ス テ ー ジ に よ っ て 変 更 可 能 な 保 険 。 米 国 で は 1990年 代 ま で に 主 流 な 保 険 商 品 と な っ た が 、 保 険 料 収 入 の 不 安 定 さ な ど 様 々 な 問 題 が 懸 念 さ れ 、 日 本 で は 殆 ん ど の 保 険 会 社 が 導 入 を し な か っ た 。 

    日 本 で は 明 治 安 田 生 命 が 初 め て 開 発 し 導 入 し た 。 開 発 に 際 し て は 上 記 に 挙 げ る ユ ニ バ ー サ ル 保 険 を 参 考 と し た と 言 わ れ て い る 。 

    そ の 他 、 保 険 商 品 は 多 種 多 様 で あ る が 、 多 く は 基 本 的 な 死 亡 保 険 ・ 生 存 保 険 の 金 額 ・ 期 間 を 変 化 さ せ て 組 み 合 わ せ た も の に な っ て い る と い え る 。  ま た 2000年 以 降 の 第 三 分 野 保 険 の 解 禁 に 合 わ せ て 民 間 保 険 会 社 が 提 供 す る 医 療 保 険 ・ 介 護 保 険 (民 間 介 護 保 険 )・ 就 業 不 能 障 害 保 険 も 生 命 保 険 の 一 種 で あ る 。 

    特 約 と は 、 終 身 保 険 や 定 期 保 険 な ど の 主 契 約 に 特 約 と し て 付 加 出 来 る 、 い わ ば 生 命 保 険 の オ プ シ ョ ン と し て の 存 在 で あ る 。 定 期 付 終 身 保 険 の 場 合 、 正 式 名 称 は 「 定 期 特 約 付 終 身 保 険 」 と な る た め 、 定 期 保 険 部 分 そ の も の が ベ ー ス と な る 終 身 保 険 の 特 約 で あ る 。 当 然 、 特 約 分 の 料 金 が 保 険 料 に 上 乗 せ さ れ る 。 

    団 体 保 険 

    団 体 保 険 と は 、 会 社 や 官 公 庁 等 の 団 体 に 所 属 す る 者 全 体 を 保 障 す る 生 命 保 険 の 一 種 で あ る 。 団 体 と 生 命 保 険 会 社 で 直 接 契 約 を 行 い 、 単 一 の 契 約 で そ の 所 属 員 が 一 括 し て 保 障 さ れ る よ う に な っ て い る 。 大 量 処 理 に よ っ て 運 営 コ ス ト が 節 約 で き る た め 個 人 保 険 よ り も 安 価 に 保 障 が 得 ら れ る こ と が 多 い 。 

    会 社 等 で 被 用 者 の 死 亡 保 障 を 目 的 と し た 定 期 保 険 商 品 。 保 険 期 間 は 1年 で 、 1年 経 過 後 に は 自 動 で 更 新 さ れ る 。 

    融 資 を 受 け 、 返 済 途 中 に 返 済 者 が 死 亡 あ る い は 高 度 障 害 状 態 に な っ た 場 合 、 保 険 金 で ロ ー ン の 残 額 が 返 済 さ れ る 仕 組 み 。 住 宅 ロ ー ン に 付 く も の が 典 型 的 な 形 態 だ が 、 そ の 他 の ロ ー ン に 付 保 す る も の も あ る 。 保 険 料 は ロ ー ン 開 始 時 に 一 括 支 払 い す る 方 法 や 、 ロ ー ン 金 利 に 上 乗 せ す る 方 法 が あ る 。 最 近 で は 返 済 者 が ガ ン や 心 筋 梗 塞 な ど に な っ た 場 合 も 保 険 金 の 支 払 要 件 と す る 商 品 も 現 れ て い る 。 

    会 社 等 で 従 業 員 に 対 し て 退 職 後 の 年 金 を 支 給 す る た め に 加 入 す る 商 品 。 保 険 料 は 全 額 企 業 負 担 の も の 、 一 部 従 業 員 負 担 の も の 、 全 額 従 業 員 負 担 の も の が あ る 。 

