カードローンについて、調べてみた件

  • 銀 行 、 協 同 組 織 金 融 機 関 又 は 貸 金 業 者 が 発 行 す る ク レ ジ ッ ト カ ー ド を 利 用 す る ロ ー ン に つ い て は 「 ク レ ジ ッ ト カ ー ド 」 を ご 覧 く だ さ い 。 
  • 貸 金 業 者 ( 消 費 者 金 融 を 除 く ) が 発 行 す る カ ー ド ( ク レ ジ ッ ト カ ー ド を 除 く ) を 利 用 す る ロ ー ン に つ い て は 「 ロ ー ン カ ー ド 」 を ご 覧 く だ さ い 。 
  • 消 費 者 金 融 が 発 行 す る カ ー ド を 利 用 す る ロ ー ン に つ い て は 「 サ ラ 金 カ ー ド 」 を ご 覧 く だ さ い 。 
  • カ ー ド ロ ー ン (Card Loan)と は 、 銀 行 及 び 協 同 組 織 金 融 機 関 が 行 う 資 金 の 貸 付 け ( ロ ー ン ) の 一 つ で あ る 。 

    概 要 

    銀 行 又 は 協 同 組 織 金 融 機 関 ( 以 下 「 金 融 機 関 」 と 総 称 ) が 発 行 す る カ ー ド を 利 用 す る ロ ー ン で あ る 。 カ ー ド を 利 用 し て 予 め 契 約 し た 貸 出 枠 の 範 囲 で CD・ ATMを 通 じ て 資 金 を 借 り 入 れ る こ と が で き る 。 ATM・ CDに つ い て は 、 金 融 機 関 が 設 置 す る も の の ほ か 、 金 融 機 関 が 提 携 す る 金 融 機 関 が 設 置 す る も の を 利 用 す る こ と が で き る 。 

    尚 、 カ ー ド を 用 い ず に イ ン タ ー ネ ッ ト バ ン キ ン グ な ど を 利 用 し て ロ ー ン 口 座 か ら 普 通 預 金 口 座 へ の 振 替 で 資 金 を 貸 し 付 け る 形 態 の み の ロ ー ン も あ る が 、 こ れ は ネ ッ ト ロ ー ン や ネ ッ ト キ ャ ッ シ ン グ な ど と 呼 ば れ 、 カ ー ド ロ ー ン と は 異 な る 。 

    種 類 

    個 人 向 け の カ ー ド ロ ー ン は 、 担 保 を 必 要 と し な い 無 担 保 型 と 、 不 動 産 や 有 価 証 券 な ど を 担 保 と す る 有 担 保 型 に 大 別 さ れ る 。 い ず れ も 用 途 は 原 則 と し て 自 由 で あ る が 、 事 業 資 金 と し て 利 用 す る こ と は で き な い ( 事 業 資 金 と し て 利 用 す る こ と が で き る 個 人 事 業 主 向 け の カ ー ド ロ ー ン を 別 に 設 け て い る 金 融 機 関 も あ る ) 。 

    カ ー ド に つ い て 

    カ ー ド ロ ー ン で 利 用 す る カ ー ド は 、 金 融 機 関 の 普 通 預 金 口 座 の キ ャ ッ シ ュ カ ー ド を 利 用 す る こ と が で き る も の と 、 専 用 の カ ー ド が 別 途 発 行 さ れ る も の に 大 別 さ れ る 。 後 者 の 場 合 は 、 金 融 機 関 に 預 金 口 座 を 開 設 し て い な い 場 合 で も 利 用 す る こ と が で き る 。 

    仕 組 み 

    カ ー ド ロ ー ン は 、 金 融 機 関 が 指 定 す る 者 ( 以 下 「 保 証 会 社 」 ) が 保 証 ( 機 関 保 証 ) す る た め 、 保 証 人 は 不 要 で あ る が 、 申 込 の 際 は 金 融 機 関 及 び 保 証 会 社 の 両 社 が 審 査 を 行 う こ と と な る 。 ま た 、 審 査 の 結 果 、 保 証 会 社 の 保 証 が 受 け ら れ な い 場 合 は 、 カ ー ド ロ ー ン を 利 用 す る こ と は で き な い 。 

    万 が 一 、 延 滞 や 貸 倒 が 発 生 し た 場 合 は 、 保 証 会 社 が 金 融 機 関 へ 代 位 弁 済 し 、 保 証 会 社 が 債 務 者 へ 債 権 回 収 す る こ と と な る の で 、 こ の 場 合 、 保 証 会 社 か ら 直 接 借 入 れ て 延 滞 し た も の と 同 等 の 取 立 て に 遭 う こ と と な る 可 能 性 も あ る 。 

