デビットカードについて、調べてみた件

こ の 記 事 に は 複 数 の 問 題 が あ り ま す 。 改 善 や ノ ー ト ペ ー ジ で の 議 論 に ご 協 力 く だ さ い 。 

デ ビ ッ ト カ ー ド ( 英 : debit card) と は 、 預 金 口 座 と 紐 付 け ら れ た 決 済 用 カ ー ド で あ る 。 金 融 機 関 ( 一 般 的 に 銀 行 ) が 発 行 し 、 こ の カ ー ド で 決 済 す る と 代 金 が 即 時 に 口 座 か ら 引 き 落 と さ れ る 仕 組 み 。 “debit” は 英 語 で 借 方 の 意 味 。 

概 要 

銀 行 に 預 金 口 座 を 開 設 し た 際 に 発 行 さ れ る キ ャ ッ シ ュ カ ー ド を 決 済 に 利 用 す る と い う も の で あ る 。 原 則 と し て 口 座 残 高 を 超 え な い 範 囲 で 使 用 で き る 。 そ の た め 、 無 審 査 と す る カ ー ド 企 業 が 多 い 。 た だ し 、 当 座 貸 越 や カ ー ド ロ ー ン と 組 み 合 わ せ て 自 動 借 入 の サ ー ビ ス を 行 っ て い る 発 行 金 融 機 関 も あ る 。 

デ ビ ッ ト カ ー ド の 種 類 

比 較 表 

VISAや MasterCardな ど の 国 際 ブ ラ ン ド は 、 ク レ ジ ッ ト カ ー ド だ け で は な く デ ビ ッ ト ・ プ リ ペ イ ド カ ー ド 発 行 各 社 に も 広 く 自 社 ブ ラ ン ド と 決 済 機 構 を 提 供 し て い る 。 そ の た め 、 各 ブ ラ ン ド の 加 盟 店 で あ れ ば 原 則 と し て ク レ ジ ッ ト と の 区 別 な く 決 済 が で き る 。 

国 際 ブ ラ ン ド ( VISA・ MasterCardな ど ) 

北 米 ・ 欧 州 ・ オ ー ス ト ラ リ ア な ど で は 、 キ ャ ッ シ ュ カ ー ド ( 英 : ATM card、 Bank card) の 大 半 に VISAや MasterCardと い っ た 国 際 ブ ラ ン ド の 決 済 機 能 が 標 準 で 搭 載 さ れ て お り 、 デ ビ ッ ト カ ー ド と し て 利 用 で き る 。 

そ の た め 、 こ う し た 国 々 で は デ ビ ッ ト カ ー ド の 普 及 や 利 用 が 進 ん で い る 。 ア メ リ カ 合 衆 国 を 例 に す る と 、 カ ー ド 決 済 ( 国 際 ブ ラ ン ド が 付 い た プ リ ペ イ ド 、 デ ビ ッ ト 、 も し く は ク レ ジ ッ ト カ ー ド に よ る 決 済 ) の う ち 、 決 済 件 数 ベ ー ス で 最 も 普 及 し て い る の は デ ビ ッ ト カ ー ド で あ り 、 非 現 金 決 済 の 35%に 達 す る ( ク レ ジ ッ ト は 20%、 プ リ ペ イ ド は 5%)  (PDF) 。 

ま た 、 こ う し た デ ビ ッ ト カ ー ド で 決 済 を 行 う 際 、 レ ジ で 自 分 の 口 座 か ら 現 金 を 引 き 出 す ( キ ャ ッ シ ュ ア ウ ト ) サ ー ビ ス が 提 供 さ れ て い る 国 も あ る 。 

オ ー ス ト ラ リ ア な ど 一 部 の 国 で は 、 デ ビ ッ ト カ ー ド で の 支 払 い 時 に 利 用 者 が 自 ら 普 通 預 金 ・ 当 座 預 金 ・ ク レ ジ ッ ト の ど れ を 利 用 し て 支 払 う の か を 選 択 す る 形 態 を 取 っ て い る 。 

国 別 状 況 

日 本 に お け る 状 況 

21世 紀 に 入 っ て 、 国 際 ブ ラ ン ド の デ ビ ッ ト 機 能 付 き キ ャ ッ シ ュ カ ー ド の 提 供 が 増 え て い る 。 