    契 約 に あ た っ て 

  • 何 の た め に ・ 誰 の た め に ・ ど ん な 時 の た め に 保 険 が 必 要 な の か 
  • 貯 金 等 の 他 の 手 段 で は な く 、 何 故 保 険 で な く て は だ め な の か 
  • 自 分 に と っ て 、 家 族 ( 遺 族 ) に と っ て 、 本 当 に 保 険 は 必 要 な の か 
  • つ ま り は 、 誰 し も ・ 万 人 が 生 命 保 険 が 必 要 と い う も の で は な い こ と に な る 。 個 人 の 貯 金 や 公 的 な 社 会 保 障 制 度 で も 足 り な い 分 が あ れ ば そ れ を 生 命 保 険 を 使 っ て 補 う 、 と い う こ と を 念 頭 に 置 く こ と も 、 上 手 に 生 命 保 険 を 活 用 す る 方 法 で あ る 。 

    ま た 、 貯 蓄 性 を 謳 い 文 句 に 加 入 を 勧 め ら れ る ケ ー ス な ど も あ る が 、 保 険 に お け る 責 任 準 備 金 運 用 利 回 り の 指 標 で あ る 予 定 利 率 は 単 純 に 預 金 金 利 と 比 較 す る こ と は で き な い 。 保 険 料 は 、 保 険 金 に そ な え 予 定 利 率 に よ る 運 用 さ れ る 部 分 ( 純 保 険 料 ) と は 別 に 、 保 険 会 社 の 経 費 と し て 保 険 会 社 の 収 入 と な る 付 加 保 険 料 が 含 ま れ て い る か ら で あ る 。  貯 蓄 性 に つ い て 確 認 す る 場 合 、 あ く ま で も 払 い 込 ん だ 保 険 料 の 総 額 と 解 約 返 戻 金 を 比 較 す る し か な い 。 死 亡 保 険 を 含 ん だ 契 約 で 利 鞘 を 稼 ぐ 代 表 的 な 方 法 と し て 下 記 の 3種 類 が あ る が 、 い ず れ も 最 大 で 長 期 の 銀 行 定 期 預 金 程 度 の 利 回 り し か 得 ら れ な い 。 保 険 は 貯 蓄 目 的 で は な く 、 あ く ま で も 上 記 の 3項 目 の 目 的 に 沿 っ て 、 保 険 の 目 的 を 考 え る こ と が 重 要 で あ る 。 