    定 職 に 就 い て い な い 者 ( フ リ ー タ ー 、 学 生 ・ 生 徒 、 専 業 主 婦 な ど ) は 、 金 融 機 関 に 相 当 の 定 期 預 金 な ど の 取 引 が な い と 信 用 上 発 行 が 難 し い と さ れ る が 、 貸 金 業 者 が 保 証 す る カ ー ド ロ ー ン で は 近 年 、 申 込 基 準 が 緩 和 さ れ て い る 。 

    返 済 方 法 は 、 多 く の 場 合 リ ボ ル ビ ン グ 払 で 完 済 ( 借 入 残 高 が 0円 ) と な る ま で 、 毎 月 の 約 定 返 済 日 に 口 座 自 動 振 替 で 返 済 し て い く 形 と な る が 、 資 金 に 余 裕 が 有 れ ば ATMで 直 接 カ ー ド ロ ー ン 口 座 へ 入 金 し た り 、 リ モ ー ト バ ン キ ン グ で 自 名 義 の 普 通 預 金 等 か ら 振 替 す る こ と も 可 能 で あ る 。 

    有 担 保 型 カ ー ド ロ ー ン は 1980年 代 か ら 2000年 代 前 半 に か け て 都 市 銀 行 が 取 り 扱 っ て き た が 、 不 動 産 担 保 評 価 額 の 減 少 ( 担 保 割 れ ) な ど が 頻 発 す る よ う に な っ た た め 新 規 募 集 は さ れ な く な り 一 時 途 絶 え た が 、 2005年 頃 に 三 井 住 友 信 託 銀 行 の 旧 中 央 三 井 信 託 銀 行 店 舗 で 「 α -Style」 の 名 称 で 有 担 保 カ ー ド ロ ー ン の 取 扱 を 開 始 し て い る 。 ( 不 動 産 担 保 融 資 は 一 部 の 銀 行 や 抵 当 証 券 系 ノ ン バ ン ク で 証 書 貸 付 に 限 っ て 継 続 さ れ て い る 状 況 に あ る 。 

    メ リ ッ ト ・ デ メ リ ッ ト 

    メ リ ッ ト 

  • 金 利 が 貸 金 業 者 よ り 低 い も の が ほ と ん ど で あ る 。 主 な 貸 金 業 者 の 上 限 金 利 が 年 18%で あ る の に 対 し 、 銀 行 カ ー ド ロ ー ン の 上 限 金 利 は 概 ね 年 14.6%( 日 歩 4銭 ) 前 後 を 採 用 し て い る 場 合 が 多 い ( 一 部 例 外 あ り ) 。 
  • 融 資 を 行 う の は 銀 行 な ど の 金 融 機 関 で あ っ て 貸 金 業 で は な い の で ( 貸 金 業 で あ る ク レ ジ ッ ト 会 社 や 金 融 会 社 は 保 証 業 務 を 行 う ) 、 貸 金 業 法 の 総 量 規 制 の 適 用 を 受 け な い こ と か ら 、 年 収 の  1/3 を 超 え る 借 り 入 れ も 審 査 が 通 れ ば 可 能 で あ る 。 
  • 勤 務 先 に よ っ て は 職 域 で メ イ ン バ ン ク の 総 合 口 座 と カ ー ド ロ ー ン を 持 た さ れ る こ と が あ り 、 通 常 の カ ー ド ロ ー ン よ り 低 利 で あ る こ と が あ る 。 
  • 金 融 機 関 に よ っ て は 、 カ ー ド ロ ー ン 返 済 に 指 定 し た 普 通 預 金 口 座 が 口 座 自 動 振 替 や ネ ッ ト 通 販 や 店 頭 な ど で JCB/VISAデ ビ ッ ト の 利 用 時 に 残 高 不 足 と な っ た 場 合 、 カ ー ド ロ ー ン 利 用 可 能 額 の 範 囲 で 自 動 的 に 立 て 替 え る 「 自 動 融 資 」 機 能 が あ る 。 
  • 金 融 機 関 に よ っ て は 、 カ ー ド ロ ー ン 利 用 に よ っ て 金 融 機 関 の 優 遇 サ ー ビ ス ( ATM時 間 外 手 数 料 や 提 携 コ ン ビ ニ ATMの 無 料 化 な ど ) の 特 典 加 算 対 象 と な る 。 
  • 金 利 の 高 い 消 費 者 金 融 (サ ラ 金 ・ 街 金 )や ク レ ジ ッ ト カ ー ド キ ャ ッ シ ン グ (カ ー ド ロ ー ン )、 シ ョ ッ ピ ン グ リ ボ 払 い の 借 り 換 え に も 利 用 可 能 で あ る 。 
  • デ メ リ ッ ト 