  • 一 般 カ ー ド は 、 利 用 状 況 な ど に よ り 年 会 費 の 減 免 を 行 う 。 
  • 海 外 ATMで の 、 現 地 通 貨 に よ る 現 金 引 出 手 数 料 は 、 当 行 が 設 定 す る 事 務 手 数 料 の 108円 ( 税 込 ) に 、 利 用 す る ATMの 設 置 元 所 定 の 手 数 料 の 合 算 額 と な る 。 
  • 初 年 度 の 年 会 費 は 無 料 。 
  • 一 般 カ ー ド は 、 利 用 状 況 な ど に よ り 年 会 費 の 減 免 を 行 う 。 
  • 1999年 に 富 士 銀 行 が 代 表 幹 事 と な り 、 NTTデ ー タ ・ ジ ェ イ テ ィ ー ビ ー ・ 郵 便 貯 金 ・ 大 垣 共 立 銀 行 ・ 東 京 相 和 銀 行 な ど と 共 同 で 日 本 デ ビ ッ ト カ ー ド 推 進 協 議 会 が 設 立 さ れ 、 2000年 3月 よ り 「 J-Debit( ジ ェ イ デ ビ ッ ト ) 」 が 提 供 さ れ て い る 。 同 協 議 会 に 加 盟 す る 金 融 機 関 の キ ャ ッ シ ュ カ ー ド ( 2011年 時 点 で 約 4億 枚 ) を デ ビ ッ ト カ ー ド と み な し 、 Maestroな ど と 同 じ く 、 PINパ ッ ド に キ ャ ッ シ ュ カ ー ド の 暗 証 番 号 を 入 力 す る こ と で 預 金 口 座 か ら 資 金 が 即 時 引 落 さ れ る 仕 組 み で あ る 。 引 落 時 の 科 目 欄 に は 「 カ ー ド 」 「 Jデ ビ ッ ト 」 「 JD」 ・ 摘 要 欄 に は 「 加 盟 店 の カ ナ 表 記 」 が 記 帳 さ れ る 。 

    金 融 ビ ッ グ バ ン の 一 つ と し て 普 及 が 期 待 さ れ 、 ジ ェ イ テ ィ ー ビ ー ・ 家 電 量 販 店 各 社 ・ マ ツ モ ト キ ヨ シ ・ eコ レ ク ト ・ 国 内 生 保 ( 初 回 保 険 料 支 払 い ) ・ ク レ ピ コ ( タ ク シ ー 車 載 の 信 用 照 会 端 末 ) や 、 郵 便 貯 金 ・ 全 て の 都 市 銀 行 ・ 第 二 地 方 銀 行 ・ 信 用 金 庫 ・ 労 働 金 庫 ・ JAバ ン ク 、 殆 ど の 地 方 銀 行 ・ 信 託 銀 行 で 2000年 よ り 順 次 利 用 可 能 と な っ て い る が 、 大 手 行 の う ち 東 京 三 菱 銀 行 ・ 三 菱 信 託 銀 行 ・ 日 本 信 託 銀 行 と あ お ぞ ら 銀 行 は 当 初 は 参 加 せ ず 利 用 不 可 で あ っ た ( 2016年 時 点 で 三 菱 東 京 UFJ銀 行 は セ キ ュ リ テ ィ タ イ プ ICカ ー ド お よ び デ ィ ズ ニ ー デ ザ イ ン 以 外 は 利 用 可 能 、 三 菱 UFJ信 託 銀 行 と あ お ぞ ら 銀 行 は 利 用 不 可 。 ま た 、 一 部 の 県 域 全 体 に お け る 農 業 協 同 組 合 や 小 規 模 な 漁 業 協 同 組 合 、 職 域 信 用 協 同 組 合 、 2000年 以 降 設 立 さ れ た 新 た な 銀 行 ( ネ ッ ト 系 や 流 通 系 ) で 利 用 で き な い 機 関 が 多 い ) 。 

    利 用 金 融 機 関 に よ っ て は J-Debit取 引 歴 を 優 遇 サ ー ビ ス に 加 点 し た り 、 不 正 使 用 保 険 を 付 帯 し て い る と こ ろ も あ る 。 

    CAFISを 使 用 す る た め 、 対 応 す る 信 用 照 会 端 末 を 有 す る ク レ ジ ッ ト カ ー ド 加 盟 店 は 、 J-Debitの 加 盟 店 を 契 約 締 結 す る こ と で 同 時 に 取 り 扱 う こ と が 可 能 と な っ て い る 。 ま た 、 引 落 口 座 → 金 融 機 関 間 決 済 → 売 上 金 入 金 ま で が 最 短 3営 業 日 で あ り 、 ア ク ワ イ ア ラ ー を 経 由 す る ク レ ジ ッ ト カ ー ド や ブ ラ ン ド デ ビ ッ ト カ ー ド よ り 入 金 が 早 く 加 盟 店 手 数 料 が 抑 え ら れ て い る 傾 向 か ら 、 ポ イ ン ト カ ー ド で は 現 金 払 い に 準 じ た 還 元 率 と し て い る ケ ー ス が 多 い 。 