    生 命 保 険 豆 知 識 

  • 契 約 期 間 が 1年 を 越 え る 生 命 保 険 の 場 合 、 基 本 的 に ク ー リ ン グ オ フ が 出 来 る が ( 書 面 の 交 付 又 は 第 一 回 保 険 料 支 払 日 か ら 8日 以 内 に 手 続 き を 行 え ば 可 能 ) 、 自 ら 保 険 の 営 業 所 な ど に 行 っ て 契 約 し た 場 合 に は 、 ク ー リ ン グ オ フ は で き な い 
  • 契 約 時 に 提 出 す る 告 知 書 ( 加 入 時 の 自 分 の 健 康 状 態 を 記 入 す る も の ) に 偽 り が あ っ た り 、 告 知 漏 れ が あ っ た 場 合 に は 、 保 険 金 は 下 り な い こ と も あ る ( 告 知 義 務 違 反 ) 
  • 被 保 険 者 の 同 意 が 無 け れ ば 、 た と え 夫 婦 ・ 親 子 で あ っ て も 保 険 の 加 入 は 出 来 な い 
  • 生 命 保 険 の 保 険 料 は 、 保 障 の 期 間 中 同 額 の 全 期 型 と 一 定 期 間 毎 に 保 険 料 が 上 が る 更 新 型 が あ る 
  • 保 険 料 金 額 は 、 月 払 よ り 年 払 、 年 払 よ り は 一 括 納 金 ( 全 期 前 納 ) の 方 が 、 訪 問 集 金 よ り 口 座 振 替 の 方 が 安 く な る 
  • 個 人 で 加 入 す る よ り 勤 務 先 の 企 業 な ど の 団 体 扱 (月 払 )の 保 険 が あ れ ば 、 後 者 の 方 が 保 険 料 も 安 く な る 
  • 解 約 ・ 減 額 は 外 交 員 や 営 業 所 以 外 に も コ ー ル セ ン タ ー な ど の 窓 口 で や っ て も ら う 方 法 も あ る 
  • 保 険 料 が 払 え な く な っ て も 、 返 戻 金 が あ る 種 類 の 保 険 で あ れ ば そ れ を 原 資 に し て 保 障 を 継 続 す る こ と が 出 来 る ( 保 険 期 間 を 変 え ず に 保 険 料 を 少 な く す る 払 済 保 険 、 保 険 金 額 を 変 え ず に 期 間 を 短 く す る 延 長 定 期 保 険 な ど 。 但 し 、 付 随 し て い た 特 約 は 自 動 的 に 解 約 と な る ) 
  • 保 険 金 な ど の 請 求 権 は 、 原 則 と し て 支 払 事 由 発 生 日 の 翌 日 か ら 起 算 し て 3年 を 経 過 し た 時 、 時 効 に よ り 消 滅 す る 
  • 保 険 金 の 請 求 事 由 ( 死 亡 等 ) が 発 生 し て も 、 直 ち に 保 険 金 の 給 付 が 受 け ら れ な い 場 合 が あ る 。 そ の た め 、 大 金 が 必 要 な と き ( 葬 儀 等 ) に 保 険 か ら 現 金 が 用 立 て ら れ な い と い っ た ト ラ ブ ル が 発 生 す る こ と が あ る 。 保 険 金 の 給 付 ま で に か か る 期 間 等 は 加 入 時 に 確 認 す る 必 要 が あ る 。 
  • 入 院 に 関 す る 保 険 金 の 給 付 に 日 数 が か か っ た 場 合 、 給 付 時 ま で に 容 態 が 回 復 し た り す る と 、 そ の 状 態 に 応 じ て 給 付 が 減 額 さ れ る こ と が あ る 。 そ の た め 、 即 時 給 付 の 保 険 と 、 給 付 ま で に 日 数 が か か る 保 険 の 場 合 で 、 給 付 額 が 異 な っ て く る 場 合 が あ る ( 即 日 給 付 さ れ る 保 険 で あ れ ば 、 後 日 回 復 し た か ら と い っ て 給 付 額 の 減 額 ( 返 金 ) を 求 め ら れ た り す る こ と は 通 常 な い ) 。 こ れ も よ く ト ラ ブ ル の 原 因 に な る の で 、 よ く 確 認 す べ き で あ る 。 
  • 保 険 会 社 が 破 綻 し た 場 合 に は 、 そ の 保 険 は 本 来 な ら 、 無 効 に な る 。 し か し 、 契 約 者 へ の 影 響 が 大 き い こ と か ら 、 保 険 会 社 が お 金 を 出 し 合 い 、 契 約 者 保 護 機 構 と い う も の が 作 ら れ て お り 、 実 際 に は 、 別 の 救 済 保 険 会 社 も し く は 保 険 契 約 者 保 護 機 構 が 保 険 業 務 を 引 き 継 ぐ 事 が 多 い 。 し か し 、 バ ブ ル 崩 壊 や 海 外 生 保 の 流 入 に よ り 破 綻 す る 保 険 会 社 が 増 え 、 再 び 大 型 の 連 鎖 倒 産 が あ っ た 場 合 に は 契 約 者 保 護 機 構 だ け で は 支 え き れ な く な る 懸 念 が あ る と さ れ て い る 。 
  • 生 命 保 険 会 社 

    日 本 

    日 本 で 生 命 保 険 業 を 営 む た め に は 、 金 融 庁 か ら 生 命 保 険 業 免 許 ま た は 外 国 生 命 保 険 業 免 許 を 取 得 し な け れ ば な ら な い 。 外 国 生 命 保 険 業 免 許 と い う の は 、 海 外 の 保 険 会 社 が 日 本 の 支 店 等 を 設 け て 保 険 業 を 営 む 場 合 に 必 要 な 免 許 で あ る 。 外 国 の 保 険 会 社 が 日 本 に 現 地 法 人 を 設 立 し 生 命 保 険 業 を 営 む 場 合 は 、 生 命 保 険 業 免 許 が 必 要 で あ る 。 し た が っ て 、 い わ ゆ る 外 資 系 が す べ て 外 国 生 命 保 険 業 免 許 に 基 づ い て 業 務 を 行 っ て い る わ け で は な い 。 

    保 険 業 法 第 7条 と 同 法 施 行 規 則 第 13条 1項 に よ り 、 生 命 保 険 会 社 は 商 号 中 に 「 生 命 保 険 」 の 文 字 を 入 れ な け れ ば な ら な い 。 

    2017年 7月 1日 現 在 、 日 本 国 内 で 生 命 保 険 業 を 営 ん で い る 会 社 は 下 記 の と お り で あ り 、 す べ て 生 命 保 険 協 会 に 加 盟 し て い る 。 