  • 金 利 が 変 動 金 利 制 で あ る 場 合 、 定 期 的 に 金 利 を 見 直 す 為 、 金 利 が 上 昇 す る リ ス ク が あ る 。 
  • リ モ ー ト バ ン キ ン グ 上 で カ ー ド ロ ー ン 口 座 の 取 引 明 細 が 確 認 で き な い 場 合 、 定 期 的 に 郵 送 さ れ る 明 細 書 の み で し か 確 認 で き な い 。 
  • メ リ ッ ト の 項 に 記 述 し た 「 貸 金 業 法 の 総 量 規 制 の 適 用 を 受 け な い 」 こ と が 過 剰 融 資 に 繋 が り 、 カ ー ド ロ ー ン 破 産 と い う 結 果 を 招 き や す い と い う デ メ リ ッ ト も 同 時 に 孕 ん で い る 。 
  • 主 な カ ー ド ロ ー ン 

    個 人 ( 個 人 事 業 主 を 除 く ) 向 け の 主 な カ ー ド ロ ー ン は 、 次 表 の 通 り で あ る ( 新 規 の 申 込 を 受 け 付 け て い る も の に 限 る ) 。 た だ し 、 有 担 保 型 の カ ー ド ロ ー ン を 除 く 。 

  • ( ※ 1)  Visa機 能 付 き の 場 合 は 、 シ ョ ッ ピ ン グ を 利 用 す る こ と も で き る 。 
  • ( ※ 2)  振 替 で 借 り 入 れ る こ と が で き る ロ ー ン で あ る が 、 同 行 の キ ャ ッ シ ュ カ ー ド を 利 用 し て ATMを 通 じ て 借 り 入 れ る こ と も で き る 。 
  • ( ※ 3)  振 替 で の み 借 り 入 れ る こ と が で き る ロ ー ン で あ り 、 カ ー ド ロ ー ン で は な い 。 
  • ( ※ 4)  ロ ー ン 機 能 を VISAデ ビ ッ ト で 利 用 す る 場 合 は VISAデ ビ ッ ト に 対 応 す る 自 動 融 資 サ ー ビ ス の 別 途 申 込 が 必 要 で あ る 。 
  • 利 用 す る と き の 注 意 点 

  • 使 い す ぎ 、 借 り す ぎ に 注 意 を し て 無 理 の な い 返 済 計 画 を 立 て て 利 用 す る こ と 。 
  • 貸 金 業 者 は 遅 延 損 害 金 に よ る 収 入 を 目 当 て に 数 日 の 遅 延 な ら 見 逃 す 会 社 が 多 々 あ る が 、 カ ー ド ロ ー ン は 1日 の 遅 延 で も 新 規 貸 出 を 停 止 に し 債 権 回 収 す る ( 契 約 書 面 に 記 載 ) の が 一 般 的 で あ る た め 、 返 済 日 に は 充 分 な 時 間 ・ 金 銭 的 余 裕 を 持 つ こ と 。 
  • 有 担 保 型 は 、 収 入 な ど 利 用 者 の 属 性 を 考 慮 せ ず 、 抵 当 物 件 の 評 価 額 に 応 じ て 貸 付 枠 を 設 定 す る 金 融 機 関 も あ る た め 、 無 担 保 型 よ り 高 額 な 貸 付 枠 と 長 期 プ ラ イ ム レ ー ト に 連 動 す る 低 利 な 金 利 で 利 用 で き る が 、 延 滞 な ど の 貸 倒 が 生 じ た 場 合 抵 当 で 債 権 回 収 さ れ る た め 、 返 済 計 画 に は 注 意 す る こ と 。 
  • カ ー ド が 不 正 利 用 さ れ た 場 合 、 キ ャ ッ シ ュ カ ー ド と 同 様 の 補 償 規 定 の 適 用 可 否 を 確 認 す る 必 要 が あ る 。 ま た 、 カ ー ド や 暗 証 番 号 の 管 理 も 重 要 で あ る 。 
  • 社 会 問 題 化 

    今 ま で 、 銀 行 で 融 資 を 断 ら れ た 客 が 消 費 者 金 融 (サ ラ 金 ・ 街 金 )に 行 っ て お 金 を 借 り る の が 普 通 だ っ た が 、 2010年 の 改 正 貸 金 業 法 で 消 費 者 金 融 (サ ラ 金 ・ 街 金 )は 年 収 の 1/3を 超 え る 融 資 が で き な く な り 、 消 費 者 金 融 (サ ラ 金 ・ 街 金 )で 断 ら れ た 客 が 改 正 貸 金 業 対 象 外 の 銀 行 カ ー ド ロ ー ン を 利 用 し 、 そ の 結 果 、 銀 行 カ ー ド ロ ー ン が 原 因 の 多 重 債 務 や 自 己 破 産 が 急 増 し 大 き な 社 会 問 題 に な っ て い る 。 