    利 用 可 能 時 間 は 各 金 融 機 関 に 委 ね ら れ て お り 、 利 用 者 側 の 利 用 時 間 は 概 ね コ ン ビ ニ ATMの 引 出 可 能 時 間 と 同 一 と な っ て い る 。 利 用 に 当 た っ て は 、 コ ア タ イ ム が 設 け ら れ て お り 、 基 本 的 に は 最 低 限 使 え る 時 間 帯 の 取 り 決 め は な さ れ て い る た め 、 通 常 は 、 全 国 キ ャ ッ シ ュ サ ー ビ ス の 稼 働 時 間 帯 は 最 低 限 利 用 可 能 で あ る が 、 引 落 口 座 も し く は 加 盟 店 一 方 の 金 融 機 関 が メ ン テ ナ ン ス で 勘 定 系 シ ス テ ム を 停 止 す る と 日 中 で も 利 用 不 可 と な る こ と が あ る 。 

    対 応 す る キ ャ ッ シ ュ カ ー ド を そ の ま ま デ ビ ッ ト カ ー ド と し て い る た め 、 利 用 者 の 年 齢 ・ 属 性 に 制 約 が な い ( 家 族 以 外 の 第 三 者 が 使 用 す る と 不 正 引 出 と み な さ れ る ) 。 た だ し 、 2006年 頃 よ り 不 正 引 出 抑 制 か ら 1日 の 引 出 限 度 額 ( 50-100万 円 程 度 ) に J-Debitの 利 用 可 能 額 が 内 包 さ れ る よ う に な っ た た め 、 保 険 料 支 払 い な ど ク レ ジ ッ ト カ ー ド で は 扱 え な い 高 額 決 済 を 希 望 す る 場 合 は 金 融 機 関 の 窓 口 で 引 出 限 度 額 の 引 き 上 げ で 対 応 す る 必 要 が あ る 。 ま た 、 こ の 時 よ り 日 本 で も ブ ラ ン ド デ ビ ッ ト カ ー ド が 上 市 し 始 め た こ と で 、 取 扱 総 額 は 2005年 の 8016億 円 を 頂 点 に 減 少 傾 向 に あ る 。 

    日 本 デ ビ ッ ト カ ー ド 推 進 協 議 会 で は 定 期 的 に キ ャ ン ペ ー ン を 実 施 し て い る が 、 加 盟 店 数 は 約 45万 店 で 頭 打 ち と な っ て い る 。 日 本 銀 行 は ク レ ジ ッ ト カ ー ド や 電 子 マ ネ ー に 比 べ デ ビ ッ ト カ ー ド の 利 用 率 は 低 い と 指 摘 し て い る  (PDF) 。 

    コ ン ビ ニ エ ン ス ス ト ア の ロ ー ソ ン で は 、 も と も と J-Debit加 盟 店 と し て 日 本 デ ビ ッ ト カ ー ド 推 進 協 議 会 加 盟 の 全 金 融 機 関 発 行 の キ ャ ッ シ ュ カ ー ド を 扱 う つ も り だ っ た が 、 加 盟 金 融 機 関 へ 支 払 う 手 数 料 率 な ど の 諸 問 題 で 実 現 せ ず 、 そ の 手 数 料 率 な ど の 問 題 を ク リ ア し た 以 下 の 金 融 機 関 と 個 別 に 提 携 し 、 2001年 の POSレ ジ 更 新 時 よ り PINパ ッ ド を 備 え 付 け て 取 扱 を 開 始 し て い る 。 そ の た め ロ ー ソ ン で は 単 に デ ビ ッ ト カ ー ド と 案 内 し て い る 。 

  • ゆ う ち ょ 銀 行 、 大 垣 共 立 銀 行 ( 2017年 2月 28日 に 取 扱 終 了 ) 、 東 和 銀 行 、 島 根 銀 行 、 西 京 銀 行 、 全 国 の 信 用 金 庫 
  • 2015年 に は 、 お サ イ フ Pontaの 名 称 で 、 JCBプ リ ペ イ ド カ ー ド を 発 行 し て い る 。 

    そ の 他 ア ジ ア 

  • 直 払 カ ー ド ( 韓 国 ) 
  • Smart Pay( 台 湾 ) 
  • EON( フ ィ リ ピ ン )  – VISAエ レ ク ト ロ ン と 提 携 
  • 実 利 ( 朝 鮮 民 主 主 義 人 民 共 和 国 、 東 北 ア ジ ア 銀 行 、 2005年 ) 
  • EFTPOS( 英 語 版 ) 
  • Dankort( デ ン マ ー ク ) 
  • ※ 参照元:https://ja.wikipedia.org


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