    生 命 保 険 業 免 許 取 得 会 社 

    2017年 7月 1日 現 在 、 生 命 保 険 業 免 許 取 得 会 社 は 38社 。 2016年 度 保 険 料 等 収 入 で 1兆 円 以 上 は 太 字 で 示 す 。 

    国 内 生 保 大 手 

  • か ん ぽ 生 命 保 険 ( 旧 : 日 本 郵 政 公 社 の 生 命 保 険 事 業 ) 
  • 日 本 生 命 保 険 ( 同 和 生 命 保 険 の 契 約 を 包 括 移 転 。 ※ 旧 同 和 生 命 は 同 和 火 災 の 子 会 社 ) 
  • 三 井 生 命 保 険 ( 2016年 3月 、 日 本 生 命 保 険 が 完 全 子 会 社 化 ) 
  • 第 一 生 命 ホ ー ル デ ィ ン グ ス 
  • 第 一 生 命 保 険 
  • 第 一 フ ロ ン テ ィ ア 生 命 保 険 
  • ネ オ フ ァ ー ス ト 生 命 保 険 ( 旧 : デ ィ ー ・ ア イ ・ ワ イ 生 命 保 険 → 損 保 ジ ャ パ ン ・ デ ィ ー ・ ア イ ・ ワ イ 生 命 保 険 ) 
  • 住 友 生 命 保 険 
  • メ デ ィ ケ ア 生 命 保 険 ( 住 友 生 命 と 三 井 生 命 の 共 同 出 資 会 社 と し て 設 立 、 2014年 7月 よ り 住 友 生 命 の 完 全 子 会 社 ) 
  • 明 治 安 田 生 命 保 険 ( 明 治 生 命 保 険  + 安 田 生 命 保 険 ) 
  • T&Dホ ー ル デ ィ ン グ ス 
  • 太 陽 生 命 保 険 
  • 大 同 生 命 保 険 
  • T&Dフ ィ ナ ン シ ャ ル 生 命 保 険 ( 旧 : 東 京 生 命 保 険 ) 
  • 富 国 生 命 保 険 
  • フ コ ク し ん ら い 生 命 保 険 ( 富 国 生 命 の 子 会 社 。 旧 : 共 栄 火 災 し ん ら い 生 命 保 険 ) 
  • 朝 日 生 命 保 険 
  • 国 内 損 保 系 

  • 東 京 海 上 ホ ー ル デ ィ ン グ ス 
  • 東 京 海 上 日 動 あ ん し ん 生 命 保 険 ( 東 京 海 上 あ ん し ん 生 命 保 険  +  日 動 生 命 保 険  + 東 京 海 上 日 動 フ ィ ナ ン シ ャ ル 生 命 保 険 ) 
  • SOMPOホ ー ル デ ィ ン グ ス 
  • 損 保 ジ ャ パ ン 日 本 興 亜 ひ ま わ り 生 命 保 険 
  • MS&ADイ ン シ ュ ア ラ ン ス グ ル ー プ ホ ー ル デ ィ ン グ ス 
  • 三 井 住 友 海 上 あ い お い 生 命 保 険 ( 三 井 住 友 海 上 き ら め き 生 命 保 険  + あ い お い 生 命 保 険 ) 
  • 三 井 住 友 海 上 プ ラ イ マ リ ー 生 命 保 険 ( 旧 : 三 井 住 友 海 上 シ テ ィ イ ン シ ュ ア ラ ン ス 生 命 保 険 → 三 井 住 友 海 上 メ ッ ト ラ イ フ 生 命 保 険 ) 
  • 異 業 種 か ら の 参 入 ・ 独 立 系 

  • ソ ニ ー フ ィ ナ ン シ ャ ル ホ ー ル デ ィ ン グ ス 
  • ソ ニ ー 生 命 保 険 ( 旧 : ソ ニ ー ・ プ ル デ ン シ ャ ル 生 命 保 険 → ソ ニ ー ・ プ ル コ 生 命 保 険 ) 
  • ソ ニ ー ラ イ フ ・ エ イ ゴ ン 生 命 保 険 ( ソ ニ ー 生 命 保 険 と 蘭 エ イ ゴ ン の 合 弁 ) 
  • オ リ ッ ク ス 生 命 保 険 ( オ リ ッ ク ス 傘 下 。 旧 : オ リ ッ ク ス ・ オ マ ハ 生 命 保 険 ) 
  • SBI生 命 保 険 ( SBIホ ー ル デ ィ ン グ ス 傘 下 。 旧 : オ リ コ 生 命 保 険 → ピ ー シ ー エ ー 生 命 保 険 ) 
  • ラ イ フ ネ ッ ト 生 命 保 険 
  • 楽 天 生 命 保 険 ( 楽 天 傘 下 。 旧 : ア イ リ オ 生 命 保 険 ) 
  • み ど り 生 命 保 険 ( 冠 婚 葬 祭 ベ ル コ 傘 下 ) 
  • 外 資 系 大 手 