    カ ー ド ロ ー ン は 金 融 機 関 に と っ て は 高 収 益 の 商 品 で あ り 、 し か も リ ス ク が 基 本 的 に ゼ ロ ( 貸 し 倒 れ に よ る 損 失 は 保 証 会 社 = 多 く が 消 費 者 金 融 や ク レ ジ ッ ト 会 社 が 負 う ) で あ る た め 、 超 低 金 利 ・ マ イ ナ ス 金 利 が 常 態 化 し て 以 来 、 貸 出 額 は 急 速 に 増 大 し て い る 。 し か し 、 カ ー ド ロ ー ン は 貸 金 業 法 の 規 制 を 受 け な い こ と か ら 、 過 剰 融 資 に 陥 り や す く 、 カ ー ド ロ ー ン に よ る 自 己 破 産 は 増 加 の 一 途 を 辿 っ て い る 。 

    こ う し た 問 題 の 指 摘 を 受 け 、 2016年 10月 12日 、 日 本 弁 護 士 連 合 会 は 「 銀 行 等 に よ る 過 剰 貸 付 の 防 止 を 求 め る 意 見 書 」 を 内 閣 総 理 大 臣 、 内 閣 府 特 命 担 当 大 臣 ( 金 融 ) 、 衆 参 両 議 院 議 長 、 全 国 銀 行 協 会 会 長 宛 に 提 出 し た 。 こ れ を 契 機 と し て 、 2017年 に 入 る と 、 各 種 メ デ ィ ア に よ る カ ー ド ロ ー ン 問 題 の 報 道 が 相 次 い で い る 。 

    2017年 9月 1日 、 金 融 庁 は メ ガ バ ン ク 、 地 方 銀 行 な ど に 9月 か ら 立 ち 入 り 検 査 を す る 旨 を 発 表 し た 。 同 日 、 利 用 者 側 か ら の 情 報 収 集 を 目 的 に 「 カ ー ド ロ ー ン ホ ッ ト ラ イ ン 」 を  開 設 し た 。 

    ※ 参照元:https://ja.wikipedia.org


    /審査/とは/おすすめ/金利/比較/即日/借り換え/審査甘い/銀行/返済/バンクイック/在籍確認なし/ランキング/低金利/主婦/キャッシング/在籍確認/キャッシング違い/返済シュミレーション/総量規制/限度額/まとめ/金利比較/シュミレーション/みずほ/金利安い/ufj/主婦でも借りれる極甘審査ファイナンス/とは/住宅ローン/一括返済/無審査/金利計算/利息/学生/デメリット/解約/とキャッシングの違い/返済期間/仕組み/ブラックリスト/無利息/審査落ちた/リボ払い/比較サイト/借りやすい/絶対借りれる極甘審査ファイナンス/cm/クレジットカード違い/即日甘い/増額審査/プロミス/他社借入嘘/ブラックでも借りれる/会社に電話/増額案内/複数借入/ブラックでも/群馬銀行atm/ブラックでも通る/返し方/ライフカード/50万/受かりやすい/やばい/4社目/限度額いっぱい/じぶん/残高マイナス/お試し診断/無人契約機/四国銀行4s/300万/何社まで/楽天ポイント/群馬銀行増額/18歳/増額理由/2社目/人気ランキング/通帳/3社目/契約期限/セールストーク/キャッスル/duo/残高確認/どこも通らない/申し込み履歴/営業話法/銀行比較/アルカ/バレる/郵送なし/利用者統計/300万返済/群馬銀行返済/使ってる人/visa金利/cm女優/返済期限/ja/銀行審査甘い/500万/ネット完結/の使い方/19歳/無職借り入れ/住宅ローンまとめ/おまとめとは/ビッグ/元金減らない/利用限度額/即日返済/群馬銀行口コミ/20万/価格/計算方法/極度額/西日本シティ銀行/fx/40万/au/信用金庫/危ない/big増額/申し込み複数/電話申し込み/借りられない/ショッピング/外国人永住権なし/ポイントサイト/visa/クレジット違い/年収目安/返済atm/源泉徴収票/150万/推進/atm返済/三菱ufj/すぐ借りたい/無職審査/毎月返済額/転職直後/詐欺手口/1000万/ラピッド/無職になった/払えなくなったら/visa返済/約定返済/パートアルバイト/審査なし無職/1本化/暗証番号/バイト始めたばかり/早く返したい/限度額減額/学生銀行/バナー/当座貸越/営業/楽天ポイントサイト/引き出せない/返済後/三社目/金額/払えない相談/法律/無人機/激甘審査/返済予定表/おすすめ審査/推進方法/セレカ/在籍確認携帯/派遣社員/60万/トモカ/安全/一括返済計算/一括審査/ufj審査/big返済/年金生活者/400万/離婚/遅延住宅ローン/嘘の申告/不動産投資/保証料/アリバイ会社/二社目/限度額10万/なぜ/相談弁護士/3分の1以上/地銀/