  • プ ル デ ン シ ャ ル ・ ホ ー ル デ ィ ン グ ・ オ ブ ・ ジ ャ パ ン 
  • プ ル デ ン シ ャ ル 生 命 保 険 ( 日 産 生 命 保 険 → あ お ば 生 命 保 険 を 吸 収 合 併 ) 
  • ジ ブ ラ ル タ 生 命 保 険 ( 旧 : 協 栄 生 命 保 険  + AIGエ ジ ソ ン 生 命 保 険 〈 旧 : 東 邦 生 命 保 険 → GEエ ジ ソ ン 生 命 保 険  + セ ゾ ン 生 命 保 険 〉  + AIGス タ ー 生 命 保 険 〈 旧 : 千 代 田 生 命 保 険 〉 ) 
  • プ ル デ ン シ ャ ル  ジ ブ ラ ル タ  フ ァ イ ナ ン シ ャ ル 生 命 保 険 ( ジ ブ ラ ル タ 生 命 の 子 会 社 。 旧 : 大 正 生 命 保 険 → あ ざ み 生 命 保 険 + 大 和 生 命 保 険 。 2010年 4月 1日 よ り 現 社 名 。 そ の 前 は プ ル デ ン シ ャ ル  フ ァ イ ナ ン シ ャ ル  ジ ャ パ ン 生 命 保 険 ) 
  • メ ッ ト ラ イ フ 生 命 保 険 ( 旧 : メ ッ ト ラ イ フ ア リ コ 生 命 保 険 。 ア メ リ カ ン ・ラ イ フ ・ イ ン シ ュ ア ラ ン ス ・ カ ン パ ニ ー の 契 約 を 包 括 移 転 ) 
  • マ ニ ュ ラ イ フ 生 命 保 険 ( 旧 : 第 百 生 命 保 険 → マ ニ ュ ラ イ フ セ ン チ ュ リ ー 生 命 保 険 ) 
  • ア ク サ 生 命 保 険 ( ア ク サ 生 命 保 険  +  旧 : 日 本 団 体 生 命 保 険 → ニ チ ダ ン 生 命 保 険 → ア ク サ グ ル ー プ ラ イ フ 生 命 保 険  + 旧 : ニ コ ス 生 命 保 険 → ク レ デ ィ ・ ス イ ス 生 命 保 険 → ウ イ ン タ ー ト ウ ル ・ ス イ ス 生 命 保 険 → ア ク サ フ ィ ナ ン シ ャ ル 生 命 保 険 ) 
  • ア ク サ ダ イ レ ク ト 生 命 保 険 ( 旧 : SBIア ク サ 生 命 保 険 → ネ ク ス テ ィ ア 生 命 保 険 ) 
  • マ ス ミ ュ ー チ ュ ア ル 生 命 保 険 ( 旧 : 平 和 生 命 保 険 → エ ト ナ ヘ イ ワ 生 命 保 険 ) 
  • 外 資 系 中 堅 

  • エ ヌ エ ヌ 生 命 保 険 ( 蘭 NNグ ル ー プ 傘 下 。 旧 : ナ シ ョ ナ ー レ ・ ネ ー デ ル ラ ン デ ン 生 命 保 険 ) 
  • FWD富 士 生 命 保 険 ( 香 港 富 衛 集 団 傘 下 。 旧 : 富 士 生 命 → AIG富 士 生 命 ) 
  • ア リ ア ン ツ 生 命 保 険 ( 独 ア リ ア ン ツ の 生 保 子 会 社 ) 
  • ク レ デ ィ ・ ア グ リ コ ル 生 命 保 険 ( 仏 ク レ デ ィ ・ ア グ リ コ ル の 生 保 子 会 社 ) 
  • 外 国 生 命 保 険 業 免 許 取 得 会 社 

    2017年 7月 1日 現 在 、 外 国 生 命 保 険 業 免 許 取 得 会 社 は 3社 。 2016年 度 保 険 料 等 収 入 で 1兆 円 以 上 は 太 字 で 示 す 。 

  • ア メ リ カ ン フ ァ ミ リ ー 生 命 保 険 ( 通 称 : ア フ ラ ッ ク 。 正 式 に は 「 ア メ リ カ ン  フ ァ ミ リ ー  ラ イ フ  ア シ ュ ア ラ ン ス  カ ン パ ニ ー  オ ブ  コ ロ ン バ ス 」 日 本 支 店 ) 
  • カ ー デ ィ フ 生 命 保 険 ( 仏 大 手 銀 行 ・ BNPパ リ バ 系 。 正 式 名 称 は 「 カ ー デ ィ フ ・ ア シ ュ ア ラ ン ス ・ ヴ ィ 」 日 本 支 店 ) 
  • チ ュ ー リ ッ ヒ 生 命 ( ス イ ス の チ ュ ー リ ッ ヒ ・ フ ァ イ ナ ン シ ャ ル ・ サ ー ビ シ ズ  グ ル ー プ 傘 下 。 正 式 名 称 は 「 チ ュ ー リ ッ ヒ ・ ラ イ フ ・ イ ン シ ュ ア ラ ン ス ・ カ ン パ ニ ー ・ リ ミ テ ッ ド 」 日 本 支 店 ) 
  • 日 本 に お け る 問 題 

    日 本 に お い て は 、 全 世 帯 の う ち お よ そ 90% は 何 等 か の 生 命 保 険 に 加 入 し て い る こ と か ら 、 日 本 は 世 界 的 な 生 命 保 険 大 国 で あ る と も 言 え る 。 

    生 命 保 険 文 化 セ ン タ ー の 調 査 に よ る と 、 日 本 人 の 生 命 保 険 平 均 死 亡 保 険 金 額 の 平 均 は 普 通 死 亡 保 険 金 額 が 1人 あ た り 約 2400万 円 以 上 。 ま た 、 一 世 帯 あ た り 平 均 3.8種 類 の 生 命 保 険 に 加 入 し 、 負 担 す る 年 間 保 険 料 は 平 均 38.5万 円 、 一 生 涯 に 払 い 込 む 保 険 料 の 総 額 は 平 均 2400万 円 以 上 に も 及 ぶ 。 即 ち 、 生 命 保 険 は 住 宅 の 次 に 高 額 な 商 品 で あ り 、 ま た 長 期 の 契 約 に な る こ と か ら 、 契 約 を 決 め る 際 に は そ の 必 要 性 ・ か か る コ ス ト を 慎 重 に 検 討 し 、 契 約 者 個 人 の 人 生 設 計 ・ ラ イ フ ス タ イ ル も 十 分 勘 案 す る 必 要 が あ る 。 

    し か し 、 実 際 の 保 険 契 約 は 自 発 的 に 加 入 し た と い う も の は ま れ で ( そ も そ も 自 発 的 に 加 入 す る ケ ー ス は 、 保 険 会 社 に と っ て は モ ラ ル ハ ザ ー ド の 点 か ら 問 題 が あ る の で 逆 に 警 戒 す る こ と が あ る ) 、 勤 務 先 で 外 交 員 か ら 勧 誘 さ れ る ま ま に 入 っ た り 、 親 類 ・ 友 人 ・ 知 人 な ど の 紹 介 や 勧 誘 で 加 入 し た と い う ケ ー ス が 多 い 。 そ の た め 、 契 約 書 を 読 ま な い 、 読 ん で も 内 容 を 理 解 し て い な い 、 と い っ た 事 例 が あ と を 絶 た な い 。 

    契 約 者 の 側 に は 

  • 生 命 保 険 に 関 す る 知 識 を 得 る 機 会 が 少 な く 無 関 心 で あ る ( 特 に 、 イ ン タ ー ネ ッ ト が 広 ま る 前 ) 。 
  • そ れ ゆ え 、 外 交 員 の 言 い な り に 保 険 に 加 入 し 、 自 分 が 契 約 し た 生 命 保 険 の 内 容 に つ い て の 認 識 が 殆 ど な く 、 そ の 保 障 期 間 や 金 額 ・ 保 険 金 の 受 け 取 り 条 件 ・ 一 定 の 年 齢 で 保 険 料 が 上 が る こ と な ど を 知 ら ず に ト ラ ブ ル に な る こ と も あ る 。 
  • 外 交 員 の 側 に は 

  • ノ ル マ が 厳 し く 、 離 職 率 も 高 い 。 そ れ 故 に き ち ん と し た 知 識 を 持 っ た 外 交 員 を 育 て る こ と が 難 し い 。 
  • 長 年 、 俗 に 言 わ れ る 「 GNP営 業 」 ( G: 義 理 ・ N: 人 情 ・ P: プ レ ゼ ン ト ) で 勧 誘 し て き た こ と も あ り 、 特 に 女 性 外 交 員 の 社 会 的 地 位 は 大 変 低 く 、 モ チ ベ ー シ ョ ン を 維 持 す る こ と が 難 し い 。 
  • な ど の 問 題 が 指 摘 さ れ て い る 。 保 険 会 社 の 方 で も 、 こ の 問 題 を 解 決 し よ う と 対 策 に 乗 り 出 し て い る が 、 実 効 は 上 が っ て い る と は 言 い 難 い 。 ト ラ ブ ル に な ら な い よ う に す る 為 に も 、 ま ず 基 本 的 な 生 命 保 険 の 種 類 と そ れ ぞ れ の 特 徴 を 理 解 し 、 自 分 に と っ て の 「 必 要 性 」 を 検 討 す る こ と 、 ま た 、 外 交 員 に き ち ん と 納 得 が い く ま で 説 明 を 求 め る な ど の 必 要 が あ る 。 

    ま た 、 こ と 生 命 保 険 に お い て は 、 募 集 人 や 代 理 店 に 支 払 わ れ る 募 集 手 数 料 が 高 額 で あ り 、 悪 質 な 募 集 人 や 代 理 店 は こ れ を 得 る た め に 、 違 法 行 為 と な り う る 特 典 ( 保 険 料 の 立 て 替 え な ど ) を 付 与 し た り 、 不 必 要 な 契 約 を 迫 っ て く る こ と も 実 際 に あ り 、 何 の 疑 い も 無 く 募 集 人 の 言 う が ま ま に 保 険 に 加 入 し て し ま う と 最 終 的 に 契 約 者 自 身 の 首 を 絞 め て し ま う 可 能 性 が あ る 。 こ う し た 危 険 か ら 身 を 守 る た め に も 、 募 集 人 の 話 は 鵜 呑 み に せ ず 、 そ の 募 集 人 と は 何 ら 関 連 性 の 無 い 別 の 方 法 を 用 い て し っ か り と 調 べ て お く こ と が 推 奨 さ れ る 。 

    ま た 、 生 命 保 険 の 保 険 金 を 狙 っ た 「 保 険 金 殺 人 」 な ど の 犯 罪 も 後 を 絶 た な い ( モ ラ ル リ ス ク ) 。 団 体 定 期 保 険 や 消 費 者 信 用 団 体 生 命 保 険 に つ い て は 、 被 保 険 者 に 契 約 内 容 や 受 取 人 の こ と が 周 知 さ れ て お ら ず 社 会 問 題 と な っ た こ と が あ る 。 

    不 当 な 不 払 い 問 題 

    2005年 2月 に 判 明 し た 明 治 安 田 生 命 保 険 に よ る 保 険 金 の 不 当 な 不 払 い の 発 生 を 受 け 、 2005年 10月 、 生 保 各 社 か ら 過 去 5年 間 に 保 険 金 や 配 当 金 の 不 払 い が あ っ た か ど う か を 調 査 し た 結 果 が 発 表 さ れ た 。 こ れ に よ る と 28社 も の 生 保 が 不 適 切 な 事 由 で 保 険 金 や 給 付 金 を 支 払 っ て い な か っ た こ と が 明 ら か に な っ た 。 

    し か し 、 こ の 調 査 結 果 が 発 表 さ れ る 以 前 や 以 後 に 損 保 各 社 に よ る 大 量 不 払 い が 明 ら か に な っ て お り 、 そ れ に 飲 み 込 ま れ る 形 で 生 保 の 不 当 な 不 払 い は あ ま り 関 心 が 寄 せ ら れ ず 、 以 降 は 続 々 と 不 正 が 判 明 す る 損 保 関 連 の 不 祥 事 が 目 立 つ よ う に な っ て い っ た 。 

    こ う し て 一 連 の 不 祥 事 が 終 息 し た か に 見 え た 生 保 業 界 で あ っ た が 、 2006年 12月 22日 の ジ ブ ラ ル タ 生 命 保 険 で の 不 払 い 発 覚 を 皮 切 り に 、 新 た な 保 険 金 の 不 当 不 払 い 事 案 が 生 保 各 社 か ら 大 量 に 発 覚 し 始 め て し ま う 事 態 に な っ た 。 こ の た め 、 2007年 2月 1日 に 金 融 庁 が 日 本 の 全 生 命 保 険 会 社 ( 38社 ) に 対 し て 、 2001年 ~ 2005年 の 過 去 5年 間 に 行 わ れ た 保 険 金 不 払 い の 件 数 や 不 払 い 合 計 金 額 を 調 査 し 、 2007年 4月 13日 ま で に そ の 調 査 結 果 を 報 告 す る よ う に 命 令 し た 。 そ の 結 果 、 同 年 4月 19日 ま で に カ ー デ ィ フ 生 命 保 険 を 除 く 37社 で 、 個 人 保 険 、 団 体 保 険 、 返 戻 金 を 合 わ せ た 不 払 い が 計 約 44万 件 、 お よ そ 359億 円 に 達 し た こ と が 明 ら か に な っ た 。 た だ し 、 こ の 調 査 結 果 は 調 査 期 限 に 間 に 合 わ せ た 言 わ ば 途 中 経 過 で あ り 、 こ れ を も っ て 調 査 が 完 了 し た こ と を 意 味 す る も の で は な か っ た 。 

    当 初 、 各 生 保 で 調 査 結 果 が ま と ま る の は 同 年 9月 末 に な る 見 通 し で あ っ た が 、 そ れ か ら 遅 れ る こ と お よ そ 2ヶ 月 後 の 2007年 12月 8日 に よ う や く 調 査 結 果 が ま と ま っ た 。 こ れ に よ る と 、 38社 の 不 払 い 合 計 は 、 件 数 に し て 131万 件 、 金 額 に し て 964億 円 に 達 し 、 同 年 4月 の 中 間 調 査 結 果 と 比 較 し て お よ そ 3倍 に 膨 れ 上 が っ た 格 好 と な っ た 。 

    2008年 7月 3日 、 保 険 金 不 払 い 等 が 判 明 し た 生 保 37社 の う ち 、 多 数 多 額 に 上 っ た 生 保 10社 ( 日 本 生 命 保 険 、 第 一 生 命 保 険 、 明 治 安 田 生 命 保 険 、 住 友 生 命 保 険 、 朝 日 生 命 保 険 、 富 国 生 命 保 険 、 三 井 生 命 保 険 、 大 同 生 命 保 険 、 ア メ リ カ ン フ ァ ミ リ ー 、 ア リ コ ジ ャ パ ン ) が 、 金 融 庁 よ り 業 務 改 善 命 令 の 行 政 処 分 を 受 け る こ と と な っ た 。 

    各 生 保 の 状 況 は 以 下 の 通 り ( 2005年 10月 末 時 点 で の デ ー タ を 元 に し て い る ) 。 

  • 表 内 の 「 -」 は 非 公 表 ま た は 不 明 を 表 す 。 
  • 金 額 は お よ そ の 数 値 も 含 ま れ て い る 。 
  • 約 款 条 項 に 関 す る 問 題 

    生 命 保 険 料 を 滞 納 し た 場 合 、 一 定 期 間 が 経 過 す る と 、 契 約 者 に な ん ら 督 促 な く 保 険 契 約 自 体 が 失 効 す る 旨 定 め て い る 約 款 が 多 い 。 ま た 、 失 効 し て い た 間 の 失 効 後 保 険 料 の 払 込 な ど に よ っ て 保 険 契 約 が 復 活 し て も 、 失 効 中 は 疾 病 や 障 害 の 保 障 が 得 ら れ な い と 定 め ら れ て い る 約 款 が 多 い 。 こ れ ら の 点 に つ き 、 消 費 者 契 約 法 違 反 で 無 効 で あ る 可 能 性 が 指 摘 さ れ 、 訴 訟 で 争 わ れ て い る 。 最 高 裁 判 例 は ま だ な い も の の 、 高 等 裁 判 所 の 判 決 で は 契 約 者 側 が 勝 訴 ( 保 険 会 社 が 敗 訴 ) し て い る 。 

    ※ 参照元:https://ja.wikipedia.org


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